Generarea de venituri după pensionare
După o viață de muncă și economisire, pensionarea este lumina de la capătul tunelului. Cei mai mulți dintre noi îl considerăm ca un timp de odihnă și relaxare, când ne bucurăm de roadele ostenelilor noastre. Avem în vedere o sursă constantă de venit, fără a fi nevoie să mergem la muncă în fiecare zi.
Este o viziune grozavă, dar generarea de venituri fără a merge la muncă tinde să fie un concept năstrușnic în anii noștri de lucru. Știm ce ne dorim, dar nu suntem total siguri cum se va întâmpla. Deci, cum anume îți vei transforma oul de cuib într-un flux constant de numerar în anii tăi de pensionare? Dezvoltarea unei strategii concrete bazate pe aceste surse de venit poate ajuta.
Cheie de luat cu cheie
- Analitele vă oferă un flux de venituri constant pe viață, dar nu cresc, deoarece în timp plata dvs. scade în valoare din cauza inflației. Retragerile sistematice strategice trebuie să se bazeze pe cerințele fluxului de numerar. Scările Bond și CD pot crea un flux de venit constant în timp ce fiind cu risc redus.
1. Anuitati imediate
Achiziționarea unei rente imediate este o modalitate simplă de a converti o sumă forfetară într-un flux de venituri continuu pe care nu îl poți trage. Pensionarii iau adesea banii economisiți în anii de lucru și îl folosesc pentru a achiziționa un contract de renta imediată, deoarece fluxul de venituri începe imediat, este previzibil și nu este afectat de scăderea prețurilor stocurilor sau scăderea ratelor dobânzii.
În schimbul fluxului de numerar și al securității, un cumpărător de rentă imediată acceptă faptul că plata venitului nu va crește niciodată, ceea ce înseamnă că, în timp, scade în valoare din cauza inflației. Preocuparea mai mare pentru majoritatea cumpărătorilor de rentă imediată este că, odată ce cumpărați unul, nu vă puteți schimba părerea. Directorul dvs. este închis pentru totdeauna și, la decesul dvs., compania de asigurări păstrează soldul în cont.
Analitele sunt produse complicate care vin într-o varietate de forme. Înainte de a te grăbi și a cumpăra unul, fă-ți temele.
2. Retrageri sistematice strategice
Chiar dacă aveți milioane de dolari stabiliți în contul dvs. bancar, a lua totul dintr-o dată și a-l umple în saltea nu este o metodă strategică de maximizare sau protejare a fluxului de venituri. Indiferent de mărimea oului tău de cuib, scoaterea doar a sumelor de bani de care ai nevoie și a lăsa restul să funcționeze pentru tine este strategia înțeleaptă. Determinarea nevoilor de fluxuri de numerar și preluarea numai a acestei sume de bani în mod regulat este esența unei strategii de retragere sistematică. Sigur, scoaterea aceeași sumă de bani în fiecare săptămână sau lună poate fi, de asemenea, clasificată ca sistematică, dar dacă nu corespundeți retragerilor dvs. la nevoile dvs., nu este strategic.
Într-un fel sau altul, majoritatea oamenilor implementează un program de retragere sistematică, lichidându-și în timp activele. Deținerile de capitaluri proprii, cum ar fi fondurile mutuale și acțiunile din planurile 401 (k), sunt adesea cele mai mari grupuri de bani exploatate în acest mod, dar obligațiunile, conturile bancare și alte active ar trebui să fie luate în considerare de asemenea. O strategie de tragere implementată corect vă poate ajuta să vă asigurați că fluxul de venituri durează atât timp cât aveți nevoie.
"Pentru pensionarii care trag bani de pensionare din IRA-uri tradiționale (nu RRA IRA), 401 (k) s, și 403 (b) s, „ suma de retragere corectă "nu este decizia lor - ci este determinată de cerințele impuse distribuție minimă, sau RMD, începând de la 70 1/2 de vârstă " , spune Craig L. Israelsen, doctor, proiectant 7Twelve Portfolio, cu sediul în Springville, Utah. "În general, RMD necesită retrageri mai mici în primii cinci până la șase ani (aproximativ până la vârsta de 76 de ani). După aceea, retragerile anuale bazate pe RMD vor fi semnificativ mai mari pentru restul vieții pensionarului." Cerința de vârstă pentru RMD a crescut la 72 de la 70 1/2 la sfârșitul anului 2019, în conformitate cu Setting Every Community Up for Retirement Amhancement Act of Act (SECURE).
3. Obligatii scadute
Scările de obligațiuni sunt create prin achiziționarea mai multor obligațiuni care se maturizează la intervale eșalonate. Această structură oferă randamente consistente, risc scăzut de pierdere și protecție împotriva riscului de apel, deoarece scadențele eșalonate elimină riscul de a fi apelate în același timp la toate obligațiunile. Obligațiunile efectuează în general plăți de dobândă de două ori pe an, astfel încât un portofoliu cu șase obligațiuni va genera un flux de numerar lunar constant. Deoarece rata dobânzii plătite de obligațiuni este blocată în momentul achiziției, plățile periodice de dobândă sunt previzibile și neschimbătoare.
Atunci când fiecare obligațiune scade, o alta este achiziționată și scara extinsă, deoarece data de scadență a noii achiziții are loc în viitor decât data de scadență a celorlalte obligațiuni din portofoliu. Diversitatea obligațiunilor disponibile pe piață oferă o flexibilitate considerabilă în crearea unei scări a obligațiunilor, deoarece probleme de calitate diferită a creditului pot fi utilizate pentru a construi portofoliul.
„Obligațiile individuale - încadrate pe diferite sectoare, clase de active și perioade de timp - pot oferi o rentabilitate garantată a capitalului (bazată pe viabilitatea companiei emitente) și o rată a dobânzii competitive”, spune David Anthony, CFP®, președinte și portofoliu manager la Anthony Capital LLC, din Broomfield, Colo. „Am avut recent un client care, atunci când a fost prezentat cu această strategie, a decis să ia 378.000 de dolari din oferta sa de cumpărare a pensiei forfetare și să cumpere 50 de obligațiuni individuale diferite, de la 50 de companii diferite, nu riscând mai mult de 2% în oricare companie, repartizată în următorii șapte ani. Randamentul fluxului de numerar a fost de 6% pe an, mai mult decât pensia sau o rentă individuală ".
4. Certificatul de Depozit
Construcția unei scări de certificat de depozit (CD) reflectă tehnica de construire a unei scări de obligațiuni. Se achiziționează mai multe CD-uri cu date de maturitate variate, fiecare CD maturizându-se mai târziu decât predecesorul său. Un CD poate fi maturizat în șase luni, de exemplu, cu maturizarea următoare într-un an, iar următoarea maturizare în 18 luni. Pe măsură ce fiecare CD se maturizează, achiziționați unul nou, iar scara este extinsă, deoarece data de scadență a noii achiziții este mai departe în viitor decât data de scadență a CD-urilor achiziționate anterior.
Această strategie este mai conservatoare decât strategia de obligațiuni cu scări, deoarece CD-urile sunt vândute prin bănci și sunt asigurate de către Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC). Scările CD sunt adesea utilizate pentru nevoile de venituri pe termen scurt, dar pot fi utilizate pentru nevoile pe termen mai lung dacă ratele dobânzilor sunt atractive și asigură nivelul dorit de venit.
Dobânda câștigată pe CD-uri este plătită numai atunci când CD-urile ajung la scadență, așa că pentru a vă asigura că datele de scadență coincid cu nevoile de venit, este important să structurați scara corect. Rețineți că unele CD-uri au o funcție de reinvestire automată, ceea ce v-ar putea împiedica să primiți venitul investiției. Asigurați-vă că orice CD-uri pe care le utilizați pentru a genera un flux de venituri pentru pensionare nu includ această caracteristică.
Dispunând de surse diverse de garanții ale veniturilor la pensionare împotriva investițiilor slabe.
Alte surse de venit
Pentru multe persoane, finanțarea pentru pensionare nu se bazează pe o singură sursă de venit. În schimb, fluxul lor de numerar provine dintr-o combinație de surse, care poate include o pensie, prestații de securitate socială, moștenire, imobiliare sau alte investiții generatoare de venituri. A avea mai multe surse de venit - inclusiv un portofoliu structurat pentru a include o rentă imediată, un program de retragere sistematică, o scară de obligațiuni, o scară de CD sau o combinație a acestor investiții - vă poate ajuta să vă protejați veniturile în cazul în care ratele dobânzilor scad sau una dintre investițiile dvs. oferă rentabilități mai puțin decât așteptate
Linia de jos
O sursă constantă de venit în timpul pensionării este posibilă, dar este nevoie de planificare. Economisiți cu sârguință, investiți conștiincios și determinați cele mai bune opțiuni de plată atunci când va veni momentul să vă extrageți fondurile.
