DEFINIȚIA Ipotecii cu capitaluri proprii în creștere
O ipotecă cu capitaluri proprii în creștere este o ipotecă cu rată fixă pe care plățile lunare cresc în timp, conform unui program stabilit. Rata dobânzii la împrumut nu se modifică și nu există niciodată o amortizare negativă. Cu alte cuvinte, prima plată este o plată complet amortizantă. Pe măsură ce plățile cresc, suma suplimentară deasupra ceea ce ar fi o plată amortizantă completă se aplică direct soldului rămas al ipotecii, scurtând durata de viață a ipotecii și crescând economiile de dobândă.
ÎNCĂRCARE Împrumut ipotecar în creștere-capitaluri proprii
Nu trebuie confundat cu o ipotecă cu plată absolută. O ipotecă cu plată absolvită are, de asemenea, o rată a dobânzii fixă și plăți care cresc la intervale stabilite, dar o ipotecă de plată absolvită are amortizare negativă. Cu alte cuvinte, spre deosebire de o ipotecă cu capitaluri proprii în creștere, plățile inițiale pe o ipotecă de plată absolvită sunt stabilite sub ceea ce ar fi o plată complet amortizantă (acestea sunt de fapt stabilite sub ceea ce ar fi o plată doar cu dobândă). Aceasta creează amortizare negativă, nu economii de dobândă.
De ce sunt oferite credite ipotecare cu capitaluri proprii
Solicitarea unei ipoteci cu capitaluri proprii în creștere poate fi aceeași cu cea a altor tipuri de credite ipotecare, cu cerințe de credit comparabile. Pot exista opțiuni pentru reducerea plăților asociate cu acest tip de ipotecă. Unii creditori care oferă credite ipotecare cu capitaluri în creștere, în special cumpărătorilor de locuințe pentru prima dată, care altfel nu ar putea să-și permită costurile inițiale ale achiziției unei case. În plus, aceste împrumuturi pot fi oferite celor care, de asemenea, s-ar putea să nu se califice pentru ipotecile convenționale. Administrația Federală a Locuințelor oferă un program ipotecar cu capitaluri proprii în creștere, special pentru acest scop.
În conformitate cu recomandările FHA, cei cu venituri limitate, dar care, de asemenea, au o așteptare rezonabilă de creșteri a veniturilor lor, pot solicita pentru credite ipotecare în creștere capitaluri proprii. Atunci când astfel de credite ipotecare sunt asigurate prin FHA, creditorii li se acordă protecție în caz de neplată de către împrumutat. Asigurarea FHA pentru creditele ipotecare cu capitaluri în creștere poate acoperi noi achiziții, refinanțare și reabilitare a proprietăților. Finanțarea poate fi, de asemenea, pentru unități din condominii sau acțiuni în locuințe cooperatiste.
Plățile pentru creditele ipotecare din capitaluri proprii cresc de obicei anual, crescând până la 5% pe an.
Un beneficiu al unei ipoteci cu capitaluri proprii în creștere, pe lângă plata finanțării din timp, contribuie la crearea de capitaluri în locuința pe care împrumutatul ar putea să le utilizeze, dacă este necesar. O problemă de acest tip de finanțare este că, odată cu creșterea anuală a plăților, este de asemenea necesar ca salariile proprietarilor să crească pentru a se acomoda cu plățile mai mari.
