O criză de credit apare atunci când există o lipsă de fonduri disponibile pe piața creditelor, ceea ce îngreunează debitorii să obțină finanțare. Acest lucru se întâmplă într-unul din cele trei scenarii: când creditorii au fonduri limitate disponibile pentru a împrumuta, atunci când nu doresc să împrumute fonduri suplimentare sau când au crescut costul împrumutului la o rată nepermisă pentru majoritatea debitorilor.
Să aruncăm o privire la anatomia unei crize de credit.
În cazul în care instituțiile de creditare au suferit pierderi din împrumuturile anterioare, acestea nu sunt în general dorite sau nu pot să acorde credite. Aceasta se întâmplă atunci când împrumuturile implicite și proprietățile care stau la baza unei scăderi de valoare a împrumutului neplătit. În această situație, în condițiile în care debitorii sunt neplăceri, băncile se închid asupra creditelor ipotecare și încearcă să vândă aceste proprietăți, pentru a recâștiga fondurile pe care le-au împrumutat. În consecință, dacă prețurile locuinței scad, banca este lăsată să vândă proprietatea în pierdere. Deoarece băncile trebuie să păstreze niveluri minime de lichiditate (capital), atunci când suferă pierderi, pozițiile lor de capital sunt reduse, ceea ce reduce suma pe care sunt capabili să o împrumute.
Crizele de credit pot apărea și atunci când organismele de reglementare cresc cerințele de capital pentru instituțiile financiare. Băncile și alți creditori sunt obligați să mențină o sumă stabilită de lichiditate de capital pe baza nivelului de active ponderat în funcție de risc. Dacă această cerință crește, multe bănci vor trebui să crească rezervele de capital. Pentru a respecta, băncile vor reduce creditele, reducând disponibilitatea împrumuturilor pentru persoane fizice și companii.
De asemenea, dacă băncile percep un risc mai mare pe piață, acestea își vor crește deseori ratele de creditare pentru a compensa acest risc. Acest lucru crește costul împrumutului și face mai dificil accesul debitorilor la finanțare. Dacă debitorii nu sunt dispuși să împrumute la aceste rate, banca este puțin probabil să împrumute deloc.
O criză de credit poate face multe daune economiei prin înăbușirea creșterii economice prin scăderea lichidității de capital și prin capacitatea redusă de a împrumuta. Multe companii trebuie să împrumute bani de la instituțiile de creditare pentru a finanța și / sau extinde operațiunile; fără această capacitate, expansiunea nu este posibilă; în unele cazuri, companiile vor trebui să înceteze operațiunile. Atunci când este cuplat cu o recesiune, o criză de credit va duce adesea la multe falimente corporative. Acest lucru crește impactul economic al crizei prin înăbușirea capacității de recuperare a economiei.
Pentru lectură conexă, consultați Cum va fi rata dvs. ipotecară?
(Pentru un magazin unic de credit ipotecare subprime și topire subprime, consultați funcția de ipotecă subprime .)
