Este posibil ca criza creditelor ipotecare să nu mai facă veștile nocturne, dar asta nu înseamnă că s-a terminat complet. Există încă o mulțime de proprietari care au probleme să țină pasul cu plățile ipotecare. De fapt, 3, 5 milioane de proprietari de locuințe din întreaga țară au fost grav subacvatici în trimestrul al treilea din 2019. Adică 6, 5% din numărul total de case din SUA cu ipotecă. A fi sub apă înseamnă că deținătorul ipotecar datorează mai mult de 25% din valoarea de piață a locuinței. Acești proprietari nu își pot vinde casele, deoarece prețul pe care l-ar primi probabil nu va satisface suma împrumutului. Dar au existat un pic de răgaz pentru oamenii care se pot găsi în această situație.
Întrucât criza creditelor ipotecare nu mai este de vârf, proprietarii de locuințe subacvatice au putut solicita asistență prin intermediul Programului de refinanțare la prețuri de acasă - mai bine cunoscut sub numele de HARP. Dar ce a fost? Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre program.
Cheie de luat cu cheie
- HARP a fost un program guvernamental conceput pentru a ajuta proprietarii de locuințe subacvatice - cu locuințe în valoare mai mică decât soldul ipotecar restant - să-și refinanțeze împrumuturile. Programul a expirat la 31 decembrie 2018. HARP a permis ipotecilor să-și reducă plățile ipotecare lunare sau să achite plata împrumută mai rapid prin reducerea ratelor dobânzilor și le-a permis să construiască mai multe capitaluri proprii. După ce a expirat, Fannie Mae și Freddie Mac au lansat programe înalte de LTV pentru proprietarii de case aflate în dificultate.
Ce a fost HARP?
HARP a fost un program guvernamental care a fost conceput pentru a ajuta proprietarii de locuințe subacvatice - în special cei ale căror case sunt în valoare mai mică decât soldul ipotecar restant - să-și refinanțeze împrumuturile. A fost înființată de Agenția Federală a Finanțelor pentru Locuințe (FHFA) în martie 2009, ca răspuns la criza financiară. Din cauza efectelor prăbușirii pieței imobiliare, milioane de proprietari s-au trezit blocați sub apă de creditele lor ipotecare.
Programul a promis că va salva proprietarii de locuințe în medie de 179 de dolari în fiecare lună, plătind mai puțin pe durata împrumutului. Aceasta le-a permis ipotecilor fie să-și micșoreze plățile ipotecare lunare, fie să plătească mai rapid împrumutul prin scăderea ratelor dobânzilor. Aceasta a creat mai multă capitaluri proprii într-o perioadă mai scurtă de timp.
Criteriile de calificare au fost, de asemenea, reduse în cadrul programului. Majoritatea proprietarilor de locuințe nu au avut nevoie de o evaluare sau subscriere costisitoare. Un alt beneficiu: mult mai puțin documente pentru verificarea veniturilor.
Programul a fost inițial să expire în decembrie 2016, dar a fost prelungit. În sfârșit, a expirat la 31 decembrie 2018. A ajutat mai mult de 3, 4 milioane de oameni să refinanțeze să obțină rate mai mici la creditele ipotecare de la începutul programului, făcând creditele la locuințe mai accesibile.
HARP a expirat la 31 decembrie 2018.
Calificare
Peste 3, 2 milioane de proprietari au profitat de avantajele oferite de HARP. Dar există un set de criterii, proprietarii de case trebuie să fi îndeplinit înainte de a fi aprobați pentru program.
- Împrumutul trebuie să fi fost deținut sau garantat de Freddie Mac sau Fannie Mae. Deși Fannie și Freddie nu obțin împrumuturi, acestea le garantează. Oricine ale căror împrumuturi nu au trecut prin oricare dintre aceste companii s-ar putea califica în continuare verificând dacă programele lor de garanție au fost implicate în împrumutul lor. Ipoteca trebuie să fi fost avansată înainte sau înainte de 31 mai 2009. Oricine a cărei ipotecă a fost scos după această dată nu. Nu vă puteți califica pentru HARP. O altă considerație pentru calificare a fost raportul actual de împrumut-valoare (LTV) al proprietarului de acasă. La începutul programului, proprietarii de case nu au putut să se refinanțeze dacă LTV-urile lor erau peste 125%. Acest lucru s-a schimbat în partea din urmă a anului 2009, luând limita de la LTV. Cu toate acestea, un LTV al unui proprietar trebuie să fie mai mare de 80%. În majoritatea cazurilor, un raport credit-valoare ridicat nu este un lucru bun, dar când vine vorba de HARP, cu atât este mai mare, cu atât mai bine, împrumuturile trebuie să fi fost actuale. Un proprietar de locuințe nu a putut avea plăți delincvente de 30 de zile sau mai mult. De asemenea, a existat o limită - o singură întârziere în cele 12 luni precedente.
Programul nu a împrumutat bani. În schimb, a lucrat cu creditorii pentru a oferi împrumuturi HARP. Proprietarii de locuințe s-au putut consulta cu creditorul actual pentru a vedea dacă a oferit împrumuturi HARP. O altă opțiune pe care o aveau a fost aceea de a merge pe site-ul HARP și de a vedea dacă creditorul a participat la program.
Viața după HARP
Pe măsură ce HARP a început să se lichideze, atât Fannie Mae, cât și Freddie Mac au lansat programe LTV ridicate pentru proprietarii de case aflate în dificultate.
Opțiunea de refinanțare LTV Fannie Mae
Proprietarii de case cu credite ipotecare Fannie Mae existente se pot califica pentru opțiunea de refinanțare a LTV ridicat. Nu există un LTV maxim pentru oricine are o ipotecă cu rată fixă, în timp ce ipotecile cu rată reglabilă se califică pentru un maxim de 105% LTV. Opțiunea de refinanțare trebuie să conducă la una sau mai multe dintre următoarele:
- Principal mai mic și plată a dobânzii Scădere a ratei de interesAmortarea dobânzilor Schimbarea unui produs ipotecar stabil
Plățile ipotecare trebuie să fie la zi, fără a întârzia plățile în ultimele șase luni. Programul permite o singură întârziere în ultima perioadă de 12 luni.
Refinanțarea îmbunătățită a Freddie Mac
Acest program, oferit de Freddie Mac este similar cu cel oferit de Fannie Mae. Rata LTV pentru noua ipotecă trebuie să depășească limita maximă LTV pentru o ipotecă standard fără refinanțare de la Freddie Mac.
Linia de jos
Înainte de a expira, HARP a ajutat milioane de proprietari de case aflate în dificultate, care erau subacvatice să-și refinanțeze ipoteca. Deși nu a scăzut suma de bani pe care o datorau, aceasta a ajutat proprietarii de case să reducă rata dobânzii și să reducă plățile. Deși programul nu mai există, proprietarii de locuințe pot profita în continuare de alte programe, cum ar fi opțiunile LTV ridicate oferite de Fannie Mae și Freddie Mac.
