Cuprins
- Creați un buget realist
- Cât de afectează pensia precoce regula de 4%
- Planificați înainte pentru costurile medicale
- Așteptați să luați plăți de asigurări sociale
- Linia de jos
Retragerea înainte de termen poate părea un vis, dar este realizabil cu planificarea adecvată. În funcție de momentul în care v-ați născut, vârsta normală de pensionare este în prezent de 66 sau 67 de ani. Dacă intenționați să vă retrageți cinci, 10 sau chiar 15 ani mai devreme, unul dintre cele mai importante lucruri de luat în considerare este cum să vă faceți economiile să dureze traseul lung.
Există mai multe aspecte, în special, pe care trebuie să le analizezi pentru a te asigura că pensionarea devreme nu te va lăsa schimbat în anii următori.
Cheie de luat cu cheie
- Creați un buget realist pentru a determina dacă ați economisit suficient pentru a vă retrage din timp - dacă nu, va trebui să vă reduceți costul vieții. Va trebui, de asemenea, să luați în considerare modul în care să plătiți pentru asistență medicală până când puteți beneficia de Medicare, precum și Costuri fără buzunar pe parcursul anilor de pensionare. Luați securitatea socială până la 70 de ani dacă puteți, ceea ce vă poate crește în mod semnificativ suma prestației.
Creați un buget realist
Primul pas în gestionarea economiilor dvs. la pensie anticipată este realist în ceea ce privește bugetul dvs. Banii pe care i-ați oprit trebuie să dureze peste 20 - 30 de ani obișnuiți pe care i-ar face dacă v-ați retrage la mijlocul anilor 60. Înțelegerea cât de mult vă puteți permite în mod rezonabil să cheltuiți în fiecare an depinde de ceea ce ați economisit, de speranța de viață și de ceea ce vă anticipați cheltuielile.
„De câți venituri anuale veți avea nevoie pentru pensionare? Dacă nu puteți răspunde la această întrebare, nu sunteți gata să luați o decizie cu privire la pensionare. Și, dacă a trecut mai mult de un an de când te-ai gândit la asta, este timpul să îți revizuiești calculele. Întregul plan de venituri pentru pensii începe cu venitul tău anual și există un număr semnificativ de factori de luat în considerare; de aceea este important să ne ocupăm efectiv de timp pentru a crea un buget de pensionare bun ”, spune Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partener și vicepreședinte executiv al planificării financiare, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Cât de afectează pensia precoce regula de 4%
Regula de 4% a fost de mult timp pentru a determina rata de retragere. Această regulă prevede că retrageți 4% din economiile dvs. în primul an la pensionare, apoi retrageți aceeași sumă, ajustată pentru inflație, înainte. Teoretic, scoaterea oului de cuib la acest ritm ar trebui să permită să dureze 30 de ani.
Când aveți nevoie ca economiile dvs. să dureze încă un deceniu sau mai mult, totuși, regula de 4% este posibil să nu fie realistă. În schimb, poate fi necesar să luați în considerare scăderea ratei de retragere la 3, 5% sau 3%. De exemplu, să spunem că vă retrageți la 50 de ani cu 1, 5 milioane de dolari economisiți și alegeți o alocare moderată a activelor. Dacă trăiești încă 40 de ani, rata ta de retragere inițială ar fi de 3, 2%, permițând o distribuție inițială lunară de 4000 USD. Dacă ați așteptat până la 55 de ani pentru a vă retrage, aceste numere s-ar ajusta la 3, 4% și, respectiv, 4 250 USD.
Știind cu cât trebuie să lucrați lunar și anual vă poate ajuta să vă modificați bugetul.
Planificați înainte pentru costurile medicale
Vârstnicii sunt eligibili să se înscrie pentru acoperirea Medicare începând cu cele trei luni înainte de împlinirea vârstei de 65 de ani. Dacă vă retrageți înainte de asta, sunteți responsabil pentru menținerea asigurării de sănătate până când Medicare începe. Costurile pot fi reduse dacă sunteți relativ sănătos și tot ceea ce plătiți este prima lunară, dar costurile din buzunar pot dispare dacă dezvoltați o problemă gravă de sănătate.
Un cuplu în vârstă de 65 de ani care se retrage în 2019 va trebui să economisească 285.000 de dolari pentru a acoperi costurile de asistență medicală pe durata vieții rămase, potrivit Fidelity Investments. Costurile continuă să crească, ceea ce înseamnă că un cuplu de 55 de ani care se retrage în 2019 se poate aștepta să cheltuiască mai mult și mai mult timp.
Înscrierea de bani într-un cont de economii de sănătate (HSA) în timp ce lucrați în continuare este o modalitate de a vă pregăti pentru cheltuielile medicale viitoare dacă intenționați să vă retrageți devreme. „Oamenii care lucrează ar trebui, dacă este posibil, să contribuie cu deduceri fiscale la HSA-urile lor și să lase banii să crească fără taxe. Investiți banii în piața de valori ”, spune Louis Kokernak CFA, CFP, proprietarul Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Retragerile sunt scutite de impozite dacă sunt folosite pentru cheltuieli de asistență medicală și, după ce împliniți 65 de ani, puteți extrage bani dintr-un HSA din orice motiv fără penalități. Totuși, veți mai plăti impozite pe distribuție.
De asemenea, este posibil să doriți să vă gândiți la investiții în asigurări de îngrijire de lungă durată, ceea ce vă va împiedica să vă cheltuiți activele pentru a vă califica pentru Medicaid dacă aveți nevoie de îngrijire la domiciliu medical.
Așteptați să luați plăți de asigurări sociale
Așa cum am menționat anterior, vârsta completă de pensionare este de 66 sau 67 de ani dacă te-ai născut în 1943 sau mai târziu, dar poți începe să iei prestații de securitate socială încă din 62. Acest lucru poate fi tentant dacă îți faci griji că economiile tale pot scădea mai devreme pensionare, dar e o captura. Asigurarea anticipată a securității sociale reduce cantitatea de beneficii pe care le primiți. În schimb, așteptarea mai lungă a cererii îți crește valoarea beneficiului.
63
Vârsta medie de pensionare în SUA, potrivit Biroului de recensământ al SUA.
Dacă vârsta completă de pensionare este de 67 de ani, de exemplu, dar începeți să luați securitatea socială la 62 de ani, veți primi o prestație de reducere permanentă. Dacă aștepți până la 70 de ani, cu toate acestea, beneficiul tău va crește cu 8% pentru fiecare an pe care îl aștepți.
Dacă vă retrageți din timp, obținerea de beneficii la 62 de ani vă poate ajuta economiile să meargă mai departe, dar veți primi mai mulți bani dacă vă puteți permite să-l închideți. A face matematica la aplicarea mai devreme sau mai târziu face mai ușor să decideți când ar fi cel mai bun moment pentru a primi beneficii.
Linia de jos
Creșterea succesului la pensie anticipată înseamnă a privi aspectele financiare dintr-o perspectivă ușor diferită. Cu cât perspectivele dvs. de pensionare sunt mai lungi, cu atât este mai important să aveți o foaie de parcurs pentru modul în care veți cheltui ceea ce ați economisit.
"O listă de verificare înainte de pensionare necesită un plan detaliat de cheltuieli sau cel mai probabil veți exclude economiile dvs.", spune Eric Flaten, fondator și consilier principal, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. Acest lucru plasează cheltuielile zilnice la îndemână cu orice smartphone sau tabletă."
Reducerea bugetului, reducerea costurilor de îngrijire medicală și întârzierea prestațiilor de securitate socială vă pot ajuta să nu vă întrerupeți.
