FICO 5 vs. FICO 8: o imagine de ansamblu
Împrumutații au mai mult de doar un punctaj de credit. Fiecare dintre noi are probabil zeci sau sute de scoruri de credit în funcție de compania de rating pe care o alege creditorul. Majoritatea creditorilor se uită la scorul FICO al unui împrumutat, dar există chiar și mai multe scoruri FICO pentru fiecare împrumutat. Scorul FICO 8 este cel mai frecvent, dar scorul 5 FICO poate fi popular în rândul creditorilor auto, companiilor de carduri de credit și furnizorilor de credite ipotecare.
Există diferite versiuni, deoarece FICO, sau Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), și-a actualizat periodic metodele de calcul de-a lungul istoriei sale de 25 de ani. Fiecare versiune nouă este lansată pe piață și este pusă la dispoziția tuturor creditorilor, dar este în sarcina fiecărui creditor să stabilească dacă și când să implementeze o actualizare la cea mai recentă versiune.
Scorul FICO 5
Punctul 5 FICO este o alternativă la scorul FICO 8 care predomină în împrumuturile auto, cărțile de credit și creditele ipotecare. În special, scorul FICO 5 este reprezentat pe scară largă în industria creditelor ipotecare. Informațiile din FICO 5 ale unui împrumutat provin exclusiv de la agenția de raportare a creditului Equifax. Informații din Experian compun scorul FICO 2. Pentru TransUnion (NYSE: TRU), este scorul FICO 4. Prin comparație, FICO 8 utilizează informații de la toate cele trei agenții de raportare a creditelor.
Un motiv pentru care un furnizor de credite ipotecare, în special o bancă, s-ar baza pe FICO 5 sau FICO 4 în loc de FICO 8 (sau chiar pe noul FICO 9) este acela că versiunile anterioare nu iau în seamă conturile de încasare neplătite, în special conturile medicale. Creditele ipotecare sunt împrumuturi foarte mari, iar creditorii ipotecari tind să fie mai precauți cu acestea.
Scorul FICO 8
Cea de-a opta versiune a punctajului de credit FICO este cunoscută sub denumirea de scorul FICO 8. Potrivit FICO, acest sistem "este în concordanță cu versiunile anterioare", dar "există mai multe caracteristici unice care fac din scorul FICO 8 un scor mai predictiv" decât versiunile anterioare. FICO 8 a fost introdus în 2009.
Ca toate sistemele anterioare de scoruri FICO, FICO 8 încearcă să transmită cât de eficient și eficient interacționează un împrumutat individual cu datoria. Scorurile tind să fie mai mari pentru cei care își plătesc facturile la timp, păstrează soldurile scăzute ale cărților de credit și deschid doar noi conturi pentru cumpărături vizate. În schimb, scorurile mai mici sunt atribuite celor care sunt adesea delincvenți, supra-pârghiați sau frivoli în deciziile lor de credit. De asemenea, ignoră complet conturile de colectare în care soldul inițial este mai mic de 100 USD.
Adăugările la scorul FICO 8 includ sensibilitate crescută a două cărți de credit extrem de utilizate - ceea ce înseamnă că soldurile scăzute ale cardurilor de credit pe cardurile active pot influența mai mult scorul unui debitor. FICO 8 tratează, de asemenea, plățile întârziate izolate mai prudent decât versiunile anterioare. „Dacă întârzierea plății este un eveniment izolat și alte conturi sunt în stare bună”, spune FICO, „Scorul 8 este mai iertător”.
FICO 8 împarte de asemenea consumatorii în mai multe categorii pentru a oferi o mai bună reprezentare statistică a riscului. Scopul principal al acestei modificări a fost acela de a împiedica debitorii cu istoric de credit puțin sau fără să fie încadrați pe aceeași curbă ca și cei cu istoricul de credit robust.
Împrumutații au mai mult de doar un punctaj de credit. Fiecare are probabil zeci sau sute de scoruri de credit în funcție de compania de rating pe care o alege creditorul.
FICO normal vs. FICO specific industriei
Există o altă distincție între scorurile FICO normale sau „de bază” față de scorurile FICO specifice industriei. Versiunile de bază, cum ar fi FICO 8, sunt „proiectate pentru a prezice probabilitatea de a nu plăti așa cum a fost convenit în viitor pentru orice obligație de credit”. FICO specific industriei punctează un tip specific de obligație de credit, cum ar fi un împrumut auto sau o ipotecă.
Există mai multe versiuni de FICO 5, inclusiv una pentru ipoteci, automobile și cărți de credit. Moneylenders se bazează pe FICO specific industriei, mai degrabă decât pe versiunea de bază. Dacă un consumator solicită un împrumut auto, scorul său auto FICO 5 poate fi mai important decât FICO 8 de bază sau FICO 5.
Cheie de luat cu cheie
- Punctul 5 FICO este o alternativă la scorul 8 FICO, care predomină în împrumuturile auto, cardurile de credit și creditele ipotecare. Scorul 8 de la FICO a fost introdus în 2009 și este a opta versiune a punctajului de credit FICO. mai degrabă decât versiunea de bază.
