Carduri de credit sau numerar? Cardurile de credit oferă comoditate și o lungă listă de beneficii pe care nu le oferă numerar, dar reprezintă și o oportunitate permanentă de a se încadra într-un ciclu de datorie rotativă care poate dura ani, decenii sau chiar o viață.
Deci, cum puteți identifica cele mai bune perioade pentru a arunca plasticul? Iată câteva orientări.
Când nu ar trebui să utilizați un card de credit
Când taxa nu este cea mai bună ofertă disponibilă. Dacă vă gândiți să vă plătiți ipoteca, prima de asigurare de sănătate sau o altă factură recurentă cu un card de credit pentru a acumula puncte de recompensă, gândiți-vă din nou. Chiar dacă operatorul permite plăți cu cardul de credit (mulți nu), acestea vor percepe o taxă care declanșează sau chiar depășește valoarea oricărei recompense. IRS permite cardurilor de credit pentru plata impozitelor, dar cu o taxă de procesare de la 1, 87% la 2, 25% (pe lângă rata dobânzii de pe cardul de credit). În schimb, IRS permite extinderi de plată pe termen scurt, fără taxe și planuri de plată, între 52 și 120 USD (în funcție de situația financiară a contribuabilului). Plățile întârziate sunt supuse unei penalități (0, 5% pe lună) și a unei dobânzi (rata federală pe termen scurt plus 3%), dar totalul ar putea fi mai mic decât costul utilizării cardului de credit.
Când încă nu ați negociat cu un creditor. Fie că este vorba de facturi medicale sau de alte cheltuieli care sunt neașteptat de mari sau de sub control, înainte de a încărca un card de credit și a schimba o problemă financiară pentru alta, contactați departamentul de facturare al companiei. S-ar putea să se reducă soldul datorat sau să se ofere un plan de plată cu termeni care sunt mult mai avantajați decât cel al cărții de credit.
Când sunteți în proces de obținere a unei credite ipotecare. Abonatorii de credite ipotecare nu vor să vadă nicio modificare a bonității dvs. între momentul în care solicitați un împrumut și perioada în care se închide. Dacă utilizarea cardului dvs. de credit crește brusc, scorul dvs. de credit ar putea avea un efect, lăsându-vă incapabil să vă calificați pentru împrumutul care se află pe tabelă. Rezistați la nevoia de a merge la cumpărături pentru lucrurile de care are nevoie noua ta casă. Dacă sunteți în procesul de ipotecă, utilizați cardurile dvs. de credit foarte puțin, dacă este deloc.
Când vrei ceva ce nu-ți poți permite. Nu contează dacă este vorba despre o masă de restaurant, o ținută nouă, cel mai recent smartphone, o vacanță pe care chiar credeți că o meritați sau nunta la care ați visat încă din copilărie. Mare sau mic, dacă nu vă puteți permite, nu-l cumpărați. Nu lăsați ca o carte de credit să vă înșele să credeți că ar trebui să aveți ceva atunci când este, în realitate, nu în bugetul dvs.
Când deja transportați un sold. Dacă aveți datorii pe carduri de credit, nu vă puteți permite să utilizați cardurile. În schimb, plătiți soldul înainte să adăugați alte taxe noi sau să riscați să vă blocați într-un ciclu de datorii. Și asigurați-vă că aveți cel mai bun card pe care îl poate obține scorul dvs. de credit. (Pentru mai multe, consultați „Semnele de care trebuie să căutați un card de credit mai bun.”)
Când ar trebui să utilizați un card de credit
Când doriți o garanție suplimentară sau protecție de achiziție. Un card de credit poate fi o modalitate excelentă de a proteja o achiziție majoră. Majoritatea emitenților de carduri oferă protecție de achiziție și o garanție extinsă pentru articolele cumpărate cu cardul. Visa dublează garanția producătorului, până la un an. MasterCard dublează în mod similar garanția, oferă 60 de zile de protecție a prețurilor și asigură chiar și achiziționarea împotriva furtului sau daunelor timp de 90 de zile. (Pentru ambele mărci, beneficiile variază în funcție de emitentul cardului.)
Când doriți limite mai puternice de răspundere împotriva fraudei. Cardurile de credit și debit toate limitează răspunderea deținătorului de card în caz de fraudă, dar protecția cărților de credit este mai puternică. Răspunderea deținătorului de card de credit pentru utilizare frauduloasă variază de la 0 USD (dacă pierderea este raportată înainte de efectuarea oricăror taxe frauduloase) până la 50 USD (dacă pierderea este raportată după producerea neautorizată). Cu toate acestea, pe un card de debit, răspunderea poate fi nelimitată. Este de 0 USD atunci când este raportată pierderea înainte de efectuarea unor taxe neautorizate, 50 USD dacă frauda este raportată în 2 zile lucrătoare, 500 USD dacă frauda este raportată mai mult de 2, dar mai puțin de 60 de zile de la producerea acesteia și nelimitată când frauda nu este raportat până la mai mult de 60 de zile de la apariție.
Pentru a profita de beneficii exclusiv cardului. Cardurile de credit co-branded oferă de obicei beneficii exclusive specifice mărcii. De exemplu, unele cărți de credit ale companiei aeriene oferă pungi verificate gratuit persoanelor care călătoresc pe bilete achiziționate cu cardul. De asemenea, unele lanțuri hoteliere oferă upgrade-uri sau facilități speciale oaspeților care plătesc cu un card de marcă. (Pentru mai multe, vezi „Ar trebui să obțineți un card de credit cu gaz?”)
Pentru a obține recompense. Atât de multe cărți de credit populare oferă programe de recompense, este greu de gândit la un motiv bun pentru a transporta un card de credit care nu. Programele sunt extrem de competitive: unii oferă bani înapoi la fiecare achiziție; alții plătesc puncte. Consumatorii care se califică pot câștiga sute, chiar mii de dolari în fiecare an din cheltuielile zilnice ale gospodăriei. (Cardul American Express Blue Cash Preferred plătește 6% bani înapoi la cheltuielile de la magazinul alimentar până la 6.000 de dolari pe an, pentru un rabat potențial de 360 $. Deținătorii de carduri câștigă un procent mai mic înapoi pentru alte categorii de cheltuieli.)
Pentru securitate în timpul călătoriei. Persoanele care călătoresc pot fi mai vulnerabile la fraude pur și simplu din cauza necunoașterii limbii locale sau a împrejurimilor. Numerar pierdut sau furat a dispărut pentru totdeauna, dar un card de credit poate fi închis și înlocuit în timpul unui singur telefon.
Linia de jos
Evitati sa folositi in mod neplacut o carte de credit. Datoria este costisitoare. Nu cedează tentației de a cheltui dincolo de mijloacele tale, pur și simplu pentru că o carte de credit cu un sold disponibil vă avertizează din portofel. În schimb, concentrează-te pe utilizarea lui ca instrument pentru a obține valoare adăugată din cheltuielile planificate.
Când utilizați un card de credit, faceți matematica. Dă-ți seama dacă beneficiul pe care îl cauți merită costul pe care îl vei plăti din taxe și dobânzi. Pentru mai multe informații, consultați "Economii cu card de credit."
