Sfaturile pentru pensionare tind să se concentreze pe familii - cum să echilibreze costurile creșterii copiilor și să le treci prin facultate, reușind totuși să economisești suficient pentru pensionarea ta.
Desigur, nu fiecare cuplu are copii. Așa cum sugerează același lucru, gospodăriile „cu venituri duble, fără copii” (DINK) au două venituri și nu au copii. Dacă sunteți DINK, se aplică sfaturi diferite pentru pensionare.
Cheie de luat cu cheie
- „Venit dublu, fără copii” (DINK) este o frază de argou pentru gospodăriile cu două venituri și fără copii. DINK-urile tind să aibă venituri disponibile mai mari, deoarece nu au cheltuielile care vin cu copiii.DINK-urile pot cheltui mai mult decât cel recomandat de 4% în timpul pensionării - sau pensionare mai devreme - pentru că au mai mulți bani pentru a economisi și investi.
Pentru unii, nimic nu este mai vital pentru experiența umană decât a avea copii. Acești oameni consideră că este o datorie sacră - să le dea nepoților părinților lor, să propage specia, să savureze bucuria de nedescris a părinților.
Apoi, suntem ceilalți dintre noi, o mică minoritate care trebuie să fie siguri, care cred că țipetele schimbătoare de scutece și infantile sunt, respectiv, cea mai neplăcută sarcină și un sunet imaginabil.
Din acest punct de vedere, fiecare dolar cheltuit în creșterea urmașilor ar fi mai bine cheltuit în altă parte. Pentru cei înrădăcinați din ultima categorie sau pentru cei mai tineri care se gândesc să se alăture rândurilor lor, unele dintre regulile standard privind planificarea pensionării nu se aplică.
Cât costă creșterea unui copil?
Părinții tind să subestimeze costul creșterii unui copil. Departamentul de Agricultură al Statelor Unite (USDA) estimează că părinții se pot aștepta să cheltuiască 233.610 dolari pentru hrană, adăpost și alte necesități pentru a crește un copil până la vârsta de 17 ani. Și asta nu include nici măcar facultatea.
Această cifră este mai mult rezultatul unui exercițiu în relațiile publice guvernamentale decât o încercare științifică de a calcula costul exact al creșterii copiilor. Totuși, este suficient de mare pentru a consolida credința copilului voluntar că au luat decizia corectă. Și acestea sunt cheltuielile pentru un singur copil.
Acordat, puteți utiliza același basinet și jucării pentru mai mulți copii, dar dacă intenționați să reproduceți de 2, 3 ori necesare pentru a evita declinul populației, se pare că persoana obișnuită ar putea să considere afluența ca fiind incompatibilă din punct de vedere matematic cu creșterea unei familii.
Ce să faci cu acești bani în plus
Deci, ce ai putea face cu cei aproape 13.000 de dolari pe an, care altfel ar fi putut trece la toate, de la mittens la Pablum la lecții de vioară?
Pentru DINK, planificarea pensionării nu este doar mai ușoară decât în cazul părinților; mai degrabă, este mai ușor exponențial. Dacă prima poruncă a planificării pensiei este „începe mai devreme”, atunci „au cât mai puțini dependenți posibil” este 1a.
După cum spune Bob Maloney din Squam Lakes Advisors Financial din Holderness, NH: „Pentru fiecare dolar cheltuit în educația copiilor, planificarea pensionării este afectată proporțional”.
Acei 13.000 de dolari în plus pot merge mult până la creșterea oului de cuib.
Regula de 4% pentru pensionare
O regulă financiară populară spune că tendințele actuariale, costurile vieții și datele privind veniturile pe cap de locuitor pot fi distilate într-un singur număr convenabil - 4% - pentru planificarea pensionării.
În conformitate cu regula de 4%, acesta este procentul pe care ar trebui să-l poți retrage din fondul de pensionare în fiecare an, fără teama de a rămâne fără bani. Presupune că părăsiți forța de muncă la vârsta tradițională de pensionare (65 sau 66 de ani) și, prin urmare, necesitați un ou de cuib în valoare totală de 25 de ori cheltuielile dvs. anuale.
Sfaturi comune de pensionare pe care DINK-urile le pot ignora
Petreceți mai multe sau vă retrageți mai devreme?
DINK-urile pot ignora acea regulă de 4%
Reducerea a 3% dintr-un cont de pensionare de 1, 5 milioane dolari este echivalentul cu reducerea a 4% dintr-un cont de pensionare de 1, 125 milioane USD. Petreceți-vă anii de lucru obținând diferența de 375.000 de dolari și puteți să vă retrageți opt ani mai devreme.
Trei la sută, apropo, este mai mult decât doar numărul care se întâmplă să se potrivească cu ecuația. Este recunoscut ca pragul sub care, din punct de vedere istoric, nu trebuie să vă faceți niciodată griji cu privire la retragerea banilor în mod nesustenabil. Niciodată nu a existat o perioadă de 50 de ani în care o rată de retragere de 3% ar fi dus la un pensionar care să rămână complet din capital.
Regula de 4% ar putea face o teorie bună, dar este valabilă în lumea reală? Bill Bengen, planificatorul financiar certificat care a popularizat regula la începutul anilor 1990, recunoaște că 4, 5% sau 5%, sau chiar mai mult, ar putea fi potrivite pentru investitorii poziționați în valori mobiliare cu volatilitate semnificativ mai mare - și, astfel, rate de rentabilitate potențial mai mari.
O interpretare alternativă este că, dacă doriți să rămâneți investiți în valori mobiliare conservatoare, o modalitate posibilă de a ridica procentul anual de tragere este să începeți cu o marjă de eroare mai mare.
DINK-urile pot economisi (și investi) mai multe
Simplificând brutal toate diferitele variabile, să presupunem că un muncitor fără copii poate economisi 13.000 de dolari pe an timp de 18 ani. Și să începem la 25 de ani, o vârstă rezonabilă la care să avem primul copil.
Cu o rată de rentabilitate de 4, 5%, înmulțită anual, persoana fără copii harnică ajunge să se bucure de 393 536 de dolari suplimentari pe care un părinte nu o are. În plus, să presupunem că banii rămân acum investiți la 4, 5% fără alte contribuții până la 65 de ani, că banii cresc până la 1.036.438 USD. Acesta este un vas frumos cu care să înceapă perioada vieții cuiva bine menționate ca anii de aur.
Atunci când un cuplu optează să nu se înmulțească, acel cuplu și-a mărit capacitatea de a-și extinde fondul de pensionare. Un partener mai puțin acasă cu copiii înseamnă încă un partener în forța de muncă.
În cazul în care ambii parteneri primesc un meci de angajator pentru contribuții de 401 (k), până la maximum 25% din salariul fiecărui soț și 19.000 USD anual, drumul către pensionare devine considerabil mai larg și mai neted.
Impozite și alte considerente
"Un cuvânt de precauție ar fi probabil despre situația lor fiscală", spune consultantul de investiții Dominique J. Henderson, Sr., proprietarul DJH Capital Management, LLC din DeSoto, Texas.
"Un cuplu obișnuit fără copii va avea o obligație fiscală mai mare și, prin urmare, va trebui să găsească modalități de investiție mai eficiente din punct de vedere fiscal". El subliniază, de asemenea, că va fi nevoie de mai puține asigurări de viață.
„Soțul supraviețuitor s-ar întoarce la un moment dat la muncă și n-ar mai avea niciun fel de persoane care să le asigure, deci acest număr este mult mai mic decât familia tipică”.
Se mai aplică unele sfaturi pentru pensionare
Pentru cuplurile care s-au angajat să-și pună în mod egoist interesele înaintea celor ale unor urmași ipotetici, inexistenți, se aplică în continuare multe din aceleași sfaturi de pensionare destinate părinților.
Amâna plățile de securitate socială până la vârsta de 70 de ani și să fii strategic cu privire la momentul și modul de utilizare a prestațiilor soțului Nu vă încasați 401 (k) mai devreme, deoarece aceasta ar duce la o penalizare de 10%.
În cazul în care apare această oportunitate, refinanțează-ți ipoteca pe parcurs, la un ritm mai atractiv. Acest lucru ar trebui să fie relativ ușor, având în vedere că, probabil, dvs. și soțul dumneavoastră aveți un scor de credit combinat mai mare, ca urmare a faptului că aveți o capacitate mai mare de a efectua plăți ipotecare - datorită celor doi venituri și nu a copiilor.
Linia de jos
Nu totul este cuantificabil, iar părinții ar fi primii care au argumentat acest punct. Recompensele psihologice care vin cu faptul că vă vede copilul absolvent de la facultate, crește o familie proprie sau chiar crește fără să fie arestat vreodată este dificil să pună o cifră în dolar.
Dar persoanele care s-au uitat la costurile și beneficiile creșterii copiilor și au decis ca primii să-l întreacă pe cei din urmă vor constata că, pentru a-i înmulți pe cei intangibili, îi va plasa pe o cale mai ușoară spre pensionare.
