Toată lumea, inclusiv Millennials, dorește să știe exact cât să economisească pentru o pensie confortabilă, așa că pot doar să o stabilească și să o uite. JPMorgan Chase (JPM) a încercat să descopere asta pentru generația născută între 1982 și 2004.
Studiul său din 2015 „The Millennials: Now Streaming: the Millennial Journey From Saving to Retirement” pare să răspundă la întrebare, ținând cont de modul în care viața, piața și guvernul pot avea impact asupra planificării pensiilor. Iată o serie de numere cu care a apărut JP Morgan și o privire la trei dintre cele mai frecvente probleme de pensionare pe care Mileniile le întâmpină.
Cheie de luat cu cheie
- Aproape jumătate din totalul Mileniilor nu au acces la un cont de pensionare sponsorizat de angajator.Millennials nu vor putea economisi ceea ce au nevoie dacă nu investesc în acțiuni.Millennials se confruntă cu o lipsă de locuri de muncă din cauza efectelor automatizării și internetului.
Ceea ce Milenii are nevoie pentru o pensie confortabilă
Pentru acest studiu, JP Morgan a descoperit că dacă un milenar a început să economisească la vârsta de 25 de ani, el sau ea va trebui să salveze următoarele pentru a se putea pensiona la 67 de ani și să îndeplinească țintele de venit pentru pensionare:
- Cei care obțin un venit median vor trebui să economisească de 4% până la 9% pretax. Aceștia care vor câștiga un venit din categoria afluenților vor trebui să economisească între 9% și 14% pretax. Cei care sunt considerați o valoare netă mare vor trebui să economisească între 14% și 18% pretax.
Mark T. Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc. din Irvine, California, și autorul „Index Funds: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi”, explică:
Mileniile bogate și cu o valoare netă mare vor trebui să economisească mult mai mult decât câștigătorii de venituri mediane din cauza impozitelor mai mari și a faptului că aceștia introduc mai puțin din venitul lor total în securitatea socială în fiecare an. Aceste efecte combinate înseamnă că trebuie să se bazeze mai mult pe economiile proprii pentru a-și putea finanța nivelul de trai la pensionare.
În plus față de economiile pretax enumerate mai sus, studiul sugerează că Millennials va trebui să stocheze 2% din venitul lor după impozit și, dacă au un plan de pensionare sponsorizat de angajator, vor avea un meci de 50% angajator de până la 3% din salariile lor - informații care complică în continuare sosirea la un răspuns simplu.
Multe lucruri pot afecta cât de mult poate Millennials renunța și la ce se termină la pensionare. Următorii trei factori ar putea necesita o economie chiar mai mare decât estimările de mai sus.
Acces la planuri de pensionare
Conform unui sondaj realizat de Milliman.com 200 200 200, mai mult de 25% din Millennials nu au acces la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, în timp ce încă 30% au locuri de muncă la care nu au îndeplinit cerințele de eligibilitate pentru a profita unul (pot, de exemplu, să lucreze doar cu normă parțială). Aceasta înseamnă că mai puțin de 45% au acces chiar la aceste planuri de pensionare. Acest lucru poate avea un impact mare asupra cât de mult puteți economisi într-un cont avantajat de taxe. Cu cât investiți mai puțin într-un cont de pensionare al companiei, cum ar fi un plan 401 (k), cu atât va trebui să economisiți mai mult.
Cu un 401 (k), de exemplu, Millennials poate contribui cu până la 19.500 USD pentru 2020 (19.000 USD pentru 2019) ca beneficiu amânat din impozit. În cazul în care nu au acces la un plan 401 (k) și au nevoie să utilizeze un cont individual de pensionare (IRA), acestea sunt limitate la economisirea a 6.000 de dolari pe an într-un cont amânat de taxe pentru 2019 și 2020.
Aceasta înseamnă că mai mulți vor trebui să acceseze un cont de economii impozabile, scăzând astfel efectul de compunere a contului, întrucât trebuie să plătiți impozite pe orice venit din dobânzi sau câștiguri de capital. În plus, pierdeți meciul de angajare presupus în calculele de mai sus, astfel încât va trebui să economisiți acest procent și pe cont propriu.
În plus față de economisirea pentru pensionare, Millennials trebuie să se asigure că au un fond de urgență pentru a le înlătura atunci când rămâne fără muncă sau se confruntă cu o criză neașteptată.
Alocarea activelor
Având alocarea corectă la acțiuni și obligațiuni poate face o diferență mare în ceea ce privește cât de mult va restitui portofoliul de-a lungul anilor. Dacă această alocare este prea mică pentru stocuri, nu îți vei atinge obiectivele.
Din păcate, sondajele arată că persoana medie între 21 și 36 de ani are 52% din economiile sale în numerar. Pur și simplu nu puteți acumula banii de care aveți nevoie pentru a vă retrage fără mai multă expunere la acțiuni. Inflația singură va distruge puterea de cumpărare a dolarilor dvs. dacă investițiile dvs. nu au potențial de apreciere. Așadar, dacă trecerea pentru a adăuga mai multe stocuri în portofoliul dvs. este doar prea stresantă, va trebui să găsiți o modalitate de a vă crește drastic economiile.
Incertitudinea locului de muncă
În timp ce calculatoarele și web-ul au făcut lucrurile în general cu adevărat ușoare, acestea vin cu unele dezavantaje. Pe parcursul vieții, șansele ca locul de muncă să fie înlocuit cu automatizare au crescut. În plus, din cauza accesului la internet răspândit, există o concurență sporită din partea lucrătorilor străini care îți pot face munca de la distanță - și probabil cu mult mai puțin decât ceea ce primești, ceea ce diminuează nevoia de personal cu normă întreagă.
Având în vedere acești doi factori, șansele de a rămâne fără muncă cresc odată cu reducerea costurilor. Când sunteți șomer, pierdeți timp și fonduri pentru a economisi într-un cont de pensionare și pentru a obține un meci de angajator. De asemenea, riscați să aveți nevoie să vă retrageți economiile pentru pensionare pentru a vă menține la plutire. Acesta este un alt motiv pentru care ai nevoie de un fond de urgență.
Linia de jos
Există o mulțime de motive de ce Milenii se stresează pentru economisirea pensiei. Cea mai bună metodă de a le trata pe toate este să economisești cât poți. Un obiectiv bun este să economisiți cel puțin 15% până la 20% din venitul brut pentru a vă asigura că veți duce viața pe care o doriți după ce ați licitat locul de muncă.
