Ce este un împrumut în exces?
Excesul de împrumut este un împrumut acordat de o bancă națională sau statistică către o persoană care depășește limita împrumutului împrumutului, conform legii. Limita de creditare legală stabilește regula conform căreia băncile cu statut de stat nu pot împrumuta mai mult de 10% din capitalul lor niciunui împrumutat; băncile naționale nu pot împrumuta mai mult de 15% din capitalul lor. Autoritățile de reglementare doresc ca băncile să-și reducă riscul de neplată a creditului prin faptul că nu acordă împrumuturi mari împrumutatorilor individuali în acest fel.
Cum funcționează un împrumut în exces
În general, băncile trebuie să ia în considerare răspunderea agregată atunci când calculează limita de creditare pentru un singur împrumutat. Răspunderea totală a unui împrumutat se referă la toate soldurile restante ale împrumutului, descoperirile de cont, scrisorile de credit, liniile de ghidare, liniile de ghidare interne, angajamentele neutilizate și alte obligații pe care debitorul le poartă cu acea bancă. O bancă trebuie să ia în considerare întreaga datorie a unui împrumutat individual pentru a evita un credit în exces.
Există câteva excepții de la regulile de răspundere agregată, cu toate acestea, bazate mai ales pe reguli de combinare. Partea 32.5 CFR a Federației de Asigurări pentru Depozite definește regulile de combinare și detalii ce să combine și când pentru a determina răspunderea totală a unui împrumutat. Calculul poate fi mai complicat decât simpla adăugare a datoriei totale a unui împrumutat din toate împrumuturile, descoperirile de cont, liniile de credit și alte obligații. De exemplu, pot fi aplicate reguli speciale pentru împrumuturile acordate parteneriatelor de afaceri sau cu privire la împrumuturi multiple combinate pentru a achiziționa un singur activ.
Excesul de împrumut este un împrumut acordat de o bancă națională sau statistică către o persoană care depășește limita de împrumut a împrumutului, conform legii.
Cum folosesc băncile împrumuturile în exces?
În cazul în care o bancă alege să facă un credit în exces, consiliul de administrație al băncii ar putea deveni personal responsabil pentru împrumut în cazul în care împrumutatul va fi neplătit. Aceasta înseamnă că majoritatea băncilor sunt extrem de conservatoare în calcularea datoriei agregate și respectarea limitelor de creditare. Pentru majoritatea băncilor, agregarea tuturor creditelor către debitori individuali sau împrumutați aferenti - chiar și pentru împrumutați vagi - este considerată un mijloc prudent de a evita creditele în exces și răspunderea personală care le este atașată.
Cu toate acestea, dacă directorul băncii garantează un împrumut pentru a-și folosi puterea financiară pentru a-l actualiza, acest împrumut poate fi exclus din cele pentru care este personal, răspunzător în mod contingent atunci când se calculează răspunderea agregată pentru respectarea limitei de creditare legală.
