Știți, desigur, ce este un 401 (k) și ce este un IRA. Dar de când versiunile Roth ale acestor vehicule avantajoase din impozit au intrat în scenă (dublarea opțiunilor), alocarea de dolari pentru planificarea pensiei s-a complicat. Iată scăderea ambelor Roths. Vestea bună este că, spre deosebire de Roth IRA, Roth 401 (k) funcționează aproape identic cu tradiționalul 401 (k) în ceea ce privește contribuțiile.
Cheie de luat cu cheie
- Conturile de pensionare Roth permit economisitorilor să-și crească banii fără impozit folosind dolari după impozitare. Planurile 401 (k) sunt oferite prin intermediul angajatorilor și sunt similare în multe feluri cu cele tradiționale 401 (k), dar nu folosesc pre -fax funds.RRA IRA sunt instituite individual și sunt supuse unor reguli și limite de contribuție similare ca IRA-urile tradiționale.
Roth 401 (k)
Spre deosebire de un tradițional 401 (k), contul Roth 401 (k) este finanțat cu bani după impozitare (spre deosebire de dolari înainte de impozitare). Acest tip de plan a intrat oficial în spațiul de investiții pentru pensionare în 2006. Această inovație a fost creată printr-o dispoziție din Legea din 2001 privind creșterea economică și reconcilierea impozitelor.
Modelat după Roth IRA, Roth 401 (k) oferă investitorilor posibilitatea de a finanța conturile cu bani după impozitare. Nu se primește nicio deducere fiscală la contribuțiile la un Roth 401 (k), dar investitorii nu vor datora impozite pe distribuțiile calificate. Participanții la planurile 403 (b) sunt, de asemenea, eligibili să participe la un cont Roth.
Oferirea Roth 401 (k) este voluntară pentru angajatori. Pentru a oferi un astfel de plan, angajatorii trebuie să creeze un sistem de urmărire pentru a separa activele Roth de planul actual al companiei. Aceasta poate fi o propunere scumpă, iar angajatorul dvs. poate alege să nu o facă.
Roth IRA
Numit după senatorul Delaware, William Roth, și instituit prin Legea contribuției de scutire a contribuabililor din 1997, un IRA Roth este un plan individual de pensionare (un tip de plan de pensionare calificat) care prezintă multe asemănări cu IRA tradițional. Cea mai mare distincție între cei doi este modul în care sunt impozitați.
Contribuțiile IRA tradiționale sunt realizate în general cu dolari pretax; obțineți de obicei o deducere fiscală din contribuție și plătiți impozitul pe venit atunci când retrageți banii din cont în timpul pensionării. În schimb, IRA-urile Roth sunt finanțate cu dolari post-impozitare; contribuțiile nu sunt deductibile din impozit - deși este posibil să puteți lua un credit fiscal de economisire de la 10% la 50% din contribuție, în funcție de situația dvs. de venit și de viață. Dar, după ce începeți să retrageți fonduri, distribuțiile calificate nu sunt impozite.
IRA-urile Roth sunt voluntare și trebuie să fie instituite individual, mai degrabă decât printr-un angajator.
Limitele contribuției
Puteți contribui cu un maxim de 19 500 USD în 2020 la un Roth 401 (k) - aceeași sumă ca un 401 (k) tradițional. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu suma suplimentară de 6.500 de dolari ca contribuție de primire. Aceste limite sunt per individ; nu trebuie să iei în considerare dacă ești căsătorit sau singur.
Puteți contribui cu până la 6.000 de dolari anual la un RRA IRA în 2020, iar dacă aveți 50 de ani sau mai mult, veți obține o sumă suplimentară de 1.000 de dolari, ridicând totalul la 7.000 de dolari.
O strategie financiară, pentru cei care doresc maximul economiilor avantajoase din punct de vedere fiscal: deschide ambele tipuri de conturi Roth. Între cele două, puteți investi până la 25.500 USD în 2020 (19.500 USD în 401 (k), 6.000 USD în IRA) - sau chiar mai mult dacă ați atins pragul de vârstă de 50 de ani până la sfârșitul anului.
Limite de venit
Cu IRA-urile Roth, există limite la ceea ce poți contribui (sau chiar dacă poți participa la unul), în funcție de veniturile tale. În general, cu cât este mai mare, cu atât contribuțiile dvs. sunt mai limitate. (Pentru mai multe, consultați: Roth 401k vs. Roth IRA: Care este diferența?)
Cu toate acestea, Roth 401 (k) nu are o limită de venit; veniturile dvs. nici măcar nu sunt luate în considerare. Asta înseamnă că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la capacitatea dvs. de a contribui la un cont Roth, treptat, pe măsură ce câștigați mai mulți bani.
rollover
Veți fi bucuroși să știți că, atunci când vine vorba de rollovers, nu există nicio limită de contribuție; orice este în contul dvs. puteți transfera. Doar asigurați-vă că aveți vechiul cont sau administratorul trecut în mod direct către entitatea care îl gestionează pe cel nou (sau, cel puțin, faceți verificarea către noul manager ca administrator de cont, nu pentru dvs. personal); în acest fel, evitați eventualele consecințe fiscale posibile. De asemenea, asigurați-vă că treceți de la un Roth la un Roth. (Pentru mai multe detalii, consultați: Cunoașteți regulile pentru Roth 401 (k) Rollovers.)
Linia de jos
Limitele contribuției la toate conturile avantajate de impozitare sunt indexate la inflație. Aceasta înseamnă că IRS reevaluează în mod regulat suma maximă pe care o puteți contribui, comparând-o cu starea generală de sănătate a economiei. Dacă vă aflați într-o poziție financiară în care contribuiți aproape de maximul permis, asigurați-vă că rămâneți la curent verificând tabelele IRS pentru IRA Roth și pentru Roth 401 (k) s sau întrebând administratorul planului despre limitele actuale..
