Când decideți unde să vă deschideți conturile financiare, vă puteți întreba: ar trebui să merg cu o bancă sau o uniune de credit? Astăzi, există mai puține diferențe între cele două în ceea ce privește comoditatea, mai ales dacă uniunea de credit pe care o considerați are servicii on-line bune și este membru al unei cooperări care oferă acces la sucursale și bancomate la nivel național. Atât băncile cât și uniunile de credit oferă o siguranță egală pentru banii dvs. prin intermediul unei asigurări guvernamentale federale.
Pe măsură ce analizați băncile și uniunile de credit, luați în considerare ceea ce vă interesează cel mai mult - de exemplu, o sumedenie de bancomate sau cele mai mici taxe dintr-un cont de cec. Am stabilit cele nouă diferențe cheie care vă vor ajuta să vă informați alegerea.
Cheie de luat cu cheie
- Uniunile de credit tind să aibă comisioane mai mici și rate ale dobânzii mai bune la conturile de economii și împrumuturi, în timp ce aplicațiile mobile și tehnologia online ale băncilor tind să fie mai avansate. Băncile au adesea mai multe sucursale și bancomate la nivel național. Unele uniuni de credit au compensat acest avantaj cu o rețea de filiale partajate CO-OP de 5.600 de sucursale și peste 54.000 de ATM-uri fără taxe. Uniunile de credit sunt cunoscute pentru furnizarea de servicii pentru clienți mai bune, în timp ce marile bănci naționale tind să aibă reguli mai stricte și mai puțină flexibilitate în decizie. -efectuarea.
1. Proprietatea
Băncile sunt deținute de investitori și funcționează ca instituții cu scop lucrativ. Uniunile de credit nu sunt cu scop lucrativ și sunt deținute de membrii lor. Băncile trebuie să obțină un profit pentru investitorii lor. Uniunile de credit nu au nevoie să obțină profit pentru membrii lor. În schimb, obiectivul lor este să își mențină taxele și să le stabilească ratele dobânzilor la economii cât mai mari și la împrumuturi cât mai scăzute.
2. Calitatea de membru
Oricine este eligibil să deschidă un cont la o bancă. Uniunile de credit trebuie să își limiteze baza de clienți la ceea ce se numește „câmp de apartenență”. Aceasta poate include o companie în care oamenii lucrează, o școală sau un loc de cult, o zonă geografică sau un membru al unei organizații.
Sindicatele naționale de credit devin creative în legătură cu creșterea eligibilității de membru. Connexus, de exemplu, permite apartenența prin intermediul asociației sale, la care oamenii se pot alătura pentru 5 dolari.
Membrii uniunilor de credit au, de asemenea, capacitatea de a vota politicile de uniune de credit și de a participa la decizii, spre deosebire de clienții unei bănci.
3. Oferte de produse
Sindicatele de credit tind să ofere mai puține produse decât băncile, în special în domeniul bancar comerciale, inclusiv carduri de credit și împrumuturi de afaceri. Uniunile de credit - care tind să fie considerabil mai mici decât băncile - au, de asemenea, mai puține produse de investiții.
4. Ratele dobânzii
Atunci când căutați un împrumut de orice tip, este întotdeauna cel mai bine să verificați atât băncile locale, cât și uniunile de credit. În multe cazuri, veți vedea că uniunile de credit oferă cele mai mici rate ale dobânzii la împrumuturi, cum ar fi împrumuturi auto și credite ipotecare. În ceea ce privește ratele dobânzilor la produsele de economii, veți constata, probabil, că uniunile de credit oferă rate mai mari decât băncile. De asemenea, merită să verificați băncile online pentru a vedea cum se compară ratele lor de cele mai multe ori mai mici cu cele ale celorlalți creditori pe care îi luați în considerare.
Administrația națională a Uniunii de credit, folosind date de la S&P Global Market Intelligence, comparează în mod regulat ratele dobânzilor la depozitele de economii și împrumuturile pentru bănci față de uniunile de credit. Tabelul său din decembrie 2018 arată că uniunile de credit au înregistrat rate de dobândă mai mari pe CD-uri și conturi de piață monetară și economii - și rate mai mici ale dobânzilor la majoritatea împrumuturilor auto și auto. Uniunea națională de credit Connexus are o reputație de a oferi cele mai mici rate de împrumut.
5. Taxe
Deoarece băncile trebuie să câștige bani pentru investitorii lor, ei tind să aibă taxe mai mari și mai mari decât uniunile de credit. Multe uniuni de credit oferă conturi de verificare fără sold minim și fără taxe lunare de servicii. Conturile gratuite de verificare la bănci vin de obicei cu prevederi, cum ar fi soldurile minime ale contului sau cerințele pentru tipuri de cont adiționale, cum ar fi ipotecile sau cărțile de credit. Taxele pentru erori, cum ar fi un cec sau un overdraft, tind să fie mai mari și la bănci - mai ales dacă nu vă calificați pentru un cont premium. Din nou, comparați băncile online cu cele din cărămidă și mortar, atunci când cercetați taxe.
6. Servicii și tehnologie online
Băncile mari tind să aibă mai mulți bani pentru a cheltui în tehnologie și, prin urmare, sunt cunoscuți pentru faptul că adaugă servicii tehnice mult mai rapid decât uniunile de credit. Serviciile de servicii bancare mobile sunt probabil mult mai avansate la bănci. Dar este posibil să găsiți uniunile naționale de credit cu opțiuni bancare digitale care să ofere cea mai mare parte a serviciilor de care aveți nevoie. Dacă tehnologia și serviciile bancare online sunt cheia alegerii dvs., faceți o listă cu serviciile dvs. obligatorii și cereți o demonstrație a acestora înainte de a deschide un cont la o bancă sau uniune de credit.
7. Depozitarea banilor
Conturile în bănci și uniunile de credit sunt asigurate până la 250.000 USD. Băncile sunt asigurate de Federația Federală de Asigurare a Depunerilor (FDIC), iar uniunile de credit sunt asigurate de Administrația Națională a Credit Credit. Dacă aveți mai mult de 250.000 USD pentru a depune, discutați cu serviciul clienți la instituția pe care ați ales-o pentru a afla varietatea tipurilor de cont pe care le puteți utiliza pentru a vă spori accesul la asigurare. Un cont de verificare și un cont de economii, de exemplu, vor beneficia fiecare de o asigurare de până la 250.000 USD.
Conturile din bănci și uniunile de credit sunt asigurate până la 250.000 USD, deci nu este nevoie să vă faceți griji cu privire la siguranța banilor dumneavoastră.
8. Serviciul pentru clienți
Băncile mai mari vă pot supune unui serviciu rău pentru clienți. Un caz notoriu: Wells Fargo, care a depășit cheltuielile frauduloase pentru clienți, a fost amendat cu 575 milioane dolari și continuă să curețe mizeria. Deși acesta poate fi un actor deosebit de rău în rândul băncilor, multe bănci mari sunt inflexibile în serviciul clienților, deoarece regulile nu sunt stabilite la nivel local, ci în schimb de consiliile de administrație naționale și conducerea executivă.
Sindicatele de credit par să își servească calitatea de membru și tind să fie mai flexibile atunci când vine vorba de nevoile clienților. Voturile referitoare la problemele de servicii pentru clienți sunt influențate de proprietarii de conturi - membrii uniunii de credit, care au drepturi egale de vot.
De asemenea, apartenența la uniunile de credit este mai mică și mai bine cunoscută de sucursalele locale, ceea ce ajută la facilitarea stabilirii relațiilor cu administratorii de filiale și factorii de decizie de împrumut. Acest lucru poate facilita obținerea împrumutului de care aveți nevoie. Desigur, unele bănci fac ca obiectivul de informare a consumatorilor să poată găsi un serviciu personal bun la o sucursală a băncii locale.
9. Locații
Băncile majore au multe alte locații pentru a oferi servicii directe clienților. Uniunile de credit tind să fie în orașe și orașe mult mai mici, cu mai puține sucursale. Pentru a compensa acest dezavantaj, uniunile de credit au format o rețea de filiale partajate CO-OP cu peste 5.600 de sucursale partajate la nivel național. Connexus, de exemplu, vă permite să căutați filiale online. În plus, oferă mai mult de 54.000 de ATM-uri fără suprataxă prin CO-OP sau MoneyPass, pentru a oferi servicii clienților mai competitive la nivel național.
Linia de jos
Sindicatele de credit vă vor oferi, probabil, servicii cu costuri mai mici și opțiuni de dobândă mai bune atât pentru împrumuturi cât și pentru depozite. Băncile vor oferi probabil mai multe servicii și produse, precum și tehnologii mai avansate. Va trebui să luați în considerare factori ca aceștia pentru a decide ce tip de instituție va răspunde cel mai bine nevoilor dvs.
