CE ESTE Criterii de credit
Criteriile de credit descriu diferiții factori pe care îi privesc creditorii atunci când stabilesc dacă vor acorda bani unui potențial debitor. Băncile și alte instituții financiare câștigă bani împrumutând și apoi percepând dobândă la împrumuturi. Cu toate acestea, în cazul în care un împrumutat nu reușește să efectueze plăți și prestații la un împrumut, banca va suferi o pierdere de venituri. Acesta este motivul pentru care instituțiile financiare au stabilit un set de criterii pentru a judeca dacă un împrumutat prezintă sau nu un risc prea mare pentru un împrumut.
BREAKING DOWN Criterii de credit
Criteriile de credit pot fi adesea menționate ca incluzând cele 5 C de credit. Aceste „5 C” includ caracterul, capacitatea, garanțiile, capitalul și condițiile. În timp ce alți factori pot contribui la modul în care un creditor consideră un potențial debitor, aceste cinci criterii stau la baza celor mai multe evaluări ale demnității creditului.
Uneori, caracterul este, de asemenea, denumit istoric de credit. Aceasta înseamnă că creditorii se uită la istoricul financiar al unui împrumutat, de obicei mergând până în șapte ani. Istoricul creditului va include orice hotărâri, credite, falimente sau datorii care au intrat în colecții. Raportul de credit al unei persoane va conține aceste informații și poate fi obținut prin birourile de credit Experian, TransUnion și Equifax.
Capacitatea descrie capacitatea realistă a împrumutatului de a rambursa datoria. Acesta examinează veniturile lor curente și le compară cu orice datorie preexistentă. Instituția financiară poate apoi să stabilească dacă consideră că împrumutatul are un venit disponibil disponibil pentru a prelua o altă plată obișnuită.
Garanția descrie un activ care poate ajuta la securizarea împrumutului din cauza propriei valori. De exemplu, atunci când o persoană obține o ipotecă pentru a cumpăra o casă, casa este garanția pentru ipoteca. În cazul în care împrumutatul este implicit în împrumut, banca intră în posesia proprietății.
Capitalul descrie suma de bani pe care un împrumutat are deja la îndemână pentru a plăti investiția. Cu cât este mai mare plata inițială a împrumutatului, cu atât acestea sunt mai demne de credit și cu atât sunt mai puțin probabil să fie implicite.
Condițiile împrumutului au mai mult de-a face cu judecățile creditorului cu privire la scopul împrumutului și la calendarul acestuia. Creditorii pot fi dispuși să ofere împrumuturi doar la o rată a dobânzii sau pentru o sumă mai mică de capital decât a solicitat un împrumutat.
Lucruri care nu pot fi utilizate ca criterii de credit
Orice criteriu de credit legitim legitim poate fi utilizat pentru a refuza creditul potențialului împrumutat. Cu toate acestea, creditorii trebuie să respecte toate legile actului de protecție a creditului. Legea privind egalitatea de oportunități de credit (ECOA) a făcut ilegală creditorii să respingă o cerere de credit bazată pe rasă, culoare, religie, origine națională, sex sau stare civilă, vârstă sau înscriere în programele de asistență publică. Acest lucru se aplică debitorilor care solicită împrumuturi pentru a ajuta la plata educației, o casă, remodelarea unei case, achiziționarea unei mașini sau finanțarea unei afaceri. Discriminarea bazată pe oricare dintre acești factori este ilegală în Statele Unite și este pusă în aplicare de Comisia Federală pentru Comerț (FTC).
