Solicitarea mai multor creditori ipotecari vă permite să comparați ratele și taxele pentru a găsi cea mai bună ofertă. Având mai multe oferte la îndemână oferă efect de levier atunci când negociați cu creditorii individuali.
Cu toate acestea, aplicarea cu prea mulți creditori poate duce la investigații de credit scădere a punctajului și poate declanșa o scurgere de apeluri și solicitări nedorite. Aflați cum puteți găsi echilibrul corect de opțiuni.
Nu există un număr magic de aplicații, unii debitori optează pentru două-trei, în timp ce alții folosesc cinci sau șase oferte pentru a lua o decizie.
Motive pentru a aplica la mai mulți creditori
Este dificil să știi că primești cea mai bună ofertă dacă nu ai comparat-o cu alte oferte. Cu noile legi care limitează modul în care companiile ipotecare sunt compensate, există o diferență mai mică a ratelor și taxelor de la companie la companie decât în ipotecile din anii 2000. Cu toate acestea, rămân diferențe subtile, iar ceea ce pare a fi economii mici de rată a dobânzii acum s-ar putea traduce într-o sumă mare în dolari peste 15 sau 30 de ani.
Mai mult, diferiții creditori structurează împrumuturile în moduri diferite în ceea ce privește ratele și costurile de închidere, care au o relație inversă. Unii creditori cresc costurile de închidere pentru a cumpăra rata dobânzii dvs., în timp ce alții care fac publicitate cu costuri mici sau fără închidere oferă rate de dobândă mai mari în schimb.
Cheie de luat cu cheie
- Aplicarea mai multor creditori permite împrumutatorilor să pună în valoare un creditor față de altul pentru a obține o rată sau o afacere mai bună. Aplicarea mai multor creditori vă permite să comparați ratele și taxele, dar vă poate afecta raportul de credit și scorul datorită mai multor anchete de credit. Dacă veți păstra o ipotecă mulți ani, este mai bine să optați pentru o rată mai mică și o închidere mai mare. cheltuieli. Dacă intenționați să refinanțați sau să plătiți împrumutul după câțiva ani, este mai bine să mențineți costurile de închidere scăzute. Nu există un număr optim de aplicații, însă prea puține aplicații pot duce la pierderea celor mai bune oferte, în timp ce prea multe pot scădea punctajul dvs. de credit și vă asediază cu apeluri nedorite.
Analizând mai multe estimări de bună credință (GFE) cot la cot, vă puteți compara scenariile de rată și costuri de închidere pentru a alege cel mai potrivit pentru situația dvs. În general, are sens să plătiți costuri de închidere mai mari pentru o rată a dobânzii mai mică atunci când intenționați să păstrați ipoteca timp de mai mulți ani, deoarece economiile din rata dobânzii depășesc eventual costurile de închidere mai mari.
Puteți juca chiar și un creditor împotriva altui atunci când aveți mai multe oferte. Să presupunem că creditorul A vă oferă o rată a dobânzii de 4% cu costuri de închidere de 2.000 USD. Apoi, creditorul B vine și oferă 3.875% cu aceleași costuri de închidere. Puteți prezenta oferta creditorului B către creditorul A și încercați să negociați o afacere mai bună. Apoi, puteți retrage noua ofertă a creditorului A la creditorul B și puteți face același lucru, etc.
Dezavantaje ale aplicării la mai mulți creditori
Pentru ca un creditor să vă aprobe cererea de credit ipotecar și să facă o ofertă, acesta trebuie să vă revizuiască raportul de credit. Pentru a face acest lucru, face o anchetă de credit cu cele trei birouri majore.
Analiștii de credit remarcă faptul că prea multe solicitări pot scădea scorul de credit numeric, deoarece majoritatea modelelor de notare, precum FICO și VantageScore, iau în considerare anchetele. Aceste modele sunt păzite îndeaproape, astfel încât puțini oameni știu exact măsura în care sunt importante anchetele. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), creatorul modelului FICO, afirmă că mai multe întrebări ipotecare care apar în 30 de zile una de cealaltă nu afectează scorul FICO.
Un alt secret nefiresc pe care mulți debitori nu îl cunosc este faptul că birourile de credit realizează venituri suplimentare prin vânzarea informațiilor către creditorii ipotecari la care nu ați solicitat. Acest lucru este cunoscut în limbajul industriei ca plumb declanșator. Depunerea unei cereri ipotecare declanșează o atragere a creditului, iar companiile ipotecare plătesc birourile de credit pentru listele persoanelor al căror credit a fost recent tras de companiile ipotecare.
Știind că acești oameni caută credite ipotecare, vânzătorii companiilor apelează pe listă și își prestează serviciile. Cu cât solicitați mai mulți creditori, cu atât este mai probabil ca informațiile dvs. să fie vândute ca plumb de declanșare, ceea ce poate duce la un baraj al apelurilor de vânzări.
Numărul Goldilocks
Prea puține aplicații pot duce la pierderea celor mai bune oferte, în timp ce prea mulți ar putea scădea scorul dvs. de credit și vă pot asedia cu apeluri nedorite. Din păcate, nu există un număr Goldilocks care să reprezinte numărul potrivit de creditori ipotecari la care ar trebui să solicitați. Unii împrumutați se aplică doar cu doi, considerând că unii sau alții pot oferi împrumutul ideal, în timp ce alții vor să audă de la cinci sau șase bănci înainte de a lua o decizie.
Poate că cea mai bună abordare a obținerii unei credite ipotecare este să începeți prin efectuarea de cercetări de piață pentru a vă face o idee despre ceea ce constituie o mare parte din actualul climat de creditare. În continuare, contactați doi sau trei creditori și provocați-i să corespundă sau să bată termenii pe care i-ați stabilit. Dacă le revizuiți ofertele și credeți că există o afacere mai bună, aplicați creditorilor suplimentari, după cum este necesar, dar înțelegeți dezavantajele stabilite în acest sens.
