Dacă un creditor îți poate profita economiile de pensionare va depinde de tipul de cont în care deții banii și de tipul de creditor care solicită rambursarea. Pe scurt: oul de cuib este de obicei protejat de creditorii generali, dar nu este protejat de organizațiile guvernamentale cărora le datorezi bani.
Cheie de luat cu cheie
- Fondurile deținute în planurile de pensionare calificate - 401 (k), IRA și planurile de pensii - sunt de obicei protejate de creditori generali, cu excepția cazului în care au fost utilizate ca garanții de împrumut. oarecum protejat în caz de faliment.
Protecția împotriva creditorilor generali
Fondurile dvs. 401 (k), IRA și planul de pensii sunt protejate de creditorii generali cărora le puteți datora datorii restante. Planurile instituite în conformitate cu Legea privind securitatea venitului la pensionare a angajaților (ERISA), cum ar fi 401 (k) s, IRA-urile Planului simplificat pentru angajați (SEP) și Planul de potrivire a stimulărilor pentru economii pentru angajații micilor angajați (SIMPLE), sunt în general protejate de hotărârile judecătorești. O astfel de protecție nu este valabilă, însă, dacă ați numit aceste active financiare drept garanție pentru orice împrumuturi.
Dacă sunteți în procedură de faliment, există încă o anumită protecție împotriva creditorilor care preiau toate activele de pensionare. Legile federale privind falimentul protejează de mult timp planurile 401 (k) și alte programe de economii de pensionare sponsorizate de angajator. Protecția pentru IRA-urile a fost semnată în lege de către președintele George W. Bush în baza Legii pentru prevenirea abuzului în faliment și protecția consumatorilor sau BAPCPA, din 2005. Atât IRA-urile tradiționale, cât și cele Roth sunt protejate la o valoare totală în dolari de 1.362.800 USD de persoană. Această protecție limitată se aplică sumei tuturor conturilor IRA tradiționale și Roth deținute de o anumită persoană, nu fiecărui cont IRA în mod izolat.
Valoarea dolarului este ajustată la fiecare trei ani; suma curentă se menține până în 2022. Conturile care depășesc 1.362.800 USD nu sunt protejate în baza BAPCPA, dar legea prevede că instanțele de faliment sunt libere să extindă protecția suplimentară dacă justiția o cere și judecătorul decide să o acorde.
Fără protecție împotriva Fed-urilor
Dacă creditorul dvs. este o agenție federală, cum ar fi Serviciul de venituri interne (IRS) sau Departamentul de educație (dacă aveți împrumuturi publice pentru studenți), atunci niciunul dintre conturile dvs., nici măcar planul dvs. 401 (k) sau planul dvs. de pensii., este protejat. IRS nu necesită un ordin judecătoresc pentru a acumula banii pentru impozitele înapoi, pensia pentru copii sau pensie, ci poate face acest lucru singur.
Acum, faptul că aceste pensii și planurile 401 (k) aparțin în mod legal angajatorului dvs. oferă o anumită protecție împotriva drepturilor fiscale federale. Conform Legii din 1974 privind securitatea venitului la pensionare în muncă (ERISA), fondurile din numărul 401 (k) vă aparțin în mod legal numai după ce le retrageți ca venit. Până atunci, sunt în mod legal proprietatea administratorului planului - angajatorul dvs. - care nu le poate elibera altcuiva decât dumneavoastră. Prin urmare, este puțin probabil ca IRS să poată forța aceste fonduri direct din contul dvs. Cu toate acestea, poate solicita toate sau o parte din distribuțiile pe care le luați - adică orice bani pe care îi retrageți.
Pentru a vă asigura că o preluare de la un plan de pensionare calificat este protejată de un creditor, ajută la crearea unui cont separat doar pentru acele active.
Ce poti sa faci
Banii deținuți în planuri de pensionare calificate, precum IRA, 401 (k) s și planuri de pensii, vor fi probabil protejați.
Chiar și așa, pentru a împiedica creditorii să-și achiteze orice economie de pensie, ar trebui să fii sigur că îți maximizezi contribuțiile eligibile la conturile de pensionare înregistrate și nu numiți niciodată economii de pensionare ca garanție pentru un împrumut. Păstrați fonduri în conturile de pensionare cât puteți. După ce îl părăsesc, atunci pot fi confiscate în timpul proceselor de faliment sau de încasare.
