Un „împrumut în rate” este un termen general, larg, care se referă la majoritatea covârșitoare atât a împrumuturilor personale, cât și a celor comerciale acordate debitorilor. Împrumuturile în rate includ orice împrumut care este rambursat cu plăți sau rate programate în mod regulat. Fiecare plată pentru o datorie în rate include rambursarea unei porțiuni din suma principală împrumutată și, de asemenea, plata dobânzii la datorie. Principalele variabile care determină valoarea fiecărei plăți programate periodic a împrumutului includ valoarea împrumutului, rata dobânzii percepută împrumutatului și durata sau termenul împrumutului.
Împrumuturi pentru rate: Noțiuni de bază
Exemple obișnuite de împrumuturi în rate sunt împrumuturi auto, împrumuturi ipotecare sau împrumuturi personale. În afară de împrumuturile ipotecare, care sunt adesea împrumuturi cu rată variabilă, în cazul în care rata dobânzii se modifică în timpul împrumutului, aproape toate împrumuturile în rate sunt împrumuturi cu rată fixă, ceea ce înseamnă că rata dobânzii percepută pe durata creditului este fixată la timpul împrumutului. Prin urmare, suma de plată obișnuită, de obicei lunară, rămâne aceeași pe tot parcursul termenului de împrumut, ceea ce facilitează împrumutatului bugetul în avans pentru a efectua plățile necesare.
Împrumuturile în rate pot fi garantate sau ne garantate. Împrumuturile ipotecare sunt garantate cu casa pe care împrumutul este utilizat pentru a cumpăra, iar garanția pentru un împrumut auto este vehiculul achiziționat odată cu împrumutul. Unele împrumuturi în rate deseori denumite împrumuturi personale, sunt prelungite fără a fi necesare garanții. Împrumuturile acordate fără cerința garanțiilor sunt făcute în funcție de bonitatea împrumutatului, de obicei demonstrată printr-un punctaj de credit și capacitatea de rambursare, așa cum arată veniturile și / sau activele împrumutatului. Rata dobânzii percepută la un împrumut ne garantat este de obicei mai mare decât rata care ar fi percepută pentru un împrumut garantat comparabil, reflectând riscul mai mare de nerambursare pe care îl acceptă creditorul.
Cheie de luat cu cheie
- Creditele pentru rate sunt rambursate cu plăți programate în mod regulat. Exemple de împrumuturi în rate includ împrumuturi auto, împrumuturi ipotecare și împrumuturi personale. Ratele de interes sunt un factor important de luat în considerare.
Împrumuturi pentru rate: procesul
Un împrumutat solicită un împrumut în rate completând o cerere cu un creditor, specificând, de regulă, scopul împrumutului, cum ar fi achiziționarea unei mașini. Împrumutatul discută cu împrumutatul diverse opțiuni cu privire la aspecte precum plata în avans, termenul împrumutului, programul de plată și sumele de plată.
De exemplu, dacă o persoană dorește să împrumute 10.000 de dolari pentru a finanța achiziția unei mașini, creditorul informează împrumutatul că efectuarea unei plăți în avans ar putea obține împrumutatului o rată a dobânzii mai mică sau că împrumutatul ar putea obține plăți lunare mai mici prin scoaterea un împrumut pe termen mai lung. De asemenea, creditorul examinează bonitatea împrumutatului pentru a determina ce sumă și în ce condiții de împrumut creditorul este dispus să extindă creditul.
Împrumutații, în general, trebuie să plătească alte comisioane în plus față de taxele de dobândă, cum ar fi comisioanele de procesare a cererilor, comisioanele de origine a împrumutului și eventuale taxe suplimentare, cum ar fi comisioanele de întârziere.
Împrumutatul retrage în mod obișnuit împrumutul efectuând plățile necesare. Împrumutatii pot economisi, de regulă, cheltuielile cu dobânzile prin plata creditului înainte de sfârșitul termenului stabilit în contractul de împrumut. Cu toate acestea, unele împrumuturi impun penalități de plată în avans dacă împrumutatul plătește creditul din timp.
Avantaje și dezavantaje
Împrumuturile în rate sunt flexibile și pot fi adaptate cu ușurință la nevoile specifice ale împrumutatului în ceea ce privește valoarea împrumutului și durata care se potrivește cel mai bine capacității împrumutatului de a rambursa împrumutul. Împrumuturile în rate permit împrumutatului să obțină finanțare la o rată a dobânzii substanțial mai mică decât ceea ce este disponibil de obicei cu finanțarea de credit rotativă, cum ar fi cărțile de credit. În acest fel, împrumutatul poate menține mai mulți bani la îndemână pentru a fi folosiți în alte scopuri, în loc să efectueze o cheltuială mare de numerar.
Pentru împrumuturile pe termen lung, împrumutatul ar putea efectua plăți pentru un împrumut cu dobândă fixă la o rată a dobânzii mai mare decât rata de piață existentă. Împrumutatul poate fi capabil să refinanțeze împrumutul la rata dobânzii mai mică. Celălalt dezavantaj principal al unui împrumut în rate provine din faptul că împrumutatul este blocat într-o obligație financiară pe termen lung. La un moment dat, circumstanțele pot face ca împrumutatul să fie incapabil să îndeplinească plățile programate, riscând neplata și posibilă pierdere a oricărei garanții utilizate pentru a asigura împrumutul.
