Ce este asigurarea de sănătate?
Asigurarea de sănătate este un tip de asigurare care plătește cheltuielile medicale, chirurgicale și uneori stomatologice suportate de asigurat. Asigurarea de sănătate poate rambursa asiguratul pentru cheltuielile cauzate de boală sau vătămare sau poate plăti direct furnizorul de îngrijire. Acesta este adesea inclus în pachetele de beneficii ale angajatorului ca mijloc de atragere a angajaților de calitate, cu prime parțial acoperite de angajator, dar adesea deduse și din salariile angajaților. Costul primelor de asigurare de sănătate este deductibil pentru plătitor, iar beneficiile primite sunt scutite de impozite.
Cheie de luat cu cheie
- Asigurarea de sănătate este un tip de asigurare care plătește cheltuielile medicale și chirurgicale suportate de către asigurat. Alegerea unui plan de asigurări de sănătate poate fi dificilă datorită regulilor planului privind serviciile din interior și din rețea, deductibile, copagări și mai multe Începând cu 2010, Legea de îngrijire la prețuri accesibile a interzis companiilor de asigurări să refuze acoperirea pacienților cu condiții preexistente și a permis copiilor să rămână în planul de asigurare al părinților lor până la împlinirea vârstei de 26 de ani. (CHIP) sunt două planuri de asigurări de sănătate publică care vizează persoanele în vârstă și respectiv copiii. Medicare servește, de asemenea, persoanelor cu anumite dizabilități.
Cum funcționează asigurările de sănătate
Asigurarea de sănătate poate fi dificil de navigat. Planurile de asigurări de asistență administrate impun asiguraților să primească îngrijiri de la o rețea de furnizori de servicii medicale desemnate pentru cel mai înalt nivel de acoperire. Dacă pacienții solicită îngrijiri în afara rețelei, trebuie să plătească un procent mai mare din cost. În unele cazuri, compania de asigurări poate refuza chiar plata pentru serviciile obținute din rețea.
Multe planuri de îngrijire gestionate - de exemplu, organizații de întreținere a sănătății (HMOs) și planuri de punct de serviciu (POS) - necesită pacienților să aleagă un medic de îngrijire primară care supraveghează îngrijirea pacientului, face recomandări despre tratament și oferă recomandări pentru specialiștii medicali. În schimb, organizațiile cu furnizori preferați (PPO) nu necesită sesizări, dar au rate mai mici de utilizare a serviciilor și practicienilor din rețea.
Companiile de asigurare pot, de asemenea, să refuze acoperirea pentru anumite servicii care au fost obținute fără preautorizare. În plus, asigurătorii pot refuza plata medicamentelor de marcă, dacă există o versiune generică sau medicamente comparabile, la un cost mai mic. Toate aceste reguli ar trebui menționate în materialele furnizate de compania de asigurări și trebuie revizuite cu atenție. Merită să verificați direct cu angajatorii sau cu compania înainte de a suporta o cheltuială majoră.
Din ce în ce mai mult, planurile de asigurări de sănătate au și copagări, care sunt taxe stabilite pe care abonații planului trebuie să le plătească pentru servicii precum vizitele medicului și medicamentele eliberate pe bază de rețetă; deductibilele care trebuie achitate înainte ca asigurarea de sănătate să acopere sau să plătească o creanță; și asigurare, un procent din costurile de asistență medicală pe care asiguratul trebuie să le plătească chiar și după ce și-au achitat deductibilul (și înainte de a-și atinge maximul din buzunar pentru o anumită perioadă).
Planurile de asigurare cu costuri mai mici din buzunar au, în general, prime lunare mai mici decât planurile cu deductibile mici. La cumpărăturile pentru planuri, persoanele fizice trebuie să cântărească avantajele unor costuri lunare mai mici în raport cu riscul potențial de cheltuieli mari din buzunar în cazul unei boli sau accidente majore.
Un tip din ce în ce mai popular de asigurări de sănătate este un plan de sănătate cu deductibilitate mare (HDHP), care, în 2020, trebuie să aibă deductibile pentru IRS de cel puțin 1.400 USD pentru o persoană sau 2.800 USD pentru o familie și maximele din buzunar. 6.900 USD pentru o persoană / 13.800 USD pentru o familie. Aceste planuri au prime mai mici decât un plan echivalent de asigurări de sănătate, cu o valoare deductibilă mai mică. Un alt avantaj: dacă aveți unul, vi se permite să deschideți și să contribuiți cu venituri înainte de impozitare - unui cont de economii de sănătate, care poate fi utilizat pentru a plăti cheltuieli medicale calificate.
Pe lângă asigurarea de sănătate, persoanele bolnave care se califică pot primi ajutor de la o serie de produse auxiliare disponibile pe piață. Acestea includ asigurarea de invaliditate, asigurarea de boală critică (catastrofală) și asigurarea de îngrijire de lungă durată (LTC).
consideratii speciale
În 2010, președintele Barack Obama a semnat Legea privind protecția pacienților și îngrijirea accesibilă (ACA). Acesta a interzis companiilor de asigurări să refuze acoperirea pacienților cu condiții preexistente și a permis copiilor să rămână în planul de asigurare al părinților lor până la împlinirea vârstei de 26 de ani. În statele participante, actul a extins și Medicaid, un program guvernamental care oferă îngrijiri medicale. pentru persoanele cu venituri foarte mici. Pe lângă aceste schimbări, ACA a înființat piața federală a asistenței medicale.
Piața ajută persoanele fizice și întreprinderile să cumpere planuri de asigurare de calitate la tarife accesibile. Persoanele cu venituri mici care se înscriu la o asigurare prin intermediul Pieței de piață pot beneficia de subvenții pentru a contribui la reducerea costurilor. Asigurarea disponibilă pe piața ACA este prevăzută de lege pentru a acoperi 10 prestații esențiale pentru sănătate. Prin intermediul site-ului HealthCare.gov, cumpărătorii pot găsi piața în starea lor.
Modificări ale Legii privind îngrijirile accesibile
În conformitate cu ACA, americanii li s-a cerut să aibă o asigurare medicală care îndeplinește standardele minime desemnate federal sau să facă față unei pedepse fiscale, dar Congresul a eliminat această sancțiune în decembrie 2017. O hotărâre a Curții Supreme din 2012 a anulat o dispoziție ACA care impunea statelor să extindă Medicaid eligibilitatea ca o condiție pentru a primi finanțare federală Medicaid și o serie de state au ales să refuze extinderea. Aceste schimbări, printre altele, au dus la scăderea numărului de persoane înscrise pe piața ACA de la un vârf de 17, 4 milioane în 2015, la 13, 8 milioane în 2018.
Medicare și CHIP
Două planuri publice de asigurare de sănătate, Medicare și Programul de asigurare de sănătate pentru copii (CHIP), vizează persoanele în vârstă și, respectiv, copiii. Medicare, care este disponibil pentru cei 65 de ani sau mai mari, servește, de asemenea, persoanelor cu anumite dizabilități. Planul CHIP are limite de venit și acoperă bebelușii și copiii până la vârsta de 18 ani.
