Cuprins
- Costul ridicat al împrumuturilor familiale
- Înainte de a împrumuta
- Mențineți-vă așteptările scăzute
- Așteptați-vă la o plată lentă
- Faceți o listă de verificare
- Amintiți-vă IRS
- Fără secrete
- Linia de jos
Când perioadele sunt grele și banii sunt strânși, este posibil să aveți opțiuni limitate de unde să vă orientați atunci când trebuie să puneți mâna pe bani. Dacă scorul dvs. de credit este excelent, este posibil să puteți apela la banca dvs. Amintiți-vă însă, va trebui să plătiți dobândă în plus față de suma de bani pe care o împrumutați și, în unele cazuri, este posibil să fiți nevoit să plătiți taxe de inițiere sau de inițiere a creditului. Acestea sunt taxe percepute de către creditori pentru procesarea cererii dvs. Ele pot reprezenta până la 1% din valoarea împrumutului.
Dacă acest lucru nu pare practic, creditul tău te-a scufundat sub apă ca o barcă cu rând cu o gaură în ea sau dacă nu poți păcăli ideea de a merge la o instituție financiară, totul nu se pierde. Există un alt mod de a obține un împrumut. Cea mai rapidă cale de a pune mâna pe niște bani foarte necesari este să mergi un prieten sau un membru al familiei și să ceri un împrumut.
Dacă sunteți de partea creditului - adică, dacă dragul nepot sau ginerele dvs. solicită să împrumutați bani, poate fi greu să refuzați solicitarea unui împrumut prietenesc. Însă, înainte de a renunța la carnetul de cecuri, asigurați-vă că intrați în astfel de aranjamente cu ochii deschiși și poate portofelul închis., discutăm câteva dintre considerațiile împrumuturilor familiale, precum și consecințele potențiale.
Cheie de luat cu cheie
- Tratează împrumuturile pentru prieteni și familie ca fiind afaceri și păstrează-ți toate emoțiile. Nu aștepta să fii plătit înapoi, dar dacă o faci, așteptați-vă să fie pe o cronologie lentă. Faceți o listă de verificare a întrebărilor la care trebuie să răspundeți înainte deschideți cofrele.Gândiți-vă că dați banii în loc să-l împrumutați. Nu păstrați secretul împrumutului de la soț.
Costul ridicat al împrumuturilor familiale
Finanțarea nu este ieftină. Uitați-vă în jurul pieței și vedeți cât veți plăti banca dvs. sau altei instituții financiare din dobânzi și taxe. De aceea, mulți oameni apelează la familie și prieteni. Este posibil ca acești creditori să fie mai puțin înclinați să vă perceapă nimic în plus față de suma de bani pe care o avansează.
De fapt, un sondaj realizat de Finder a arătat aproximativ persoane împrumutate cu până la 184 miliarde de dolari anual de la prieteni și familie. La fel de mult ca unul din trei oameni chestionați au împrumutat bani de la cineva pe care îl cunoșteau, cu un credit mediu în valoare de aproximativ 3.300 de dolari.
În conformitate cu consilierea americană de credit pentru consumatori din Boston, 82% din toți americanii ar ajuta un membru al familiei financiar. Membrii mai tineri ai familiei sunt deosebit de generoși, 92% dintre indivizii cu vârste cuprinse între 18 și 34 de ani spun că vor împrumuta bani către un membru al familiei aflate în dificultate financiară. Până la 15% din acești creditori ai familiei nu se așteptau niciodată să fie returnați. Chiar dacă membrul familiei știa dinainte că banii nu vor fi rambursați, oricum va acorda împrumutul.
„Americanii apelează la prieteni și familie pentru împrumuturi, mai degrabă decât marile bănci, pentru a evita să se sprijine în mai multe datorii și să nu mai fie neplătite plățile obișnuite”, a explicat Steve Trumble, CEO ACCC. „Chiar dacă datoriile de împrumuturi ale consumatorilor și studenților au depășit fiecare miliard de dolari, tinerii americani sunt în continuare cei mai dispuși să ajute prietenii și rudele aflate în nevoie, ceea ce și-ar putea agrava și propria datorie.”
Cheia pentru a împrumuta bani membrilor familiei - mai ales dacă vă așteptați să ramburseze banii - este să tratați afacerea ca pe un împrumut de afaceri și să vă feriți de toate emoțiile.
„Tratând împrumuturile între familie și prieteni ca pe o tranzacție de afaceri, consumatorii se pot proteja de deteriorarea unei relații importante din cauza banilor”, a adăugat Trumble. „Deși s-ar putea să vă simțiți înclinat să ajutați o persoană iubită cu finanțe, este important să comunicați deschis despre așteptările de rambursare, astfel încât nimeni să nu rămână în întuneric, sau mai rău: în roșu.”
Cum să împrumute bani familiei și să nu-l regrete
Înainte de a împrumuta
Tratarea unui împrumut către un prieten sau membru de familie ca o afacere de afaceri este prima modalitate de a vă asigura că procesul nu strică relații minunate și valoroase. Experții sfătuiesc să faceți câțiva pași înainte de a deschide cartea de buzunar și de a oferi sprijin financiar membrilor familiei.
Mențineți-vă așteptările scăzute
Nu vă așteptați să primiți banii înapoi. Du-te într-o situație de împrumut familial cu gândul că nu vei mai vedea banii niciodată. Asta nu înseamnă că nu o vei face - ci doar dacă și atunci când împrumutul nu va fi rambursat, nu vei fi la fel de dezamăgit.
„Nu există astfel de împrumuturi în rândul familiei și prietenilor - sunt cadouri”, spune Mary C. Kelly, doctor și autoare a cărții „Money Smart”.
„Sunt un cadou dacă le dai sau le primești și sunt un cadou dacă primești înapoi.”
Așteptați-vă la o plată lentă
Kelly spune că natura unui împrumut familial - fără obligații profesionale atașate - schimbă dinamica împrumutului.
„Motivul pentru care oamenii au nevoie de împrumuturi de la prieteni și familie este că, de obicei, nu pot primi un împrumut nicăieri în altă parte”, explică ea. „Instituția financiară nu le va acorda un împrumut sau, în caz contrar, rata dobânzii va fi prea mare pentru a fi utilă.”
Ea spune că persoanele care împrumută de la familie și prieteni nu consideră aceste împrumuturi la fel de în serios ca și cele de la bănci, așa că sunt mult mai întâmplătoare în privința returnării banilor. Este o situație fără câștig, remarcă Kelly.
„Cu familia și prietenii apropiați, nu puteți cere garanții sau plăți de dobândă și așteptați să păstrați o relație bună.”
Faceți o listă de verificare
Kevin Murphy, un consultant financiar senior la McGraw-Hill Federal, o uniune de credit cu sediul în New Jersey, sfătuiește să întocmească o listă de verificare dacă intenționați să împrumutați numerar unui membru al familiei.
„Uneori, o persoană poate să nu aibă istoric de credit sau poate să-i fi deteriorat creditul atât de grav încât va trebui să caute alte alternative”, spune el. „De multe ori acest membru nu va avea altă opțiune decât să se apropie de un membru al familiei pentru un împrumut. Recomand întotdeauna prietenilor și membrilor familiei să abordeze acest lucru ca tranzacție de afaceri. ”
În consecință, dacă sunteți membru al familiei sau prietenul căruia i se cere să împrumute fondurile, aici este o listă importantă de întrebări la care trebuie să răspundeți înainte de a împrumuta:
- Această persoană mi-a cerut bani în trecut? Dacă da, am fost plătit înapoi? Am fost plătit înapoi în timp util? Care este probabilitatea ca eu să fiu rambursat de data aceasta? La ce fonduri se vor folosi?
O altă întrebare importantă la care aveți nevoie de răspunsuri: Cum intenționați să plătiți împrumutul înapoi?
„Acest lucru este extrem de important pentru că majoritatea au intenții bune”, adaugă Murphy. „Cu toate acestea, dacă veniturile lor sunt deja contabilizate pentru a-și achita toate celelalte obligații, unde va veni„ promisiunea ”dumneavoastră?”
Murphy spune că existența documentelor în vigoare pentru a-și trage la răspundere ambele părți poate atenua multe dintre problemele legate de împrumuturile familiale.
„Doar asigurați-vă că contractul acoperă problema importantă a plăților, în special ce se întâmplă dacă împrumutul este neplătit”, spune el. „Poate trebuie să dezvolți câteva contingențe de rambursare diferite pentru a oferi diferite scenarii.”
Amintiți-vă IRS
Puteți decide să renunțați la ideea împrumutului banilor și considerați-i doar un cadou. Acest lucru face mult mai ușor să vă păstrați relația în tact, mai ales dacă nu vă așteptați să vă rambursați niciodată împrumutul. Dar trebuie să fii conștient de un lucru.
Când vine vorba de cadou, va trebui să vă amintiți regulile stabilite de unchiul Sam. Începând cu anul fiscal 2018, Serviciul de venituri interne (IRS) are o regulă de impozit pe cadou de 15.000 USD. Un mic împrumut va călători sub radar, dar dacă nu percepeți dobândă pentru un împrumut de o sumă sau mai mare, poate fi considerat un cadou. Faceți clic pe AICI pentru mai multe informații.
IRS are o regulă de impozit pe cadou de 15.000 USD.
Fără secrete
Dacă sunteți căsătorit sau într-o relație în care împărtășiți un cont bancar cu un soț, asigurați-vă că soțul este la bord cu decizia dvs. de a împrumuta bani unei rude.
„Dacă împrumutați bani unui membru al familiei, puteți provoca o încordare în rezervele de numerar, dar mult mai important, la căsătoria dvs.”, adaugă Murphy. „Acest lucru este crucial. Dacă este abordat, asigurați-vă că vă implicați partenerul imediat.
Linia de jos
Nu există nicio garanție că un împrumut familial nu va aduce dezamăgire și conflict, dar asta nu ne va împiedica să ajutăm oamenii pe care îi iubim cel mai mult. Dacă sunteți de acord să împrumutați bani familiei, un plan este cel mai bun lucru pe care îl puteți face. Asigurați-vă că vă asigurați că vă stabiliți așteptările, întocmiți un contract și asigurați-vă că soțul / soția dvs. este conștient de faptul că împrumutul se întâmplă.
