Lumea este trezită într-o mare de datorii. Oamenii, companiile și chiar națiunile sunt prinși într-un ciclu de împrumuturi și cheltuieli care duce la creșterea încărcărilor din datorii în continuă creștere. Pentru consumatori, calea către insolvență începe adesea de la o vârstă fragedă, pe măsură ce cresc martorul luptei părinților cu finanțele lor și achitând ipoteca sau alte împrumuturi. Un flux nesfârșit de publicitate - „Credit scăzut? Fără credit? Nicio problemă!” - consolidează ideea că toată lumea are datorii și că cumpărarea pe credit este o activitate normală și acceptabilă.
Studii superioare, datorii superioare
Pentru tineri, panta alunecoasă continuă atunci când urmează studii superioare. Deoarece plata pentru colegiu sau pregătirea tehnică în numerar este imposibilă pentru majoritatea oamenilor, împrumuturile pentru educație sunt singura alegere. Din păcate, acordarea unui împrumut compromite imediat bilanțul personal. În timp ce sunteți la școală, acumulați datorii într-un moment în care probabil nu aveți venituri suficiente pentru a face chiar și o singură plată de împrumut.
În curând vor intra în joc cărțile de credit pentru a vă ajuta să acoperiți costurile zilnice ale vieții. În timp ce împrumuturile dvs. acumulează dobândă, cardurile de credit se ridică prin perceperea unor rate de dobândă semnificativ mai mari decât cele din împrumuturile școlare, ceea ce vă aduce și mai profund în datorii.
Când terminați școala, cheltuielile cu datoriile sunt consolidate în continuare dacă locuiți într-o zonă în care aveți nevoie de o mașină pentru a vâna un loc de muncă sau a face naveta pentru a lucra. Acest lucru are ca rezultat o vizită la dealerul auto, unde vă veți confrunta cu un vânzător care vă întreabă vesel: „Ce mărime lunară plătiți? În momentul în care părăsiți dealership-ul, vi s-a adăugat o altă datorie. Împrumuturile școlare, cărțile de credit și împrumuturile auto lucrează din greu pentru a obține veniturile obținute de la noul loc de muncă găsit.
Un credit ipotecar la domiciliu poate veni ulterior. În curând, procentul de venit dedicat efectuării plăților lunare devine copleșitor. Pentru a reduce povara, acordați un alt împrumut sub formă de consolidare a datoriei. În timp ce unim datoriile cu dobândă mare și le refinanțăm la o rată a dobânzii mai mică sună ca o idee inteligentă, realitatea este că majoritatea oamenilor ajung să fie și mai profund în datorii în doar câțiva ani. De îndată ce plățile lunare scad, rata cheltuielilor lor crește.
După câteva runde de consolidare a datoriilor, mulți oameni constată că o parte din venitul lor va plăti datorii restante încât nu mai pot rămâne la curent cu alte cheltuieli. În cele din urmă, acest lucru ar putea duce la un scor de credit deteriorat, ceea ce duce la incapacitatea de a împrumuta la rate cu dobândă scăzută. Împrumuturile cu dobândă mare și plățile cu cardul de credit restricționează în continuare fluxul de numerar și poate duce chiar la faliment. Deși falimentul poate oferi un mijloc de resetare a finanțărilor și de a reîncepe, deseori acționează doar într-o manieră similară cu consolidarea datoriilor, marcând începutul unei alte spirale a datoriei.
Rupeți ciclul
Primul pas în procesul de evadare a spiralei datoriei este încetarea împrumutului de bani. Cardurile de credit sunt de cele mai multe ori vinovat în crearea datoriei consumatorilor, așa că pune plasticul la distanță. Plătiți în numerar, scrieți un cec sau folosiți un card de debit fără taxe pentru a vă cumpăra. În acest fel, veți vedea cât cheltuiți și când banii vor rămâne, nu veți putea cheltui mai mult.
În continuare, ar trebui să aruncați o privire atentă asupra veniturilor și cheltuielilor dvs. În timp ce mulți oameni se confruntă cu ideea de a trăi dintr-un buget, realitatea este că toată lumea o face (dacă nu au un venit nelimitat). Dacă pur și simplu nu puteți gestiona ideea de a urmări fiecare ban pe care îl cheltuiți, este totuși o idee bună să vă revizuiți periodic veniturile și să le comparați cu cheltuielile dvs. Cel puțin, îți vei da seama dacă te despăgubești mai mult decât aduc.
Drumul spre recuperare
După ce v-ați angajat să vă remediați problemele financiare și ați luat timpul necesar pentru a evalua veniturile și fluxurile dvs., este timpul să aruncați o privire asupra stilului dvs. de viață. Efectuarea unor ajustări în stilul dvs. de viață vă va permite să implementați un plan pentru a vă pune pe o bază financiară fermă.
Dacă evaluarea dvs. financiară a arătat că cheltuiți într-adevăr mai mult decât câștigați, va trebui să vă dați seama de o modalitate de a schimba ecuația. Deși obținerea intrărilor și ieșirilor de numerar către un loc de echilibru este o necesitate absolută, este posibil să nu fie suficient pentru a vă rezolva problemele.
Trebuie să vă reduceți cheltuielile la punctul în care generați un surplus. Alternativ, vă puteți crește veniturile. În general, majoritatea oamenilor sunt mai dispuși și capabili să reducă cheltuielile decât să își crească veniturile, așa că ne vom concentra pe această cale. Rețineți doar că schimbarea locurilor de muncă sau ocuparea unui al doilea loc de muncă pot fi opțiuni viabile care vă pot ajuta la accelerarea calendarului pentru atingerea obiectivelor dvs.
Reducerea cheltuielilor dvs. cu o valoare semnificativă poate necesita unele modificări serioase ale stilului de viață. Locuința și transportul sunt două dintre cele mai mari costuri pentru majoritatea oamenilor. Mutarea într-o reședință mai puțin costisitoare este adesea o modalitate de a face o reducere semnificativă și substanțială a cheltuielilor dvs. Schimbarea poate costa câțiva dolari, dar beneficiile pe termen lung depășesc deseori cheltuielile pe termen scurt.
În mod similar, tranzacționarea cu mașina dvs. cu un vehicul mai puțin costisitor poate duce la economii de sute de dolari pe lună atunci când plățile pentru mașină și asigurare și facturile lunare pe benzină sunt reduse. Sau, dacă locuiți într-o zonă metropolitană majoră cu un sistem de tranzit public, este posibil să aveți norocul să eliminați cu totul o mașină.
Reducerea cheltuielilor discreționare este următorul pas în proces. Acest pas este adesea cel mai provocator pentru persoanele cărora nu le place să urmărească unde merg banii lor în fiecare zi. Chiar dacă nu sunteți dispus să luați o decizie conștientă de a vă evalua îndeaproape obiceiurile de cheltuieli și de a reduce anumite cheltuieli, simplul act de plată cu numerar în loc de credit vă poate ajuta să deveniți mai conștient de cât cheltuiți și de cât ați rămas. în buzunar.
Următorii pași
După ce ți-ai dat seama de o metodă de a-ți reduce cheltuielile sau de a-ți crește veniturile până la punctul în care ai un excedent în fiecare lună, este timpul să pui acel surplus la treabă. Începeți să vă oferiți o parte din acești bani. În loc să cheltuiți excedentul în numerar, îndepărtați o parte din ea pentru o „zi ploioasă”. Este conceptul „plătește-te pe tine în primul rând”. În loc să folosești banii pentru a cumpăra mai multe lucruri, a face acești bani deoparte creează un fond de urgență pe care îl poți folosi atunci când ai nevoie de bani în grabă. Dacă sosește ziua ploioasă și trebuie să cheltuiți banii, înlocuiți-o cât mai curând posibil. În mod ideal, veți dori să aveți destui bani stocați pentru a acoperi cheltuielile cu cel puțin câteva luni. Dacă acest lucru pare un număr mare, nu vă descurajați. A rezerva 50 de dolari în plus este un loc minunat pentru a începe.
Pe lângă faptul că puneți bani deoparte pentru dvs., veți dori, de asemenea, să începeți să vă plătiți datoriile. Iată două căi de luat în considerare. Primul, și cel mai logic din punct de vedere matematic, este să vă plătiți mai întâi datoriile cu dobânda cea mai mare. Acest lucru va duce la cele mai mari economii financiare, dar dacă aveți solduri mari în conturi, este posibil să dureze mult timp până simțiți că ați făcut progrese.
Dacă această abordare este pur și simplu prea descurajantă, luați în considerare mai întâi plata creditelor cu cel mai mic sold. Deși este mai puțin eficient din punct de vedere financiar, acest plan poate fi mai satisfăcător emoțional. După ce ați achitat o datorie, probabil că veți fi inspirat să plătiți următoarea și cea după aceea. Deși această abordare nu este cea mai logică, oferă un progres mai rapid care vă poate încuraja noul obicei.
În cele din urmă, Perseverența plătește
Pentru a sparge spirala datoriilor, vei avea nevoie de multă răbdare. Orice abordare care te motivează să acțiuni și să te conformezi planului tău merită. Amintiți-vă, a fost nevoie de ani (poate decenii) pentru a construi acele solduri restante. Recuperarea va fi un proces la fel de lent.
