Cuprins
- Ce este falimentul creditului studențesc?
- Știți acest lucru înainte de a fi dosar
- Depunerea unui proces adversar
- „Obstacolul necuprins”
- Circumstanțe speciale
- Linia de jos
Este posibil să fi auzit că împrumuturile pentru studenți nu pot fi descărcate în faliment. Această afirmație simplifică adevărul. De fapt, puteți obține împrumuturi pentru studenți descărcați în faliment, dar barul este mai mare, iar procesul este mai greoi decât pentru alte tipuri de datorii.
Dacă aveți în vedere falimentul creditului pentru studenți, s-ar putea să fiți într-un moment în care căderea plăților dvs. a avut un impact major asupra vieții voastre. Poate salariile dvs. au fost acumulate pentru că un creditor a primit o judecată împotriva voastră. Poate că guvernul federal a ținut restituirea impozitului și a aplicat-o împrumuturilor dvs. pentru studenți federali, deoarece împrumuturile dvs. au fost incriminate sau au fost neplătite la momentul impozitului. Datoria dvs. de împrumut pentru studenți este probabil doar o parte a unei imagini financiare provocatoare, care ar putea include șomaj pe termen lung sau provocări grave de sănătate pe care le-ați dezvoltat după împrumut.
Deși depunerea pentru falimentul unui împrumut al studenților nu este un proces ușor și nu garantează că nu veți părăsi datoriile, dar nu este imposibil. Și dacă creditul dvs. este obținut, acesta ar putea fi o cale mai rapidă de reconstruire a creditului dvs. decât să continuați să luptați pentru a vă plăti datoriile. Vă vom explica cum să depuneți și circumstanțele care ar putea permite instanțelor să vă acorde un nou început.
Cheie de luat cu cheie
- Conform legii falimentului din SUA, împrumuturile pentru studenți sunt semnificativ mai greu de descărcat decât alte tipuri de datorii negarantate, dar este posibil să faci acest lucru. Obținerea împrumuturilor pentru studenți descărcați în faliment necesită un pas suplimentar numit depunerea unui proces advers.Declararea falimentului ar putea îmbunătăți în continuare situația, chiar dacă instanța de faliment nu vă eliberează în totalitate împrumuturile pentru studenți. Există consecințe grave pentru declararea falimentului și nu ar trebui urmărită ușor.
Ce este falimentul creditului studențesc?
Nu există un tip special de faliment numit faliment al creditului studențesc. Este doar o scurtătură pentru declanșatorul care determină o persoană să depună faliment. Ceea ce faceți cu adevărat este să depuneți Capitolul 7 sau Capitolul 13, apoi să faceți un pas suplimentar numit „depunerea unui„ proces advers ”, care este necesar să aveți în vedere împrumuturile dvs. pentru studenți.
Așa că, înainte de a putea solicita un judecător pentru a vă acorda împrumuturile pentru studenți, trebuie să depuneți falimentul Capitolului 7 sau Capitolul 13. Veți completa documente extinse care vă solicită să vă dezvăluiți activele, veniturile, datoriile și cheltuielile. Instanța de faliment va atribui un mandatar imparțial care să se întâlnească cu creditorii dvs. pentru a vă confirma datoriile. De asemenea, trebuie să beneficiați de consiliere de credit înainte de începerea procedurilor judiciare.
Declarația falimentului poate ajuta oamenii să ajungă la capăt atunci când au rămas în urmă prin oprirea activităților de colectare și oprirea spiralei descendente a datoriei. Odată ce depuneți falimentul, colecționarii datoriilor trebuie să vă lase în pace până când instanța le acordă permisiunea de a relua încasările sau până la finalizarea cazului dumneavoastră. În plus, garnitura de salariu trebuie să se oprească.
Capitolul 7 faliment
Într-un faliment al capitolului 7 sau falimentul de lichidare, mandatarul vă va vinde activele fără excepție. Activele scutite variază în funcție de stare, dar adesea includ locuința dvs. principală, un vehicul sensibil și bunurile personale. Mandatarul folosește încasările pentru a-ți plăti creditorii cât mai mult din ceea ce îți datorezi, apoi instanța de judecată descarcă restul.
Pentru a depune Capitolul 7, nu trebuie să fi fost descărcat încă un faliment al Capitolului 7 în ultimii opt ani. De asemenea, venitul dvs. curent lunar trebuie să scadă sub mediana de stat sau trebuie să treacă un test de mijloace. Anumite datorii nu pot fi achitate, cum ar fi impozitele, pensia și pensia. Întregul proces se poate încheia în câteva luni, în funcție de cât de complex este cazul tău. Odată ce cazul este complet, puteți depune pentru descărcarea de împrumut pentru studenți.
Capitolul 13 faliment
Oamenii apelează la falimentul Capitolului 13 atunci când nu pot trece Capitolul 7 înseamnă test sau nu doresc să-și piardă casa în excludere. Capitolul 13, pe care codul de faliment american îl numește „ajustarea datoriilor unei persoane cu venituri obișnuite”, este mai bine cunoscut sub numele de reorganizare.
Ea constă în crearea unui plan de rambursare care folosește până la 100% din veniturile debitorului pentru a rambursa creditorii în termen de trei-cinci ani. Rambursarea este supravegheată de către mandatar, care încasează o plată lunară de la debitor și o redistribuie creditorilor, așa cum este prezentată în planul de rambursare.
Instanța de faliment va determina noile plăți lunare ale datoriilor, inclusiv noua plată a creditului dvs. pentru studenți, în funcție de circumstanțele dvs.
Capitolul 13 vă poate ajuta dacă vă luptați să plătiți datoriile de împrumuturi ale studenților și nu vă puteți reduce plata lunară în alt mod. Acesta poate fi cazul dacă aveți împrumuturi pentru studenți privați, care oferă mai puține opțiuni decât împrumuturile federale atunci când vine vorba de rambursare.
Departamentul de Educație al SUA solicită deținătorilor de împrumuturi „pentru a proteja integritatea dolarilor contribuabililor furnizați prin împrumuturi pentru studenți” în cazurile de descărcare de gestiune nejustificată.
Ce trebuie să știți înainte de depunere pentru falimentul împrumutului studentului
Pe lângă faptul că știți ce tip de faliment vă este deschis, există alte lucruri de luat în considerare înainte de a alege opțiunea de faliment.
- Ați putea sfârși datorându-vă mai mult împrumuturilor. Pot exista neajunsuri majore în utilizarea falimentului capitolului 13 pentru a obține împrumuturile studenților sub control. Instanța de faliment va decide cu cât veți plăti fiecare creditor în fiecare lună. Dacă aveți alte datorii legal încadrate ca prioritate mai mare decât împrumuturile pentru studenți, puteți ajunge să acumulați dobândă suplimentară la împrumuturile dvs. pentru studenți dacă instanța scade dimensiunea plăților. Nu ar trebui să depuneți dacă singura datorie este împrumutul dvs. pentru studenți. Departamentul Educației are o vedere slabă în acest sens, remarcând, de exemplu, că ar putea indica o strategie intenționată pentru a evita rambursarea împrumuturilor dvs. pentru studenți. Dacă nu aveți altă datorie, nu este probabil să vă câștigați cazul. Descărcarea de împrumut pentru studenți este rezervată persoanelor aflate în circumstanțe care nu pot controla nimeni. Succesul ar putea depinde de tipul de împrumut pe care îl ai. Este posibil să aveți o șansă mai bună de a descărca sau de a deconta un împrumut de student privat în faliment decât un împrumut pentru studenți federali. Motivul: împrumuturile federale pentru studenți oferă planuri de rambursare bazate pe venit (IDR), în timp ce împrumuturile pentru studenți privați nu. „Multe instanțe privesc capacitatea de a participa la un plan IDR ca dovadă că puteți rambursa datoria”, a explicat Stanley Tate, Esq., Un avocat de împrumuturi pentru studenți din St. Louis, Mo., care ajută clienții la nivel național cu probleme de împrumut pentru studenți.. „Multe instanțe spun că dacă puteți efectua o plată în baza unui plan IDR, chiar $ 0, atunci nu ar trebui să vă puteți descărca împrumuturile pentru studenți federali.” Dacă nu sunteți familiarizat cu planurile de rambursare bazate pe venituri, consultați-vă mai întâi opțiunile înainte de a analiza falimentul ca soluție. Depunerea costă bani. Trebuie să plătiți taxe de depunere a instanței decât dacă sunteți atât de rupt încât instanța să renunțe la taxe. Și este o idee bună să aveți un avocat în faliment cu o evidență a descărcării datoriei unui împrumut de student - cu excepția faptului că este posibil să nu vă puteți permite un avocat și, dacă puteți, instanța ar putea constata că circumstanțele dvs. nu sunt suficient de grave. să justifice descărcarea de împrumut a studenților Caută unul care dorește să-ți asume un caz pro bono („pentru bine”) sau o taxă pe care instanța o va considera acceptabilă (vizitați site-ul american al Baroului sau site-ul asociației de avocati din stat pentru a găsi unul).
Falimentul poate rămâne pe istoricul creditului dvs. până la 10 ani. În cazul în care scorul dvs. de credit a fost bun înainte de a depune, poate avea un efect grav după ce ați depus.
Pasul adițional: Depunerea unui proces adversar
Iată că lucrurile se complică: doar depunerea pentru faliment în secțiunea 7 sau în secțiunea 13 nu este suficientă pentru a vă acorda împrumuturile pentru studenți. După cum sa menționat mai sus, va trebui să faceți și pasul suplimentar pentru depunerea unui proces advers.
Conform codului de faliment al SUA, o procedură adversă este „o procedură pentru a determina descărcarea de gestiune a unei datorii”. Cu alte cuvinte, este un proces în cadrul unui caz de faliment. Veți trimite documentele de procedură adversă pentru datoria dvs. de împrumut pentru studenți, iar în această documentă va fi inclusă o reclamație. Reclamația va include detalii administrative, cum ar fi numărul cazului dvs. de faliment, precum și datele despre motivul pentru care doriți să vă acordați împrumuturile studenților în faliment - circumstanțele greutății dvs. nejustificate.
Va trebui să luați asta un pas suplimentar, deoarece împrumuturile studenților și alte câteva tipuri de datorii au cerințe mai stricte pentru descărcare de gestiune decât, să zicem, datoria de card de credit. Aceste cerințe sunt descrise în secțiunea 523 litera (a) (8) din codul de faliment al SUA. Formularea cheie care se referă la descărcarea de împrumuturi pentru studenți este: „O descărcare de gestiune sub… acest titlu nu scutește un debitor individual de nicio datorie… cu excepția cazului în care excepția acestei datorii de la descărcarea de gestiune în conformitate cu prezentul alineat ar impune o greutăți necuvenite debitorului și persoanelor dependente ale debitorului..
Când să depui un proces advers: Capitolul 7
Dacă ați trecut deja prin capitolul 7 de faliment și cazul dvs. a fost închis, este posibil să mai puteți depune o procedură adversă pentru a încerca să vă descărcați împrumuturile pentru studenți. Cât timp trebuie să faceți acest lucru depinde de locul în care locuiți. „Unele instanțe de faliment vă permit să depuneți câțiva ani după ce capitolul 7 se încheie”, spune Tate. "Alte instanțe spun că trebuie să depuneți AP relativ repede după încheierea dosarului vostru."
Dacă cazul tău din capitolul 7 este deja închis, mai întâi trebuie să te muți pentru a redeschide dosarul tău de faliment, dar este doar procedural, potrivit Tate. Nu repornește falimentul și nici nu elimină descărcarea de gestiune pentru datoria dvs.
Când să depui un proces advers: Capitolul 13
Într-un capitol 13 faliment, când puteți depune o procedură adversă depinde de regulile instanței de faliment în care locuiți, spune Tate.
"Unele instanțe vă permit să depuneți AP la scurt timp după ce depuneți capitolul 13. Alte instanțe cer să așteptați până când cazul este aproape de sfârșit. Instanțele fac asta pentru a avea o idee mai bună despre situația financiară a debitorului", explică el. "După trei sau cinci ani, instanța ar trebui să aibă o idee bună despre resursele dvs. financiare din trecut, curente și viitoare."
Indiferent când depuneți dosarul, dacă câștigați procedura adversă, coșmarul dvs. cu împrumuturile studentului nu va fi încă terminat. Acest lucru se datorează faptului că trebuie să așteptați până când ați finalizat plățile necesare pentru planul de la capitolul 13 și ați câștigat comanda de descărcare pentru celelalte datorii înainte ca împrumuturile studenților să fie descărcate, explică Tate.
Capitolul 7 falimentul poate fi mai rapid (consultați „Compararea opțiunilor de faliment”), dar cu siguranță nu este singura cale pentru a vă acorda împrumuturile pentru studenți.
„Plata dvs. lunară într-un 13 poate merge mai ales către datoria dvs. garantată - casa, mașina, etc. - cu bani puțini sau nicio sumă plătită creditorilor dvs. negaranți”, spune Tate. "Ceea ce arată acest lucru este că doar pentru că puteți păstra un acoperiș peste cap și întreține transportul, nu înseamnă că vă puteți permite să vă rambursați împrumuturile pentru studenți. Acesta este același lucru ca un debitor din Capitolul 7. Mulți dintre ei își păstrează creditele ipotecare. sau să plătească chiria și să își păstreze mașinile. Dar doar pentru că pot face asta, nu înseamnă că își pot plăti și împrumuturile pentru studenți."
| Compararea opțiunilor de faliment | ||
|---|---|---|
| Capitolul 7 | Capitolul 13 | |
| Cine poate depune | Venitul lunar curent trebuie să scadă sub mediana de stat sau trebuie să treacă un test de mijloace | Trebuie să aibă un venit disponibil disponibil pentru a efectua plăți de datorii pe parcursul a trei-cinci ani; datoria totală garantată nu trebuie să depășească 1.257.850 USD; datoria totală negarantată nu trebuie să depășească 419 275 USD |
| Relieful disponibil | Activitatea de colectare se oprește; toate datoriile s-au șters, cu excepția celor pe care instanța le consideră neîncărcabile și a celor care nu sunt descărcate niciodată, precum impozitele și pensia pentru copii | Activitatea de colectare se oprește; poate opri excluderea și să vă ofere mai mult timp pentru a vă pune la curent cu plățile ipotecare; soldul rămas pentru datoriile negarantate descărcate după finalizarea planului de rambursare a datoriilor prioritare și garantate |
| Perioada de timp pentru procedura de bază a falimentului | Câteva luni | 3 - 5 ani |
| Perioada de timp pentru descărcarea de împrumut pentru studenți | Câteva luni | 3 - 5 ani |
| Cost | Taxe de depunere a instanței + taxe de avocat + activele la care trebuie să renunțați | Taxe de depunere a instanței + taxe de avocat + activele la care trebuie să renunțați |
| Efectul asupra creditului | Poate rămâne pe raport de credit până la 10 ani | 7 ani de la externare; unii creditori pot vedea Capitolul 13 mai favorabil decât Capitolul 7 |
| Active pe care trebuie să le păstrați | Variază după stat | Variază în funcție de stat |
„Obstacolul necuprins”
Vă amintiți de acele cuvinte „greutăți nejustificate” din extrasul din codul falimentului? Acest lucru trebuie să demonstrați pentru a obține împrumuturile pentru studenți.
Mulți debitori din împrumuturile studenților consideră că împrumuturile lor sunt o dificultate necuvenită. Dar pentru ca un tribunal de faliment să vă ia partea, va trebui să îndepliniți anumite condiții. Problema: nu există un set uniform dintre ele, deci crearea cazului tău poate fi dificilă.
Vestea bună este că creditorii dvs. de împrumuturi pentru studenți - care pot include creditorii, prestatorii de servicii și agențiile de colectare, în funcție de tipurile de împrumuturi pe care le aveți și cât de mult în urmă la plăți sunteți - trebuie să îndeplinească și anumite condiții. Ei trebuie să îndeplinească standardul „preponderență a dovezilor”, un standard ridicat pentru a demonstra că revendicările lor împotriva ta sunt valabile. De asemenea, aceștia trebuie să demonstreze că împrumuturile dvs. îndeplinesc condițiile de la secțiunea 523 litera (a) (8).
Testul Brunner
Majoritatea statelor folosesc testul Brunner pentru a determina greutăți nejustificate. Se bazează pe dosarul din 1987, Marie Brunner v. New York State Higher Education Services Corp. Acest caz a fost audiat în al doilea circuit al Curții de Apel din Statele Unite. Marie Brunner s-a reprezentat și s-a pierdut.
Motivele pierderii lui Brunner sunt evidente în concluziile instanței de apel. Nu era handicapată sau în vârstă, nu avea dependenți și nu exista nicio dovadă a unei „excluderi a perspectivelor de angajare” în domeniul ei - toate lucrurile care ar fi putut-o împiedica să găsească un loc de muncă. În plus, au trecut doar 10 luni de la absolvirea ei, ea a solicitat descărcarea de gestiune în termen de o lună de la data scadenței primei plăți a împrumutului elevilor și nu a solicitat amânare, „un remediu mai puțin drastic disponibil pentru cei care nu pot plăti din cauza somajului prelungit."
Testul „totalității circumstanțelor”
Câteva state (în special, cele din Al optulea circuit) folosesc testul „totalitatea circumstanțelor”, pe care s-ar putea să-l citiți ca un standard mai ușor de îndeplinit, deoarece nu are în vedere dacă ați depus un efort de bună-credință pentru a vă rambursa împrumuturi, cum ar fi eforturi constante pentru obținerea de locuri de muncă și pentru maximizarea veniturilor și minimizarea cheltuielilor. Totuși, testul de circumstanțe cuprinde, de asemenea, o componentă „orice alte fapte și circumstanțe relevante” care ar putea fi interpretate pe scară largă.
Conform oricărui standard, veți avea o bară ridicată de lichidat, în special pentru împrumuturile pentru studenți federali, unde guvernul afirmă în mod special că sarcina probei revine debitorului pentru a dovedi greutăți nejustificate.
Deci, ce constituie într-adevăr greutăți nejustificate?
Cazurile în care împrumutatorii au primit împrumuturile pentru studenți oferă câteva indicii. Mai exact, o instanță ar putea fi de acord că rambursarea împrumuturilor dvs. ar fi o greutăți nejustificate dacă nu puteți menține un nivel minim de viață pentru dvs. și pentru orice persoană aflată în întreținere, dacă dificultatea va continua pe parcursul perioadei de rambursare a împrumutului și dacă ați încercat sincer să vă rambursați împrumuturile înainte de a depune falimentul.
Ce consideră instanța un „nivel de viață minim”? Din nou, jurisprudența și un oarecare bun simț ne pot ghida. Poate însemna:
- Venitul dvs. a fost sub nivelul sărăciei federale de câțiva ani și nu prezintă semne de îmbunătățire. Sunteți în asistență publică sau depindeți de un membru al familiei. Aveți o boală psihică sau fizică debilitantă sau un prejudiciu permanent. Aveți un copil. cu o boală gravă care necesită îngrijiri non-stop.Divorce a redus veniturile familiei dvs., fără speranța ca acesta să revină la nivelul său anterior. Verificările de dizabilitate sunt singura dvs. sursă de venit. Depindeți de asistența publică pentru a vă sprijini copiii. sprijinirea unui soț care a fost rănit grav și permanent într-un accident de mașină sau care a dezvoltat un handicap total.
Firul comun în aceste exemple este că situația ta este este puțin probabil să se îmbunătățească într-un mod care să vă permită să vă rambursați datoria.
În plus, cheltuielile dvs., pe care instanța de faliment le va examina, ar trebui să includă doar necesități la un preț rezonabil, nu luxuri sau achiziții neesențiale, cum ar fi mese de restaurant, îmbrăcăminte cu nume de marcă și vacanțe - nici măcar să nu dați bani copilului dvs. adult independent.
Deținătorul de împrumut al studenților poate alege să nu se opună petiției dvs. pentru a vă acorda împrumuturile în instanța de faliment dacă consideră că circumstanțele dvs. constituie o dificultate nejustificată. Chiar dacă nu, poate totuși alege să nu se opună petiției tale după evaluarea costurilor litigiilor nejustificate. Motivul: pentru împrumuturile federale, Departamentul Educației permite titularului de împrumut să accepte o cerere de greutăți necuvenite dacă costurile pentru urmărirea litigiului depășesc o treime din suma totală datorată împrumutului (inclusiv cheltuielile de capital, dobânzile și încasările).
Creditorii studenților privați pot aplica o logică similară.
Circumstanțe speciale
Alte circumstanțe în care este posibil să evitați instanța de faliment și să solicitați descărcarea administrativă sunt decesul, o școală închisă, o certificare falsă, o rambursare neplătită și apărarea împrumutatului. Asistența, amânarea și reabilitarea sunt alte opțiuni pentru gestionarea plăților de împrumuturi federale dificile pentru studenți.
Linia de jos
Parcurgerea procesului de faliment nu garantează un rezultat specific, mai ales că judecătorii umani își vor folosi experiențele și perspectivele unice pentru a-și informa decizia cu privire la cazul tău, chiar dacă se bazează și pe rezultatele cazurilor anterioare care pot fi similare cu ale tale. Aceasta înseamnă că instanța poate decide să nu acorde împrumuturi pentru studenți.
Rezultatul cazului dvs. va depinde, de asemenea, de modul în care îl vor gestiona creditorii dvs. de împrumut studenți - dacă sunt de acord că vă confruntați cu greutăți nejustificate și dacă merită ca banii lor să se prezinte în instanță. Este vorba despre companii mari cu avocați care să le reprezinte, ceea ce este un motiv minunat pentru a avea un avocat care să vă reprezinte.
Dacă instanța de faliment se află în fața dvs. și este de acord că rambursarea împrumuturilor dvs. pentru studenți ar provoca greutăți nejustificate, cel mai bun caz este ca toate împrumuturile dvs. să fie descărcate complet. Cel mai rău caz este faptul că pierdeți cazul dvs. și totuși trebuie să rambursați tot ceea ce vi se datorează, ceea ce poate include acum cheltuielile de încasare, dobânda suplimentară acumulată, comisioane judiciare și taxe de avocat. Între cele două rezultate, s-ar putea ca împrumuturile dvs. să fie parțial descărcate - sau s-ar putea să vă restructurați împrumuturile cu condiții care să le faciliteze rambursarea.
Amintiți-vă, falimentul este pentru persoanele care au o mare nevoie de scutire de sarcinile financiare grave. Împrumuturile pentru studenți ar putea face parte doar din acea imagine, deși o mare parte, și necesită un pas suplimentar pentru a fi luat în considerare pentru descărcarea de gestiune în faliment. Falimentul poate fi o modalitate eficientă de a ieși de la datoriile sub formă de zdrobire dacă aveți un caz bun. Dacă nu, aceasta poate fi o pierdere de timp și resurse care sunt cheltuite mai bine urmărind mijloace mai realiste pentru a vă gestiona datoria.
Articole similare
Credit și datorii
Împrumuturile personale pot fi incluse în faliment?
Credit și datorii
Ce datorie nu poate fi descărcată atunci când înregistrați pentru faliment?
Managementul datoriei
Când să declarăm falimentul
Împrumuturi pentru studenți
Cele mai bune împrumuturi pentru studenți fără cosigner
Împrumuturi pentru studenți
Cele mai frecvente escrochere ale împrumuturilor studenților și cum să le evitați
Împrumuturi pentru studenți
Împrumuturile studenților în afara controlului? Iată Ajutor
Link-uri pentru parteneriTermeni înrudiți
Definiția falimentului Falimentul este procedura legală care implică o persoană sau o afacere care nu este în măsură să ramburseze datoriile restante. mai mult Legea privind prevenirea abuzului în faliment și protecția consumatorilor (BAPCPA) Definiția BAPCPA a fost adoptată de Congres și semnată în lege de către președintele George W. Bush, ca o mișcare spre reforma sistemului de faliment. mai mult Trustee pentru faliment Un mandatar în faliment este o persoană desemnată de mandatarul Statelor Unite pentru a reprezenta averea debitorului în timpul unei proceduri de faliment. mai mult Descărcarea de datorii Definiția Descărcarea datoriei este anularea unei datorii datorate falimentului. mai mult Descărcarea de faliment O descărcare de faliment este o comandă care eliberează debitorul de răspunderea personală pentru anumite tipuri de datorii. mai multe Capitolul 7 Capitolul 7, cunoscut sub numele de faliment direct sau de lichidare, din titlul 11 din codul de faliment al SUA, controlează procesul de lichidare a activelor. Mai Mult