Ce este un cont care se transformă?
Un cont rotativ este un tip de cont de credit care oferă unui împrumutat o limită maximă și permite variații de disponibilitate a creditului. Conturile care se transformă nu au o scadență specificată și pot rămâne deschise atâta timp cât un împrumutat rămâne în stare bună cu creditorul.
Cum funcționează un cont care se transformă
Un cont rotativ conferă debitorului o flexibilitate de a avea o linie de credit deschisă până la o limită maximă specificată. Împrumutații au opțiunea de a solicita un credit rotativ sau non-rotativ. Creditul care revine este asociat cu conturile care au un sold rotativ. Cardurile de credit, liniile de credit bancare ale conturilor și liniile de credit ale capitalurilor proprii sunt unele dintre cele mai comune conturi rotative.
Cheie de luat cu cheie
- Un cont rotativ oferă o limită de credit pentru a împrumuta. Aceste tipuri de conturi oferă mai multă flexibilitate cu o linie deschisă de credit până la o plafonă de credit. Liniile de schimb sunt de obicei cărți de credit sau linii de capitaluri proprii, în timp ce cele care nu sunt rotative sunt adesea împrumuturi auto sau ipoteci..
Obținerea unui cont care se transformă
Conturile rotative sunt disponibile atât pentru clienții individuali, cât și pentru clienții de afaceri. Acestea necesită o cerere de credit standard care are în vedere istoricul de credit al debitorului și datoria la venituri. În cadrul procesului de subscriere, aceștia stabilesc dacă un împrumutat este eligibil pentru aprobare și cât de mult este dispus să împrumute creditorul. Dacă un împrumutat este aprobat pentru un cont de credit rotativ, creditorul va oferi o limită maximă de credit și condiții de dobândă a contului.
Menținerea unui cont care se transformă
Conturile care decurg nu au o scadență și rămân deschise atâta timp cât împrumutatul este în stare bună cu creditorul. O componentă importantă a unui cont rotativ este creditul disponibil al împrumutatului. Această sumă se modifică odată cu plățile, achizițiile și acumularea dobânzii. Împrumutații au voie să utilizeze fonduri împrumutate până la limita maximă a contului. Orice fonduri neutilizate sunt denumite soldul creditului disponibil al împrumutatului.
Conturile care se transformă sunt menținute prin extrasele de cont lunare care oferă debitorului soldurile contului și plățile necesare. Plățile lunare pe conturi rotative se vor schimba odată cu completările și deducerile efectuate în cont. Când un împrumutat face o achiziție, acesta crește soldul restant și scade soldul disponibil. Când un împrumutat face o plată, acesta scade soldul lor restant și crește soldul disponibil. Astfel, soldul împrumutatului și creditul disponibil vor varia în fiecare lună.
La sfârșitul unei luni, creditorul va evalua dobânda lunară și va oferi împrumutatului o sumă care trebuie plătită pentru a menține contul în stare bună. Această sumă de plată include o parte din principalul și dobânzile acumulate în cont. Soldurile contului care se transformă se acumulează în funcție de activitățile de cumpărare și plată ale debitorului. De asemenea, dobânzile se acumulează în fiecare lună și, de obicei, se bazează pe suma dobânzii zilnice percepute pe parcursul întregii luni.
Considerații ale scorului de credit
Conturile de credit care se transformă cuprind în general o majoritate a conturilor deschise pe scorul de credit al unui împrumutat. Împrumutații de cont care se implică trebuie să efectueze plăți minime creditorului în fiecare lună. Plățile pierdute din conturile rotative sunt tratate la fel ca orice alte plăți delicte. Creditorii vor raporta delincvența după 60 de zile. De obicei, acestea permit 180 de zile de plăți ratate înainte de a lua măsurile implicite. În caz de neplată, contul împrumutatului ar fi închis și ar fi raportat o implicitate care duce la o reducere și mai severă a scorului de credit.
Revolving vs. Non-Revolving
Mulți debitori iau în considerare atât împrumuturile rotative, cât și cele care nu sunt rotative atunci când cercetează noi conturi de credit. Împrumuturile non-rotative sunt adesea o opțiune pentru debitorii care doresc să facă achiziții mari sau să-și consolideze datoria. Acestea pot fi folosite pentru cumpărarea unei mașini sau pentru a cumpăra o casă, de exemplu. În aceste situații, împrumutul este garantat și cu garanție, ceea ce reprezintă un beneficiu suplimentar pentru un împrumut non-rotativ.
Într-un împrumut non-rotativ, împrumutatul primește o sumă maximă principală într-o sumă forfetară în avans atunci când împrumutatul este aprobat pentru împrumut. Aceste împrumuturi au o durată specificată, care va varia în funcție de tipul de produs de credit. În mod obișnuit, împrumuturile non-rotative necesită, de regulă, plăți în rate lunare și, în general, vor avea dobânzi într-un interval similar pentru creditul rotativ.
Rezerva Federală asigură o defalcare a creditului în revoluție și non-rotativ în industrie în fiecare lună. În ianuarie 2018, creditul rotativ a reprezentat 27% din totalul datoriei restante de 3, 86 miliarde de dolari din piața de credit.
