O cheie a planificării pensiilor este anticiparea modului în care se pot schimba obiceiurile de cheltuieli în anii următori. Costurile pentru locuințe, de exemplu, pot scădea dacă reduceți dimensiunile, dar alte cheltuieli pot consuma o pondere mai mare din activele de pensionare decât ați planificat.
Asistența medicală poate fi una dintre cele mai mari cheltuieli. Un cuplu în vârstă de 65 de ani care se pensionează în 2019 se poate aștepta să cheltuiască 285.000 de dolari în cheltuieli de asistență medicală și medicale pe toată perioada pensionării. Aceasta nu include costul anual suplimentar de îngrijire de lungă durată, care, în 2019, a variat de la 19.500 USD pentru serviciile de îngrijire de zi pentru adulți la 102.204 dolari pentru o cameră privată într-un azil, potrivit asigurătorului de îngrijire de lungă durată Genworth.
În ciuda salvării și pregătirii pensiei pentru întreaga viață, mulți pensionari nu sunt pregătiți psihic sau financiar pentru aceste cheltuieli. „Pensionarii, pe lângă majoritatea consumatorilor, par să subestimeze cât de mult vor avea nevoie pentru cheltuielile de sănătate la pensionare, inclusiv pentru primele și costurile fără buzunar”, spune Chad Wilkins, președintele HSA Bank. Majoritatea adulților de 65 de ani și mai mari consideră că ar avea nevoie de mai puțin de 100.000 USD pentru îngrijiri medicale atunci când, de fapt, bărbații de 65 de ani și mai mari vor avea nevoie de aproximativ 133.000 de dolari - iar femeile, 147.000 de dolari - pentru a plăti asistența medicală la pensionare.
Cei apropiați de pensionare sau care fac deja tranziția din forța de muncă trebuie să înțeleagă cum să planifice pentru creșterea costurilor medicale.
Cheie de luat cu cheie
- Un cuplu nou, în vârstă de 65 de ani, pensionat va avea nevoie de 285.000 de dolari pentru cheltuieli medicale la pensionare. În medie, cei 65 de ani și mai mari cheltuiesc 3.800 de dolari pe lună, Securitatea Socială înlocuind aproximativ 40% din veniturile lor de muncă. cheltuieli de asistență medicală la pensionare, dar Medicare nu acoperă medicamente fără o politică de prescripție a părții D.
Verificați veniturile și cheltuielile pentru pensionare
Există două numere importante cu privire la cheltuielile de asistență medicală la pensie: câți bani intră și cât sunt.
Persoana tipică din anii 60 de ani are o economie estimată mediană de 172.000 USD. În medie, cei 65 de ani și mai mari cheltuiesc 3.800 de dolari pe lună, securitatea socială înlocuiește doar aproximativ 40% din veniturile lor de muncă. Administrația de securitate socială (SSA) estimează că prestația medie lunară pentru persoanele care depun un contract de securitate socială la pensionare completă ar fi de 3.011 dolari în 2020. Această sumă scade la 2.265 dolari pentru cei care solicită prestații la vârsta de 62 de ani.
Cât de mult veniturile de pensionare din bugetul pentru asistență medicală depind în mare măsură de vârsta și de sănătatea generală. „Cel mai sănătos în care vom intra în pensionare înseamnă, de obicei, că vor fi alocați mai puțini bani pentru cheltuielile de sănătate”, spune Chris Schaefer, șeful practicii planului de pensionare la MV Financial din Bethesda, Maryland. „Cealaltă parte a acestei monede este că, cu un stil de viață mai sănătos, speranța de viață va fi mai lungă și, prin urmare, pensionarii trebuie să planifice pentru o perioadă mai lungă de timp la pensionare.”
Două treimi din adulții de 65 de ani și mai mari cred că vor avea nevoie de mai puțin de 100.000 USD pentru îngrijiri medicale la pensionare; de fapt, vor avea nevoie de mai mult ca 133.000 USD (bărbați) și 147.000 dolari (femei).
Medicare poate plăti pentru unele cheltuieli pentru îngrijiri medicale la pensionare, dar cu limitări, spune Michael Gerstman, fondator, consilier financiar, CEO al Gerstman Financial Group, LLC din Dallas. „De exemplu, fără o politică de prescripție medicală din partea D, Medicare nu acoperă medicamentele”, spune Gerstman.
Medicare originală, denumită de asemenea părțile A și B, nu va acoperi îngrijirea dentară și a vederii, dar planurile Medicare Advantage de obicei o fac. Nici o parte a Medicare nu oferă acoperire pentru îngrijire de lungă durată.
Dacă vă bazați pe Medicare pentru a ajuta la acoperirea cheltuielilor medicale la pensionare, planificați deductibile, prime și costuri din buzunar. Pentru 2020, valoarea deductibilă standard pentru partea A Medicare este de 1.408 USD. Prima standard lunară pentru partea B este de 144, 60 USD, deși unii beneficiari de Medicare vor plăti mai puțin. Deducerea anuală a Partii B pentru 2020 este calculată la 198 $. Prima de bază pentru acoperirea părții D în 2020 este de 32, 74 dolari pe lună, iar majoritatea planurilor din partea D au o deducție anuală de până la 435 USD.
Planurile Medicare Advantage sunt oferite prin intermediul asigurătorilor privați care stabilesc primele, nu guvernului federal ca în cazul părților A, B și D. În funcție de asigurător și de ceea ce acoperă polița, s-ar putea plăti mai mult sau mai puțin pentru un plan Medicare Advantage. Aceste planuri sunt oferite de companii private care sunt aprobate de Medicare, mai degrabă decât de guvernul federal. Aceste planuri acoperă, în general, aceleași costuri pe care le face Medicare originală, împreună cu partea de acoperire a medicamentelor prescrise. Unele planuri pot extinde, de asemenea, acoperirea pentru a include costurile asociate cu vederea, stomatologia și auzul.
Căutați dincolo de economiile de pensionare pentru a plăti pentru îngrijiri medicale
Costurile de îngrijire a sănătății nu trebuie să scurgeți oul de cuib. Există două moduri în care pre-pensionarii pot crea o plasă de siguranță pentru cheltuielile de îngrijire medicală la pensionare.
Primul este cu un cont de economii de sănătate (HSA). Acestea sunt disponibile cu planuri de sănătate deductibile ridicate (HDHP) și oferă avantaje fiscale triple:
- Contribuții deductibile Creștere amânată la taxe Retrageri fără taxe pentru cheltuieli medicale calificate
Fondurile HSA pot fi utilizate pentru a plăti anumite prime medicale, inclusiv primele Medicare și primele de asigurare de îngrijire pe termen lung, spune Wilkins.
Cei care deja au împlinit 50 de ani mai pot maximiza aceste planuri, profitând de contribuțiile la captare și contribuțiile angajatorilor. „Persoanele de 55 de ani sau mai mari pot aduce o contribuție de recuperare de 1.000 $ pe an, în plus față de limita maximă a contribuției”, spune Wilkins. „Mulți angajatori vor contribui cu recompense în numerar la HSA pentru depistări preventive, cum ar fi mamografii sau materiale fizice anuale.”
Pentru 2020, limita de contribuție HSA obișnuită este de 3.550 USD pentru acoperire individuală și 7.100 dolari pentru acoperirea familiei. Aceste limite se aplică atât contribuțiilor angajatului, cât și ale angajatorului. O singură atenție: Cei înscriși în Medicare nu mai pot contribui noi la un HSA.
Achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung
Achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung este o altă modalitate de a umple golul lăsat de Medicare. Acest tip de poliță poate plăti un beneficiu lunar către îngrijirea pe termen lung pentru o perioadă de doi până la trei ani; ceea ce vă poate ajuta să evitați să vă cheltuiți activele pentru a vă califica pentru Medicaid, care plătește pentru îngrijire de lungă durată.
Primele de asigurare de îngrijire pe termen lung pot să nu fie accesibile pentru toată lumea. Gerstman spune că o alternativă este cumpărarea unei polițe de asigurare de viață care are opțiunea de a adăuga un călăreț de asigurări de îngrijire pe termen lung. „Acest lucru le permite tinerilor să meargă mai departe în planificarea lor de îngrijire pe termen lung”, spune Gerstman, pentru că, mai devreme, cumpără o asigurare de viață sau de îngrijire pe termen lung, cu atât primele sunt mai mici.
Linia de jos
Cheltuielile pentru asistența medicală pot reprezenta cu ușurință o mare parte din bugetul de pensionare. Estimarea acestor costuri și crearea unei strategii de cheltuieli pot ajuta la păstrarea mai multor active ale pensiei pentru alte cheltuieli.
