O clauză de incontestabilitate este o clauză în majoritatea polițelor de asigurare de viață care împiedică furnizorul să anuleze acoperirea din cauza unei declarații greșite de către asigurat după ce a trecut un timp specific. O clauză tipică de incontestabilitate specifică faptul că un contract nu va fi anulat după doi sau trei ani din cauza unei declarații greșite.
Încălcarea clauzei de incontestabilitate
Clauzele de incontestabilitate ajută la protejarea persoanelor asigurate de firmele care ar putea încerca să evite plata prestațiilor în cazul unei creanțe. Deși această prevedere beneficiază asiguratul, nu se poate proteja împotriva fraudei directe. Minciuna către o companie de asigurări cu intenția de a înșela poate duce la anularea acoperirii sau chiar la acuzații penale.
Clauza de incontestabilitate în polițele de asigurare de viață este una dintre cele mai puternice protecții pentru un asigurat sau beneficiar. În timp ce multe alte norme legale pentru asigurare favorizează companiile de asigurări, această regulă este notabilă și puternic din partea consumatorului.
În timp ce regulile convenționale pentru contracte stipulează că, dacă informațiile false sau incomplete au fost furnizate de o parte la întocmirea contractului, a doua parte are dreptul să anuleze sau să anuleze acordul. Clauza de incontestabilitate interzice companiilor de asigurări să facă exact acest lucru.
Trei excepții comune la clauza de incontestabilitate
- În majoritatea statelor, în cazul în care persoana asigurată greșește vârsta sau sexul atunci când solicită asigurare de viață, compania de asigurare nu poate anula polița, dar poate ajusta prestațiile de deces pentru a reflecta adevărata vârstă a asiguratului. Unele state permit companiilor de asigurare să includă o prevedere, precizând că o perioadă de contestare de un an sau doi trebuie să fie finalizată pe durata de viață a asiguratului. În acest scenariu, o companie de asigurări de viață poate refuza să plătească beneficii dacă un asigurat a fost atât de rău atunci când a solicitat acoperirea, încât a murit înainte de expirarea perioadei de contestabilitate. Unele state permit, de asemenea, companiei de asigurări să anuleze o poliță dacă frauda deliberată este dovedită.
Modul în care clauzele de incontestabilitate ajută consumatorii
Erorile sunt ușor de comis atunci când solicitați asigurare de viață. O companie de asigurări va necesita deseori un istoric medical complet înainte de aprobarea poliței. În cazul în care un solicitant uită un singur detaliu, compania de asigurări are motive potențiale pentru a nega ulterior plata prestațiilor de asigurare de viață.
Companiile de asigurări renumite au introdus inițial clauza de incontestabilitate la sfârșitul anilor 1800 pentru a-și consolida încrederea consumatorilor. Prin promisiunea de a plăti beneficii complete după ce polița a fost aplicată timp de doi ani (chiar dacă au existat unele erori în cererea inițială), aceste companii de asigurări au încercat să curețe imaginea industriei. Efortul a avut succes, iar la începutul secolului XX, guvernele de stat au început să adopte legi care necesită clauza de incontestabilitate.
Astăzi, ceasul începe să funcționeze imediat pe perioada de contestare imediat ce este achiziționată o poliță de asigurare de viață. Dacă, după doi ani, compania de asigurare nu a constatat nicio eroare în cererea inițială, beneficiile sunt asigurate. Chiar și în această perioadă, compania nu este ușor să rescrie o politică. În conformitate cu majoritatea legilor statului, compania de asigurări trebuie să depună proces în instanță pentru a anula un contract. Trimiterea unei notificări către asigurat nu este suficientă.
