Valoarea numerarului și valoarea predării: o imagine de ansamblu
Valoarea numerarului și valoarea predării nu sunt aceleași cu valoarea nominală a poliței, care este beneficiul de deces. Cu toate acestea, împrumuturile restante cu valoarea în numerar a poliței pot reduce prestația totală de deces.
Valoarea numerarului
Valoarea numerarului sau valoarea contului este egală cu suma de bani care se construiește în interiorul unei rente generatoare de valori în numerar sau a unei polițe de asigurare de viață permanentă. Banii deținuți în cont. Furnizorul dvs. de asigurare sau de renta alocă o parte din banii pe care îi plătiți prin prime către investiții - cum ar fi un portofoliu de obligațiuni - și apoi vă creditează polița în funcție de performanța acestor investiții.
În Statele Unite, este ilegal din punct de vedere tehnic ca o poliță de asigurare de viață să se comercializeze ca vehicul de investiții, însă mulți asigurați își folosesc întreaga poliță de asigurare de viață, de viață universală sau de asigurare de viață universală variabilă pentru a crește activele de pensionare favorabile fiscal. Polițele de asigurare de viață pe termen nu creează valori de numerar.
Valoarea predării
Valoarea de predare este suma reală de bani pe care un asigurat o va primi dacă încearcă să acceseze valoarea în numerar a unei polițe. Alte denumiri includ valoarea predării numerarului sau, în cazul anuităților, valoarea predării rentei. Adesea, va exista o penalitate evaluată pentru retragerea anticipată a numerarului dintr-o poliță.
Valoarea predării numerarului
În cele mai multe cazuri, diferența dintre valoarea în numerar a politicii dvs. și valoarea predării sunt taxele asociate rezilierii anticipate. Întrucât furnizorul de asigurări nu dorește să încetați să plătiți primele sau să solicitați o retragere anticipată a fondurilor, de multe ori se formează taxe și costuri diferite în polițe pentru a vă descuraja să anulați polița.
Taxele de predare vor reduce valoarea predării. Aceste costuri și valoarea de predare a politicii pot să fluctueze de-a lungul duratei de viață a unei polițe. După o anumită perioadă de timp - în mod normal, între 10 și 15 ani pentru o poliță de asigurare de viață întreagă sau universală - costurile de predare nu vor mai fi în vigoare. În acest moment, valoarea numerarului și a predării vor fi aceleași.
Procesul prin care accesați valoarea de predare a numerarului variază în funcție de politica pe care o aveți, dar mulți necesită să anulați politica înainte de a accesa fondurile. Chiar dacă acest lucru este cazul, poate fi posibil să acordați un împrumut contra valorii în numerar din polița dvs.
consideratii speciale
Multe persoane aleg produse de asigurare de viață întregi care includ o caracteristică de valoare în numerar Cu această caracteristică, o parte din fiecare primă lunară depune într-un cont de numerar deținut în cadrul poliței. Această acumulare de numerar este investită în fonduri aprobate și crește fără taxe, motiv pentru care mulți asigurați folosesc contul de numerar ca formă de cont de pensionare. Atunci când sunt utilizate în această metodă, asigurații vor plăti adesea mai mult decât prima lunară necesară pentru a construi contul de numerar fără taxe.
În 1988, Legea privind veniturile tehnice și diverse (TAMRA) a stabilit limite la numerar păstrate în aceste conturi.
Numit testul de salarizare de 7 ani, stabilește dacă primele plătite în primii șapte ani din viața unei polițe se ridică la mai mult decât era necesar să fie plătit în cont. Dacă acest total este mai mare, un cont este considerat un contract de dotare modificat (MEC) și devine supus obținerii câștigurilor din contul de numerar impozitat ca venit regulat.
Exemplu de valoare în numerar sau valoare de predare
Să presupunem că achiziționați o poliță de asigurare de viață întreagă, cu un beneficiu de deces de 200.000 USD. După 10 ani de efectuare a plăților consecvente la timp, există o valoare în numerar de 10.000 USD. Vă consultați contractul de asigurare și vedeți că taxa de predare după 10 ani este egală cu 35%.
Această taxă înseamnă că dacă ați încercat să anulați polița după 10 ani și să vă retrageți valoarea în numerar, furnizorul de asigurare va evalua o taxă de 3.500 USD pentru valoarea dvs. în numerar, lăsându-vă o valoare de predare de 6.500 USD.
Cheie de luat cu cheie
- Valoarea numerarului sau valoarea contului este egală cu suma de bani care se construiește în interiorul unei rente generatoare de valori în numerar sau a unei polițe de asigurare de viață permanentă. În cele mai multe cazuri, diferența dintre valoarea în numerar a poliței dvs. și valoarea de predare sunt taxele asociate anticipat încetarea. După o anumită perioadă, costurile de predare nu vor mai fi în vigoare, iar valoarea în numerar și valoarea de predare vor fi aceleași.
