Cuprins
- Deschidere și finanțare Roth IRA
- Finanțează-l cu o conversie Roth IRA
- Setează-l și uită-l
- Avantaje Roth IRA
- Cerințe IRA Roth
Un Roth IRA este o modalitate grozavă de a economisi pentru pensionare. În timp ce nu beneficiați de o scădere fiscală avansată, contribuțiile și câștigurile dvs. nu fac impozit. Și atunci când luați mai târziu distribuții calificate, acestea sunt și scutite de taxe. Dacă vă așteptați să vă aflați într-o categorie fiscală mai mare la pensie decât acum sau dacă pur și simplu nu doriți să vă faceți griji pentru impozite, acest vehicul poate fi o strategie inteligentă de impozitare.
Cheie de luat cu cheie
- Dacă sunteți eligibil pentru un Roth IRA, puteți contribui cu până la 6.000 USD pe an. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți aduce o contribuție suplimentară în valoare de 1.000 de dolari.RRA IRA au praguri de venit care determină dacă puteți contribui. Puteți deschide un Roth IRA la multe instituții financiare și puteți aranja finanțarea automată. Puteți, de asemenea, să finanțați un Roth IRA mutând bani în el dintr-un alt cont de pensionare.
Deschidere și finanțare Roth IRA
Înainte de a putea finanța un Roth IRA, trebuie să deschideți un cont. Aproape toate instituțiile financiare - inclusiv băncile, companiile de fonduri mutuale și firmele de brokeraj - oferă conturi Roth IRA. Din motive de comoditate, poate doriți să vă deschideți contul la o instituție financiară cu care deja faceți afaceri.
Înainte de a depune candidatura, asigurați-vă că sunteți eligibil pentru un Roth IRA. IRA-urile Roth au intervale de eliminare a veniturilor și praguri maxime care pot bloca unii salariați cu venituri mari de la eligibilitate. În plus, este posibil să fiți eligibil să faceți contribuții la un an, dar nu la următorul din cauza salariului dvs. anual.
În general, câștigătorii de venituri sub nivelul pragului nu vor avea nicio problemă. În cele mai multe cazuri, puteți avea grijă de aplicația contului online cu ușurință. Veți avea nevoie doar de următoarele:
- Permis de conducere (sau un alt ID foto).Un număr de securitate socială.Detalii bancare pentru finanțare, inclusiv un număr de rutare și un număr de cont.Detalii privind beneficiarii.
Odată ce cererea dvs. este aprobată, de obicei, puteți aduce prima contribuție cu numerar, cec sau transfer bancar. Pentru a simplifica problemele, puteți, de asemenea, să vă asigurați că viitoarele contribuții vor ieși în mod regulat și automat din contul dvs. de verificare sau din alte surse prin automatizare.
Limitele contribuției se pot modifica periodic, dar nu fac parte din ajustările anuale ale inflației ale IRS. Astfel, pentru 2020, puteți contribui cu până la 6.000 USD la un Roth IRA - sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult - la fel ca în 2019.
Finanțează-l cu o conversie Roth IRA
Un alt mod de a finanța un IRA Roth este de a transfera bani dintr-un cont de pensionare existent. Aceasta este cunoscută sub numele de conversie Roth IRA. Puteți muta bani în Roth IRA din aceste surse:
- IRA tradiționalePlanuri 401 (k) sau 403 (b) planuri sponsorizate de angajatoriGuvernul 457 (b) planuri ESP-IRAsIIMPLE IRA
Rețineți că o conversie Roth este de obicei un eveniment impozabil. Când mutați bani dintr-un cont de pensionare impozabil (cum ar fi un IRA tradițional) într-un Roth, veți datora impozite pe venit pe valoarea de conversie. În general, poate fi o idee bună să salvați o conversie pentru un an când:
- Câștigi prea mult pentru a contribui direct la un Roth. Vă așteptați o perioadă mai mare de impozitare mai mare în anii viitori. Contul impozabil din care vă deplasați fondurile a suferit pierderi (un sold mai mic înseamnă că veți datora mai puțin impozit la momentul conversiei).
Setează-l și uită-l
Aveți până la termenul limită pentru depunerea anului fiscal pentru a contribui la Roth IRA. Pentru 2020, asta este 15 aprilie 2021. Dar nu trebuie să aștepți până atunci. Puteți adăuga bani în cont încă din 1 ianuarie a anului fiscal curent. Finanțarea contului dvs. cât mai devreme înseamnă că banii dvs. vor avea mult mai mult timp să crească, fără taxe.
Puteți aduce o contribuție importantă - în orice moment între 1 ianuarie și mijlocul lunii aprilie a anului următor - dacă aveți banii la îndemână pentru a face acest lucru. Cu toate acestea, pentru mulți oameni, este mai ușor să faceți mai multe contribuții mai mici pe tot parcursul anului.
Oricât de mult vă finanțați Roth IRA, încercați să vă faceți un obicei și începeți cât mai devreme. Dacă deschideți un Roth IRA la 20 de ani, de exemplu, contribuiți cu 6.000 de dolari pe an până la vârsta de 65 de ani, iar contul dvs. câștigă în medie 8% pe an, veți avea mai mult de 2, 5 milioane de dolari la pensie. Și toate vor fi scutite de impozite.
Avantaje Roth IRA
IRA-urile Roth au și alte avantaje. Spre deosebire de IRA-urile tradiționale, nu trebuie să luați nicio distribuție minimă necesară pe parcursul vieții. Deci, dacă nu aveți nevoie de bani pentru cheltuielile de viață, puteți lăsa doar în cont pentru a crește. Puteți apoi să transmiteți întreaga Roth IRA beneficiarilor dvs., oferindu-le ani de creștere și venituri fără taxe, care au fost limitate recent prin Setting Every Community Up for Retirement Amhancement Act of 2019 (SECURE).
SECURE a adus modificări ample legislației de pensionare. Legea a pus capăt efectiv a ceea ce a fost cunoscut sub numele de IRA, ceea ce a permis beneficiarilor IRA să-și răspândească retragerile de moștenire a activelor și, prin urmare, sarcina fiscală, pe toată durata vieții. De asemenea, a permis mai mult timp pentru creșterea activelor. Perioada de distribuție a fost acum limitată la 10 ani, cu unele excepții.
IRA-urile Roth aveau, de asemenea, un beneficiu față de IRA-urile tradiționale, prin faptul că nu exista un plafon de vârstă la care puteai contribui până. IRA-urile tradiționale au limitat contribuția până la 70 1/2, dar în condițiile SECURE, această restricție de vârstă a fost eliminată.
Cerințe IRA Roth
IRS are anumite cerințe de venit pentru IRA Roth, care pot fi importante de urmat pentru câștigătorii cu venituri mari. Nivelurile de venit se modifică anual odată cu ajustările inflației. Pentru 2020, intervalele de extragere a veniturilor Roth IRA ale IRS sunt următoarele:
- 124.000 USD - 139.000 USD pentru single-uri și șefi de gospodărie. 196.000 - 206.000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun în comun. Gama de eliminare treptată a unei persoane căsătorite care depune un retur separat, care face contribuții la un Roth IRA nu este supusă unui cost anual al vieții ajustare și rămâne între 0 și 10.000 USD.
Cu aceste intervale de eliminare treptată, contribuabililor sub pragul minim li se permite să contribuie cu suma totală. Participanții care se află în prag pot contribui doar cu un procent din valoarea contribuției. Câștigurile la sau peste prag nu pot contribui deloc.
Procentul de eliminare a treptelor este calculat luând nivelul veniturilor câștigătorului scăzut de maximul intervalului de eliminare a treptelor și împărțind întreaga gamă. Acest lucru ajută la păstrarea unui echilibru asupra economiilor pentru clasele din întreaga economie. Cu cât un câștig face mai mult în intervalul de eliminare a treptelor, cu atât mai puțin pot contribui. De exemplu, un singur câștigător sub 50 de ani care face 129.000 de dolari anual ar putea contribui cu 67% din 6.000 de dolari. Un singur câștigător sub 50 de ani, care câștigă 138.000 de dolari, ar putea contribui doar cu 7%.
