Ce este datoria consumatorilor?
Datoria consumatorului constă în datorii personale care sunt datorate ca urmare a achiziționării de bunuri care sunt utilizate pentru consumul individual sau gospodăresc. Acestea sunt în contrast cu alte datorii care sunt utilizate pentru investiții în administrarea unei afaceri sau datorii efectuate prin operațiuni guvernamentale. Câteva exemple de datorii ale consumatorilor sunt: cărți de credit; împrumuturi pentru studenți; împrumuturi auto; ipoteci; și împrumuturi cu plata.
Cheie de luat cu cheie
- Datoria consumatorului constă în acele împrumuturi utilizate pentru consumul personal, spre deosebire de datoriile obținute din întreprinderi sau activități guvernamentale. Datoria consumatorului poate fi segmentată în datorii rotative, care se plătește lunar și poate avea o rată variabilă; și datorie nevolvabilă, plătită ca rată fixă. Datoria consumatorilor este considerată de către economiști o formă suboptimă de finanțare, deoarece vine adesea cu rate de dobândă ridicate, care pot fi greu de achitat de anumite segmente ale populației. ratio (CLR) este un indicator economic care urmărește nivelul agregat al datoriei consumatorilor într-o țară.
Înțelegerea datoriei consumatorilor
Împrumuturile de consum pot fi împrumutate de la o bancă, de la guvernul federal și de la uniunile de credit și sunt împărțite în două categorii: datoria rotativă și datoria non-rotativă. Datoria care se transformă este achitată lunar, cum ar fi cardurile de credit, în timp ce datoria ne-rotativă este un împrumut cu plată fixă, deținut pe întreaga perioadă în care obiectul este în posesie. Creditul non-rotativ include de obicei împrumuturi auto și împrumuturi școlare.
Avantajele și dezavantajele datoriei consumatorilor
Datoria consumatorului este considerată un mijloc suboptimal de finanțare, întrucât ratele dobânzilor în acest sens sunt extrem de mari, cum ar fi pe cardurile de credit, în comparație cu ratele la creditele ipotecare. În plus, elementele achiziționate nu oferă în mod obișnuit o utilitate necesară și nu apreciază valoarea care ar justifica preluarea acestei datorii.
O perspectivă opusă asupra negativelor datoriei consumatorilor este aceea că aceasta duce la creșterea cheltuielilor și a producției consumatorilor, la creșterea economiei și la o reducere a consumului. De exemplu, oamenii împrumută în stadii anterioare din viața lor pentru educație și locuință, iar apoi achită acea datorie mai târziu în viață, atunci când câștigă venituri mai mari.
Atunci când datoria este folosită pentru educație, ea poate fi privită ca un mijloc spre final. Educația permite locuri de muncă mai bine plătite în viitor, ceea ce creează o traiectorie ascendentă atât pentru individ, cât și pentru economie.
Indiferent de argumente pro și contra, datoria consumatorilor din Statele Unite este în creștere datorită ușurinței obținerii unei finanțări corelate cu nivelul ridicat al ratelor dobânzii. În iunie 2019, datoria consumatorilor era de 4, 1 trilioane de dolari, defalcarea fiind de 3, 03 miliarde de dolari nerevoluționare și 1, 072 de miliarde de dolari rotative. Dacă nu este gestionat în mod corespunzător, datoria consumatorilor poate zdrobi financiar și poate afecta negativ scorul de credit al unei persoane, împiedicând capacitatea de a împrumuta în viitor.
Prioritizarea datoriei
Raportul de îndatorare a consumatorilor
Raportul de levier al consumatorului (CLR) măsoară cantitatea de datorii pe care o deține consumatorul american american, în comparație cu venitul disponibil. Formula este următoarea:
Formula raportului de îndatorare a consumatorilor Investopedia
Datoria totală a gospodăriilor este derivată din raportul Rezervei Federale, în timp ce venitul personal disponibil este raportat de Biroul de Analiză Economică al SUA. CLR a fost utilizat ca test litmus pentru sănătatea economiei americane, alături de alți indicatori, cum ar fi piața de valori, nivelurile de inventar și rata șomajului.
La nivel individual, se recomandă ca rata de indatorare a consumatorului să fie cuprinsă între 10% și 20% din plata salariului unei persoane. Peste 20% este un indicator al problemelor de datorie urgente.
Datoria consumatorilor și împrumuturile predatorii
Datoria consumatorilor este adesea asociată cu împrumuturile prădătoare, definite pe scară largă de FDIC ca „impunerea unor împrumuturi nedrepte și abuzive pentru împrumutători.” Împrumuturile predatorii vizează adesea grupuri cu mai puțin acces și înțelegere la forme mai tradiționale de finanțare. ratele dobânzilor și necesită garanții semnificative în eventualitatea în care un debitor este implicit.
