Cuprins
- Călătorii oferă controlul proprietarului
- Călători de beneficii accelerate
- Plata beneficiilor
- Călători suplimentari și fără costuri
- Extensii de beneficii accelerate
- Călătorii critici de boală
- Călăreții de boală cronică
- Călătorii de îngrijire pe termen lung
- Îngrijire cronică vs.
- Înainte de a cumpăra
- Linia de jos
Polițele de asigurare de viață care includ călăreții cu beneficii accelerate asigură mai multe tipuri de protecție asiguraților dintr-un singur vehicul. Aceste politici pot oferi acum protecție împotriva bolilor cronice, a bolilor critice și a îngrijirii la domiciliu medical, în plus față de prestația tradițională de deces și valoarea în numerar.
Călătorii oferă controlul proprietarului
Pilotii cu beneficii accelerate au oferit în mod eficient consumatorilor un nivel mai mare de control asupra protecției asigurărilor lor, potrivit lui Jason Kestler, președinte și CEO al grupului financiar Kestler cu sediul în Leesburg, VA. „Clienții sunt acum capabili să înceapă sau să oprească un flux de venituri din politicile lor atunci când au o nevoie de calificare, iar mulți călători oferă, de asemenea, o ajustare a costului vieții pentru a ține pasul cu inflația.”
Demografia de piață, îmbunătățirea educației financiare și creșterea costurilor și nevoilor de asistență medicală au făcut ca protecția multilină într-un singur vehicul să fie mai atractivă pentru consumatori. Dar cei care au nevoie de tipuri specifice de protecție împotriva acestor vehicule unice trebuie să citească tipăritul și să își facă temele pentru a înțelege dacă vor primi ceea ce caută cu adevărat și cât vor plăti pentru asta.
Ce sunt călăreții cu beneficii accelerate?
Riderii cu beneficii accelerate sunt, în esență, echivalentul modern al așezărilor viatice pe care asiguratii bolnavi terminali le-au folosit în decenii anterioare pentru a strânge numerar pentru a plăti facturile medicale. În conformitate cu aceste aranjamente, asigurații își vor vinde polițele către o societate terță de decontare pentru un procent din valoarea nominală a poliței.
Titularul poliței de asigurare va numi apoi compania de decontare drept beneficiarul poliței, iar societatea ar încasa prestația de deces după ce decedatul asiguratului. Cu toate acestea, acest proces a fost greoi și plin de obstacole, inclusiv rate de rentabilitate negarantate pentru călători, dificultăți în a prezice cu exactitate speranțele lor de viață și o cantitate substanțială de fraudă. Acești factori au împiedicat adesea schimbul să funcționeze conform planificării. De asemenea, aceste tranzacții oneroase au generat publicitate negativă, în timp ce pasionații au alertat autoritățile de reglementare și mass-media despre consecințele financiare dăunătoare ale așezărilor.
Dar industria asigurărilor de viață a cunoscut o mare oportunitate în această arenă și ulterior a început să proiecteze produse mai sofisticate, care să le permită asiguratilor să acceseze o parte sau toate beneficiile de deces (de obicei, 25 până la 100% din poliță atunci când au loc anumite evenimente). La început, acești călăreți au fost oferiți doar în polițe de valoare în numerar, cum ar fi asigurarea de viață întreagă sau asigurarea de viață universală, dar sunt disponibile și în produsele de asigurare de viață pe termen lung.
Plata beneficiilor
În unele cazuri, asigurații au posibilitatea să aleagă modul în care se plătesc prestațiile; aceștia pot primi fie o sumă forfetară sau plăți periodice, în funcție de tipul de creanță și beneficiu, dar totuși au dreptul la orice valoare în numerar rămasă și beneficii de deces din poliță. La fel ca în multe alte forme de asigurare, prestațiile accelerate pot fi plătite fie ca rambursări, fie pe bază de indemnizație, beneficiul urmând să se adreseze direct furnizorilor de asistență medicală sau altor părți care necesită plata. Poate exista, de asemenea, o limită absolută în dolari pentru suma totală a beneficiilor plătite, precum și o plată minimă în dolari.
Călători suplimentari și fără costuri
Unii călăreți pot fi achiziționați numai cu un cost suplimentar, în timp ce alții sunt incluși direct în poliță. Deși fostul tip de călăreț va evalua asiguratului o taxă suplimentară în avans, sub forma unei taxe periodice, acest tip de prestație va plăti suma integrală menționată în poliță. Riderii fără costuri sunt pur și simplu călători care sunt plătiți la momentul solicitării, în care transportatorul de asigurări va reduce suma în dolari a beneficiilor care sunt plătite proprietarului poliței conform unei formule care ia în considerare ratele dobânzii și mortalității, ca precum și valoarea valorii în numerar a poliței.
Extensii de beneficii accelerate
Unele polițe oferă, de asemenea, o extindere a beneficiilor-rider, care de obicei dublează cantitatea de acoperire accelerată la un cost suplimentar, dar fără achiziționarea de beneficii suplimentare de deces. Acest călăreț permite în mod eficient consumatorilor conștienți de costuri să achiziționeze o cantitate mai mică de prestație de deces și să mențină în continuare o protecție adecvată pentru prestațiile de trai. Călăreții cunoscuți drept „beneficii conexe” pot oferi, de asemenea, acoperire pentru cheltuielile de îngrijire pe termen lung (LTC), care sunt egale cu cel puțin două până la trei ori față de valoarea nominală a poliței.
Călătorii critici de boală
Riderii de boală critică plătesc o parte mare din beneficiul decesului asiguratilor (de regulă 50-80%) după diagnosticul unei afecțiuni majore sau a unor leziuni. Această prestație este de obicei primită ca o sumă forfetară. O listă cu mostre de condiții care pot declanșa o plată de la un operator de transport include:
- InfarctCanc Cancer invaziv Insuficiență renală în stadiu final Transplant de organe majoreALSBlindnessParazieză Aneurismele arterialeTumori ale sistemului nervos centralTumă multi-sistem majoră (până la 3 sau mai multe organe sau sisteme) AIDBoli grave ale oricărui organ care scurtează speranța de viață Boli grave ale sistemului nervos central (Parkinson, Huntington's, Spectrală multiplă arsuri Pierderea membrelor
Călăreții de boală cronică
Acești călăreți plătesc o prestație periodică în cazul în care asiguratul devine incapacitat sau dezactivat pentru o perioadă lungă de timp. Acest tip de călăreț se declanșează de obicei atunci când asiguratul devine incapabil să efectueze cel puțin două din cele șase activități ale vieții zilnice, inclusiv consumul, scăldatul, toaletarea, îmbrăcarea, transferul și continuarea.
Călătorii de îngrijire pe termen lung
Acest tip de prestație necesită, de obicei, o subscriere completă separată pentru asigurat, dar oferă o acoperire mai cuprinzătoare pentru cheltuielile de lungă durată sau pentru casă de îngrijire medicală decât beneficiile pentru boli cronice, deși cu un cost mai mare.
Acoperire cronică de îngrijire pe termen lung
Consumatorii pot fi înțeleși confuzi prin separarea beneficiilor de boli cronice de îngrijirea de lungă durată, deoarece ambele par să se încadreze în esență în aceeași categorie. Totuși, industria asigurărilor de viață impune ca aceste două tipuri de beneficii să rămână distincte. Riderii de boli cronice sunt mai restrictivi de natură decât cei de îngrijire de lungă durată, iar una dintre diferențele cheie dintre cei doi este că, pentru a se califica pentru primul, asiguratul trebuie să fie permanent incapabil. Riderii de boli cronice pot plăti, de asemenea, într-o sumă forfetară sau anual, în timp ce călăreții de îngrijire de lungă durată au de obicei o plată lunară. Costul procesării și gestionării cererilor pentru beneficiile pentru boli cronice este, de asemenea, de obicei mai ieftin decât pentru călăreții de îngrijire pe termen lung; prin urmare, costul beneficiilor pentru boli cronice este mai mic pentru consumatori.
Înainte de a cumpăra beneficii accelerate
Deși prestațiile de viață pot fi un plus valoros la orice poliță de asigurare de viață, consumatorii trebuie să ia în considerare mai mulți factori-cheie înainte de a achiziționa un produs care conține beneficii de viață sau înainte de a le adăuga la politicile lor curente. Unele dintre problemele cu care trebuie să se confrunte proprietarii de politici includ:
- Impactul financiar al reducerii prestației de deces asupra beneficiarilor poliței în cazul în care prestațiile accelerate sunt plătite: Dacă se întâmplă acest lucru, planul de proprietate al asiguratului și / sau al proprietarului poliței va rămâne intact? Incapacitatea călătorilor de beneficii accelerate de a înlocui complet polițele separate care sunt concepute special pentru a acoperi anumite riscuri, cum ar fi o asigurare de invaliditate sau de sănătate. Impactul primirii beneficiilor accelerate asupra posibilei primiri de Medicaid: Venitul plătit de la călăreții accelerati este adesea socotit ca venit în acest scop, deși solicitanții sunt nu este obligat de lege să epuizeze aceste prestații înainte de a putea fi considerate eligibile. Impozitarea posibilă a prestațiilor accelerate: IRS lucrează în continuare prin detaliile referitoare la acest aspect; în majoritatea cazurilor, prestațiile nu sunt impozabile, dar acestea pot varia în funcție de stat, de transportator, tipul de cerere și tipul de prestații care sunt plătite. Proprietarii de polițe ar trebui să solicite consiliere cu un avocat fiscal în această privință.
Linia de jos
Riderii cu beneficii accelerate vă pot oferi protecție substanțială împotriva mai multor tipuri de revendicări într-un singur pachet convenabil. Pentru mai multe informații despre pasagerii cu beneficii accelerate, consultați agentul de asigurări de viață, brokerul sau consilierul financiar.
