Fără îndoială, planurile 401 (k) sunt vehicule de investiții atractive pentru planificarea pensionării. Pe lângă beneficiile fiscale, contribuțiile sunt deduse automat din salariile angajaților participanți - ceea ce face o modalitate ușoară (și nedureroasă) de a investi. Mai mult, multe companii potrivesc contribuții până la o anumită cantitate, ceea ce ajută la creșterea mai rapidă a acestor ouă cuib.
În timp ce doar aproximativ jumătate dintre lucrătorii din SUA au acces la 401 (k) planuri, unde dețin un procent estimat de 5, 7 trilioane de dolari în active, reprezentând mai mult de 19% din cei 29, 1 trilioane de dolari din conturile de pensionare din SUA, potrivit Washington, DC Company Institute, asociația comercială pentru companii cu fonduri reglementate din SUA
Ce înseamnă toți acești bani pentru deținătorul tipic 401 (k)? Începând cu primul trimestru al anului 2019, soldul mediu de 401 (k) a fost de 103.700 USD. Desigur, asta reprezintă participanți de toate vârstele. Dacă îl descompunem în funcție de vârstă, soldul mediu este de 11.800 de dolari modestați pentru douăzeciometri și continuă să crească până la 70 de ani, când soldurile se încetinesc pe măsură ce oamenii încep să ia distribuții minime (RMD).
Ceva care poate afecta cu adevărat aceste solduri în timp - și nu întotdeauna într-un mod bun - este raportul de cheltuieli al planului. Aici, aruncăm o privire rapidă la ce raporturi sunt cheltuielile, de ce contează și ce pot face angajatorii și participanții la plan pentru a le menține.
Cheie de luat cu cheie
- La fel ca fondurile mutuale și ETF-urile, planurile 401 (k) au comisioane care sunt exprimate ca raport de cheltuieli. Raportul mediu de cheltuieli 401 (k) este de 1%, dar poate fi mai mare sau mai mic în funcție de dimensiunea planului și a investițiilor. oferit. Puteți să vă reduceți taxele alegând opțiuni de investiții mai ieftine, cum ar fi fonduri cu tarife mici. Dacă nu înțelegeți taxele planului dvs., vorbiți cu coordonatorul de resurse umane sau de beneficii.
Care este un raport de cheltuieli 401 (k)?
Toate planurile 401 (k) sunt supuse unei serii de taxe administrative (numite și „participare”) și taxe de investiții. Taxele administrative acoperă costurile precum asistența pentru clienți, serviciile legale, păstrarea evidenței și procesarea tranzacțiilor. Taxele de investiții sunt percepute (nu surprinzător) de fondurile de investiții în care planul investește și sunt de obicei prezentate ca „raporturi de cheltuieli” în literatura planului. Unele taxe sunt acoperite de angajator, dar de obicei majoritatea taxelor sunt trecute participanților la plan (adică angajații).
Raportul de cheltuieli este exprimat ca procent din active - să zicem, 0, 75% sau 1, 25%. Peste bord, raportul mediu de cheltuieli de 401 (k) este de 1% din active sau 1.000 de dolari pentru fiecare 100.000 de dolari în activele planului (rețineți că majoritatea comisioanelor nu sunt una și nu se face; sunt plătite în fiecare an).
Totuși, raporturile de cheltuieli variază foarte mult în funcție de dimensiunea planului și, în general, planurile mai mari de 401 (k) au cele mai mici comisioane din cauza economiilor de scară, în timp ce întreprinderile mici 401 (k) s - de exemplu, planurile cu 10 participanți - să fii cel mai scump. Mai jos sunt raporturile de cheltuieli medii în funcție de dimensiunea planului, conform datelor din 401 (k) Cărți ale mediilor.
| Raportul mediu de cheltuieli în funcție de dimensiunea planului | |
|---|---|
| Numărul de participanți | Raport mediu de cheltuieli |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1000 | 0, 80% |
| 2000 | 0, 70% |
De ce contează rata de cheltuieli?
Diferența dintre un raport de cheltuieli de 0, 05% și 1% s-ar putea să nu afecteze banca pe parcursul unui an - pentru soldul tipic de 401 (k) al twentysomething-ului, este o diferență de doar 59 USD - dar poate avea un efect imens asupra fundului tău. linie de-a lungul duratei de viață a investiției. Poate însemna chiar diferența dintre a ieși la pensie atunci când doriți și a trebui să așteptați câțiva ani.
Iata de ce. În primul rând, taxele mai mari înseamnă că plătiți mai mult în fiecare an (în dolari efectivi) pe măsură ce investiția dvs. crește: 1% din 10.000 USD este 100 USD, dar 1% din 100.000 USD sunt 1.000 $ și așa mai departe. Adevaratul real este, însă, că pentru fiecare dolar cheltuit mai mult pe taxe, acesta este un dolar mai puțin în contul tău, care ar putea compune și crește în timp.
Iată un exemplu. Presupunem că aveți 40 de ani și intenționați să vă pensionați la 70 de ani. Soldul dvs. actual de 401 (k) este de 100.000 USD (exact în concordanță cu soldul mediu în funcție de vârstă) și intenționați să contribuiți cu 10.000 USD în fiecare an - aproximativ jumătate din valoarea admisibilă. Cantitate. În sfârșit, de exemplu, randamentul investiției asumat (înainte de comisioane) este de 8%.
Într-adevăr, cercetările de la Pew Charitable Trusts confirmă faptul că taxele au un impact grav, menționând că „Taxele pot afecta direct economiile, prin reducerea sumei economisite și, indirect, prin reducerea sumei disponibile pentru compunere - un prejudiciu frecvent ignorat, dar semnificativ pentru economii creştere."
Desigur, acesta este un exemplu ipotetic, care este prea simplificat. În viața reală, este foarte improbabil să obții un randament constant de 8% în fiecare an. Și este puțin probabil să faceți aceeași contribuție de 10.000 de dolari în fiecare an (unii ani poate fi mai mult, alții mai puțin, în funcție de viață). Totuși, servește ca un bun exemplu de ce contează taxele - mai ales pe termen lung.
Chiar și o mică diferență de raport de cheltuieli vă poate costa mulți bani pe termen lung.
Cum să vă reduceți taxele de 401 (k)
Vestea bună este că puteți face ceva cu costuri ridicate de 401 (k) - și să stimulați economiile la pensie în acest proces.
Pentru început, află ce plătești acum. Din moment ce majoritatea oamenilor nu știu, acest lucru ar putea lua o mică cercetare. Examinați declarația dvs. 401 (k) și anunțul de dezvăluire a taxelor pentru participanți, apoi vedeți cum planurile dvs. se acumulează în funcție de planurile de dimensiuni similare. Un loc bun pentru a compara planurile este la BrightScope, un site web care evaluează planurile de pensionare corporative și guvernamentale. Dacă onorariile planului dvs. sunt în conformitate cu industria, este bine. Dacă acestea sunt mai mari, poate fi timpul să vă întâlniți cu administratorul planului și să faceți lobby pentru un plan mai bun, cu taxe mai mici (angajatorii au responsabilitatea fiduciară de a se asigura că planurile lor 401 (k) au taxe „rezonabile”).
Apoi, aruncați o privire asupra investițiilor dvs. Unul dintre cele mai bune moduri de minimizare a costurilor este să selectați opțiuni de investiții mai ieftine. În general, veți găsi cele mai mici comisioane din fonduri index, fonduri instituționale și unele fonduri destinate datei (este demn de remarcat faptul că multe taxe de fonduri mutuale au scăzut în ultimii ani) Dacă planul dvs. nu are aceste opțiuni cu costuri reduse, aflați dacă oferă o fereastră de brokeraj autodirigit care vă permite să alegeți alte investiții.
Un alt mod de a vă reduce costurile este de a vedea dacă plătiți pentru sfaturi de investiții independente - lucru pe care mulți angajatori îl adaugă la planurile de pensionare. Dacă da, este posibil să plătiți anual 1% sau 2% din fondurile dvs. pentru a primi acest sfat. În multe cazuri, acest lucru nu este cheltuit cu bani, mai ales că, în general, planurile au opțiuni de investiții fixe. Pentru a evita aceste taxe, luați în considerare să faceți propriile cercetări sau să programați o sesiune cu un planificator financiar certificat, care vă poate ajuta să vă orientați în direcția corectă.
În cele din urmă, dacă planul dvs. are taxe pe care considerați că sunt prea mari - și compania dvs. nu este receptivă la modificări - poate doriți să luați în considerare să investiți o parte din economiile dvs. în altă parte, cum ar fi într-un IRA. Dacă aveți un meci de angajator, investiți suficient încât să obțineți primul meci complet, apoi să păstrați ce a mai rămas în IRA sau în alte investiții.
Linia de jos
În mod ideal, taxele dvs. de 401 (k) ar trebui să fie sub 1%, mai ales dacă faceți parte dintr-un plan pe scară largă (orice peste 1% ar trebui examinat). Taxele pot avea un impact semnificativ pe linia de jos, așa că plătește să aflați ce plătiți - și să luați măsuri pentru a le reduce, dacă este cazul. O modalitate bună de a reduce costurile este să investești în fonduri cu taxe mici, cum ar fi fonduri index, fonduri instituționale și fonduri destinate. Examinați literatura planului dvs. și cereți-vă coordonatorului dumneavoastră de resurse umane sau beneficii să explice tot ceea ce nu înțelegeți.
Comparați conturile de investiții × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații. Denumirea furnizoruluiArticole similare
401K
401 (k) Planuri pentru întreprinderile mici
401K
Taxele ascunse în 401 (k) s
401K
Cinci întrebări de pus în legătură cu planul 401 (k) al companiei dvs.
401K
7 sfaturi pentru a vă gestiona 401 (k)
401K
Cine vrea să fie un milionar 401 (k)?
401K
Strategii pentru a vă maximiza 401 (k)
Link-uri pentru parteneriTermeni înrudiți
Ce este un plan 401 (k)? Un plan 401 (k) este un cont de pensie cu contribuții definite, cu avantaje fiscale, denumit pentru o secțiune din Codul veniturilor interne. Aflați cum funcționează, inclusiv atunci când trebuie să schimbați locurile de muncă. mai mult Fondul pentru data-țintă Un fond pentru data-țintă este un fond oferit de o companie de investiții care încearcă să crească activele într-o anumită perioadă de timp pentru un obiectiv vizat. mai mult Planul de contribuții definite Definiția Un plan de pensie cu contribuție definită permite angajaților să investească dolari înainte de impozitare pentru utilizare ulterior în viață. Compania poate să corespundă și cu contribuțiile angajaților. mai mult Ghidul complet al Roth IRA A Roth IRA este un cont de economii pentru pensii care vă permite să vă retrageți banii fără taxe. Aflați de ce un IRA Roth poate fi o alegere mai bună decât un IRA tradițional pentru unii economiți de pensionare. mai mult Planul de pensii Un plan de pensii este un plan de pensionare care solicită angajatorului să contribuie la o sumă de fonduri destinate beneficiului viitor al lucrătorului. mai mult Definiția fondului mutual Un fond mutual este un tip de vehicul de investiții format dintr-un portofoliu de acțiuni, obligațiuni sau alte titluri, care este supravegheat de un manager de bani profesioniști. Mai Mult