Ce este un plafon al ratei dobânzii?
Un plafon al ratei dobânzii este rata maximă a dobânzii permisă într-o anumită tranzacție. Este opusul unui nivel al ratei dobânzii.
Tranzacțiile financiare includ adesea un plafon al ratei dobânzii ca parte a prevederilor lor contractuale. De exemplu, acestea sunt utilizate în mod obișnuit în acordurile ipotecare cu rată reglabilă (ARM).
Cheie de luat cu cheie
- Un plafon al ratei dobânzii este o prevedere contractuală care conține rata maximă a dobânzii admisă pentru tranzacția respectivă. Acestea sunt utilizate în mod obișnuit în împrumuturi cu rată variabilă, cum ar fi ARM. Împreună cu măsuri similare precum provizioane de creștere plafonată, plafoanele de dobândă sunt concepute pentru a proteja debitorii împotriva riscului de dobândă. Cu toate acestea, aceștia pot beneficia, de asemenea, creditorii prin reducerea riscului ca împrumutații să nu mai acorde împrumuturi.
Înțelegerea plafoanelor dobânzii
Un plafon al ratei dobânzii, cunoscut și sub denumirea de „capacitate” a ratei dobânzii este rata maximă a dobânzii pe care un creditor o poate percepe unui împrumutat atunci când negociază un împrumut. Plafoanele ratelor dobânzii sunt o parte a comerțului de mii de ani, unde în mod tradițional au servit pentru a proteja debitorii împotriva practicilor de împrumuturi pradatoare.
Cu toate acestea, în ultimele timpuri, plafoanele dobânzilor sunt adesea utilizate pentru a proteja împotriva riscului ratei dobânzii. Adică, pentru a proteja debitorii împotriva riscului ca ratele dobânzilor să crească semnificativ pe parcursul vieții unui anumit contract.
Legile uzurii au origini străvechi și au existat în fiecare tradiție religioasă importantă; Statutele de uzură ale SUA s-au bazat pe modelul englez și sunt concepute pentru a reduce practicile abuzive de creditare.
Pe lângă specificarea unui nivel de rată a dobânzii maximă, împrumuturile cu rată variabilă pot include, de asemenea, condiții pentru cât de rapid pot crește ratele dobânzilor până la acel nivel maxim. Adesea, aceste prevederi așa-numite „creștere plafonată” vor fi stabilite la rata aproximativă a inflației, care astăzi se ridică la aproximativ 2%.
În general, plafoanele dobânzilor și provizioanele de creștere a plafonului sunt deosebit de benefice pentru debitori atunci când ratele dobânzii cresc în general. La urma urmei, dacă se atinge o rată a dobânzii maximă înainte ca un împrumut să ajungă la scadență, este posibil ca împrumutatul să poată plăti ratele dobânzii sub piață pentru o perioadă lungă de timp. Acest lucru creează un cost de oportunitate pentru bancă, deoarece, dacă nu, pentru plafonul ratei dobânzii, ei ar putea împrumuta banii lor unui nou împrumutat la rata dobânzii mai nouă și mai mare.
În Statele Unite, precum și în alte câteva țări din întreaga lume, există diverse legi și reglementări referitoare la plafoanele ratelor dobânzii. Un exemplu obișnuit este legile privind uzura, care conturează ratele maxime ale dobânzii care sunt permise în condițiile legii. De obicei, aceste rate se ridică la aproximativ 35%, deși există și excepții pentru unii creditori, precum cele specializate în împrumuturi cu plata.
Exemplu din lumea reală a unui plafon al ratei dobânzii
Pentru a ilustra, luați în considerare cazul unui ARM. Un împrumutat poate fi destul de capabil să presteze un ARM la ratele dobânzilor prevalente la momentul negocierii ipotecii. Cu toate acestea, dacă ratele dobânzilor continuă să crească la nesfârșit pe toată durata creditului ipotecar, cei mai mulți debitori vor deveni în imposibilitatea de a presta împrumutul. Pentru a proteja acest lucru, contractele ARM includ adesea plafoane ale ratei dobânzii, care asigură că rata dobânzii utilizate la împrumut nu poate crește peste un anumit nivel în timpul perioadei ipotecare.
În multe privințe, această prevedere este un beneficiu pentru ambele părți: pe lângă reducerea riscului de dobândă al împrumutatului, reduce și riscul ca împrumutatul să neplată împrumutul, reducând astfel riscul creditorului.
