Un semn sigur al volatilității pieței bursiere este o creștere a anunțurilor care prezintă avantajele diferitelor anuități. Multe dintre aceste gropi sunt asemănătoare cu temperamentul și se joacă pe grijile pe care mulți investitori le au cu privire la piața bursieră într-o situație economică cutremurătoare.
Nu cumpărați anualități bazate pe frică
Teama de piața bursieră este frecvent utilizată de vânzătorii de anuitate pentru a atrage investitorii să cumpere produsele pe care le vând. Lucruri, cum ar fi anuitățile indexate și unele varietăți de anuități fixe și variabile oferă protecție dezavantajului, astfel că această caracteristică este folosită pentru a păda temerile perspectivelor, care sunt mai des decât clienții mai vechi.
Corecțiile pieței sunt o parte normală a ciclului investițional. Un portofoliu de investiții elaborat în mod corespunzător ar trebui să ofere numerar adecvat sau alte investiții cu volatilitate mai mică, cu risc mai redus, pentru a finanța mai mulți ani de nevoi de fluxuri de numerar, fără ca pensionarul să fie nevoit să se afunde în alocarea stocurilor.
Dețin consultanții financiari care lucrează cu pensionarii să elaboreze un plan de finanțare a nevoilor de fluxuri de numerar ale clientului din toate resursele disponibile de pensionare, inclusiv retrageri din conturile de pensionare amânate din impozit, conturi impozabile, pensii și prestații de securitate socială, precum și o rentă dacă produsul este potrivit pentru investitor.
Considerații înainte de cumpărare
Nu este nimic în neregulă cu anuitățile. Carnea de vită este cu modul în care sunt adesea vândute și cu unele dintre produsele specifice împinse de către vânzătorii de rentă. Iată câteva lucruri de luat în considerare înainte de a cumpăra orice produs anual:
Asigurați-vă că înțelegeți toate taxele aferente produsului. Unele anuități variabile au cheltuieli continue anuale apropiate de 3%. A spune că este scandalos ar fi o subestimare. Cheltuielile la aceste niveluri erodează suma disponibilă când vine momentul să anualizeze produsul sau să ia o distribuție forfetară.
O anuitate fixă care oferă o rată a dobânzii substanțial mai mare decât produsele similare ar trebui să ridice un steag roșu. Compania de asigurări este disperată să aducă dolari premium? Firma este solidă financiar? Vechiul mesaj „Dacă sună prea bine ca să fie adevărat, probabil este” se aplică aici.
Știți cine este compania de asigurări și cât de sunet financiar este. Dacă se întâmplă ceva asigurătorului, acesta cade la departamentul de asigurări de stat corespunzător pentru a vă acoperi. În general, există limite în ceea ce privește suma garantată pentru anuități, așadar veți dori să citiți contractul și să vă asigurați că înțelegeți totul.
Evaluează penalitățile de predare și formulele anuale indexate
Analitele au cheltuieli subiacente numite cheltuieli de mortalitate și cheltuieli. Aceasta compensează compania de asigurări pentru riscurile pe care le suportă în cazul în care deținătorii de contracte decid să anualizeze. Ei nu au niciun control asupra duratei de viață. Multe anuități conțin taxe de predare care impun penalități dure dacă încercați să ieșiți din contract în primii ani. Perioada de predare poate varia de la cinci la 10 ani sau mai mult în funcție de contract. Asigurați-vă că sunteți la curent cu durata perioadei de predare și cu taxele de predare.
Anititele indexate, adesea numite anuități indexate pe acțiuni, oferă o participare limitată în sus la un indice de piață, precum S&P 500. De asemenea, acestea oferă o protecție dezavantaj sub forma unui nivel de rentabilitate minim garantat. Locurile de vânzare pentru anuități indexate variază de la a fi un substitut CD până la o modalitate sigură de a investi în piața bursieră. Asigurați-vă că înțelegeți formulele de bază care determină returnarea dvs. și orice factori care ar putea provoca o modificare a formulei. Vedeți și Alerta Investitorilor FINRA și asupra anualităților indexate.
Anuități variabile
Anualitățile variabile au, în general, subconturi subiacente care funcționează ca fonduri mutuale. Riderii cu prestații de viață au devenit o opțiune populară sau un supliment pentru multe contracte. Doi călăreți populari li se oferă beneficii minime de retragere (GMWB) și beneficii de venituri minime garantate (GMIB). Un conducător GMWB garantează returnarea primei plătite în contract, indiferent de performanța investițiilor subiacente printr-o serie de retrageri periodice. Un călăreț GMIB garantează dreptul de a anuiza contractul cu un nivel minim de venit specificat, indiferent de performanța investiției de bază.
Ambele tipuri de călători implică costuri adăugate și necesită perioade diferite de timp pentru a fi eligibili pentru exerciții și / sau pentru a recupera costul călărețului. Aceste opțiuni contractuale și similare sunt elemente majore care vor fi împinse de vânzătorii de rentă în perioadele de criză a pieței bursiere.
Seminarii de cină și anunțuri tactice sperie
Locul obișnuit al seminarului pentru cină este pentru boomers și seniori cu un cod poștal dat. Sesiunea ar putea fi condusă de un reprezentant local înregistrat, un agent de asigurări care vinde anuități sau împreună cu un avocat de planificare imobiliară. În general, anunțurile radio pentru anuități arată cum produsul lor este o alternativă la volatilitatea și riscul stocurilor. Un grup local din Chicago chiar a folosit fotbalistul de faimă Mike Ditka, pentru a-și păstra produsul anual de indici. Anunțul s-a încheiat cu el spunând: „Spune-le că te-a trimis antrenorul!”
Linia de jos
Anuabilitățile de diferite tipuri pot fi o parte viabilă a unei strategii bine construite de venit pentru pensionare. Aici vă poate ajuta un consilier financiar calificat (versus un vânzător de produse). El sau ea pot stabili dacă o rentă este o potrivire bună în planul unui client și poate ajuta la găsirea celui mai rentabil produs în loc să folosească tactici de speriat pentru vânzători.
