Cuprins
- 66 de ani de naștere
- Cum să aplici
- Când să amânați beneficiile
- Ai un loc de muncă? Suspendă beneficiile
- Nu uita impozitele
- Amânarea pensionării
Importanța zilei tale de 66 de ani
Milioane de americani numără cu nerăbdare zilele până la a 66-a aniversare. Acest lucru se datorează faptului că 66 este vârsta completă de pensionare a SUA pentru boomerii născuți între 1946 și 1954.
Este perioada în care lucrătorii din SUA sunt eligibili în sfârșit să înceapă să beneficieze de prestațiile lor complete de securitate socială. Deși lucrătorii pot solicita prestații înainte de a împlini vârsta completă de pensionare, încă de la 62 de ani, experții spun că acest lucru nu este recomandabil, deoarece va avea ca rezultat prestații mai mici.
Este de înțeles de ce muncitorii americani așteaptă cu nerăbdare acel ou de cuib de securitate socială. În 2019, prestația medie de securitate socială pentru o persoană care se retrage la 66 de ani este de 1.461 dolari pe lună sau 17.532 dolari pe an - nu prea ponosită.
"Când primiți beneficii, aceasta vă poate afecta în mod semnificativ veniturile totale de pensionare. Cu pensiile, în trecut, pentru majoritatea lucrătorilor, Securitatea Socială rămâne cea mai mare sursă de venituri garantate de pensie pe viață", spune Stephanie Genkin, CFP®, fondatorul My Financial Planner LLC din New York. „Odată ce începeți să vă încasați Securitatea Socială, suma prestației - plus ajustările costului vieții - vor fi blocate pentru tot restul vieții.”
Cheie de luat cu cheie
- Veniturile din securitatea socială reprezintă o sursă importantă de venit pentru pensionarii din America. Cu toate acestea, procesul de solicitare și calculare a prestațiilor poate fi complicat și complex, bazat pe factori precum venitul trecut și vârsta dvs. atunci când alegeți să alegeți prestații. că beneficiile pot fi supuse impozitării, mai ales dacă lucrați în același timp.
Cum funcționează, mai exact, securitatea socială după ce atingeți această vârstă magică de pensionare completă? Iată câteva fapte importante de care trebuie să ții cont.
Cum să aplici
Când sunteți gata să solicitați prestații, vizitați biroul local al Administrației de securitate socială (SSA), aplicați online la ssa.gov sau sunați la 1-800-772-1213.
După ce depuneți cererea, Administrația de securitate socială va examina cererea dvs. și vă va contacta dacă necesită informații suplimentare. Dacă are toate documentele necesare, Securitatea Socială va prelucra cererea dvs. și vă va trimite prin poștă o scrisoare în care este detaliată determinarea sa finală.
Asigurați-vă că aplicați cu patru luni înainte de a dori ca beneficiile dvs. să înceapă. Cu toate acestea, țineți cont de două lucruri: în primul rând, cel mai devreme pe care îl puteți solicita pentru prestații este cu trei luni înainte de a împlini 62. În al doilea rând, „Dacă continuați să lucrați și sunteți mai mici decât vârsta completă de pensionare, beneficiile dvs. pot fi reduse înapoi (2 USD sau 3 USD pentru fiecare $ 1 câștigat) din cauza depășirii limitelor de venit ”, spune Peter J. Creedon, de la Crystal Brook Advisors din New York City.
Trebuie să solicitați pentru securitatea socială cu patru luni înainte de a dori ca prestațiile dvs. să înceapă.
Pentru a amâna sau a nu amâna
Acordat, puteți începe să primiți Securitate Socială la 62 de ani, dar plățile lunare vor fi mai mari pentru fiecare lună pe care o întârziați să le revendicați până la 70 de ani. După ce împliniți 70 de ani, nu există niciun beneficiu pentru a nu mai rămâne.
Aproape jumătate dintre americani afirmă securitatea socială la cea mai fragedă vârstă posibilă. Cu toate acestea, acest număr continuă să scadă, potrivit unei analize a datelor realizate de Centrul de Cercetări în Retragere de la Boston College. În 2005, 60% dintre femei și 55% dintre bărbați s-au înscris la Securitatea Socială la 62 de ani, comparativ cu 48% dintre femei și 42% dintre bărbați în 2013 și 33% dintre femei și 29% din bărbați în 2017.
Există un motiv bun pentru care mulți pensionari aleg să își amâne verificările. Dacă îți începi pensiile la vârsta de 62 de ani, beneficiile tale lunare se reduc cu 30%. Cu toate acestea, dacă așteptați până la împlinirea vârstei de 70 de ani pentru a vă înscrie, vă puteți mări prestația cu 32%, transformând o plată lunară de securitate socială de 1.000 USD în 1.320 USD.
Cu toate acestea, începând cu 2018, doar 3, 7% dintre americani au așteptat până când au ajuns 70, potrivit SSA.
Modul în care sunt calculate beneficiile
Pentru a rezista, prestațiile de securitate socială sunt calculate pe baza celor 35 de ani de muncă cu cele mai mari câștiguri. Prin urmare, dacă continuați să lucrați și câștigați un salariu mai mare în 60 de ani decât ați făcut-o mai devreme în carieră, ați putea spori plățile de securitate socială și mai mult.
De ce să aștepți
Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc. din Irvine, California și autor al Index Funds: Programul de recuperare în 12 pași pentru investitori activi , este de acord cu așteptarea până în 70 de ani. au nevoie de fiecare dolar pe care îl pot obține ”, spune el.
Există, desigur, cazuri în care nu ar trebui să amânați să vă revendicați beneficiile, cum ar fi dacă sunteți în situații de sănătate nereușită.
Fapt rapid
Valoarea prestației dvs. de securitate socială este determinată de cei 35 de ani cu cele mai mari câștiguri.
A primi o slujba? Suspendă-ți beneficiile
Să presupunem că depuneți o cerere de securitate socială și să începeți să primiți prestații - apoi să vă angajați pentru un nou loc de muncă câteva luni mai târziu. Ceea ce ar trebui să faci? Dacă colectați securitatea socială de mai puțin de un an, puteți suspenda efectiv beneficiile și le puteți solicita ulterior. Acest lucru vă va permite să obțineți un beneficiu mai mare atunci când începeți să primiți din nou plăți.
Cu toate acestea, există o captura: va trebui să rambursezi toate beneficiile pe care le-ai primit deja.
Lucrând mai târziu
"Întrucât sumele de prestații de securitate socială sunt calculate pe baza celor mai mari 35 de ani câștigați ai lucrătorului, prestațiile pot fi majorate prin debarcarea unui loc de muncă, chiar dacă încasați deja prestații. Anii cu câștig mare, chiar și după pensionare, pot fi folosiți pentru a înlocui mai puțin - câștigați ani de la începutul carierei tale, crescând astfel venitul mediu și, ulterior, suma beneficiilor ", spune Daren Dearden, director al North Capital Inc. din Salt Lake City, Utah.
Nu uita impozitele
După ce începeți să vă încasați securitatea socială, este posibil să fiți obligat să plătiți taxe suplimentare pentru aceste prestații. Cât te poți aștepta să plătești? Depinde.
Dacă securitatea socială este singura dvs. sursă de venit, beneficiile dvs. nu vor fi impozitate deloc. Cu toate acestea, dacă primiți venituri suplimentare din pensii, distribuții individuale de cont de pensionare (IRA), câștiguri de capital sau câștiguri de locuri de muncă, s-ar putea să vă confruntați cu o factură fiscală.
Pentru calculele impozitelor pentru securitatea socială, valoarea bazei de prestații este de 25.000 USD pentru persoane singure și 32.000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun împreună, iar Serviciul de venituri interne folosește un calcul pentru a stabili cât din prestație este impozabilă.
Exemple fiscale
Să spunem, de exemplu, că sunteți căsătorit depuneți împreună. Dacă suma veniturilor dvs. scade sub 32.000 USD, niciuna din prestațiile dvs. de securitate socială nu este impozabilă. Dar dacă veniturile dvs. sunt cuprinse între 32.000 și 44.000 USD, 50% din prestațiile dvs. de securitate socială sunt impozabile. Odată ce venitul dvs. depășește 44.000 USD, 85% dintre ei sunt impozabili. Beneficiile sunt impozitate la cote de impozit pe venit obișnuit.
Având o planificare adecvată și calendarul adecvat, puteți reduce considerabil sarcina fiscală din prestațiile de securitate socială. De exemplu, dacă puteți retrage distribuții din IRA, 401 (k) sau din alte conturi de pensionare, poate doriți să amânați primirea de prestații de securitate socială până la împlinirea vârstei de 70 de ani.
Utilizarea acestei strategii ar putea reduce numărul de ani în care beneficiile dvs. sunt supuse impozitelor sau, în unele cazuri, eliminați cu totul impozitele pe prestațiile dvs. de securitate socială. Discutați cu consilierul financiar sau CPA despre modalitățile prin care puteți reduce impozitele pe securitatea socială și alte distribuții de pensionare.
Amânarea pensionării
Când vine vorba de prestații de securitate socială, există multe reguli complicate și implicații fiscale. În timp ce s-ar putea fi tentat să depuneți la Securitatea Socială de îndată ce atingeți vârsta completă de pensionare, puteți obține un beneficiu mult mai mare dacă așteptați. Prin urmare, poate doriți mai întâi să utilizați alte active de pensionare. Dacă aceasta nu este o posibilitate, puteți lua în considerare amânarea pensiei.
Potrivit Bloomberg.com, "Aproape 19% dintre persoanele de 65 de ani sau mai mari au lucrat cel puțin part-time în al doilea trimestru al anului 2017, potrivit unui raport al locurilor de muncă din SUA…. Raportul de angajare / populație al grupului de vârstă nu a fost mai mare în 55 de ani, înainte ca pensionarii americani să câștige beneficii mai bune de asistență medicală și de securitate socială la sfârșitul anilor '60."
Vremuri îngrijorătoare
Un sondaj american al Institutului CPAs din 2018 a constatat că, chiar și în rândul persoanelor care și-au planificat pensionarea cu un consilier financiar, 30% se temeau să-și depășească fondurile de pensionare, în timp ce își mențin stilul de viață pre-pensionare îngrijorat de 28%, iar 18% erau îngrijorați de asistența medicală. cheltuieli. Și asta nu vorbește pentru cei fără planuri și consilieri, ale căror niveluri de anxietate sunt aproape cu siguranță mai mari.
Apoi apare problema speranței de viață. „Longevitatea este o problemă importantă. Speranța medie de viață pentru cei care împlinesc 65 de ani este mai mare decât își dau seama majoritatea oamenilor ”, spune Barry Waronker, CEO al Serviciilor Financiare Familiale Informate din Norristown, Pennsylvania. Unul din trei tineri de 65 de ani în 2019 va trăi 90 de ani, iar unul din șapte va trăi 95 de ani, potrivit Administrației de securitate socială.
"Deoarece securitatea socială este o plată lunară garantată, ajustată pentru inflație, poate fi extrem de importantă pentru beneficiarii care trăiesc în anii 90 de ani. Cu cât aștepți mai mult să iei securitate socială, cu atât beneficiul tău este mai mare, ceea ce poate fi avantajos pentru cei cu mai mult timp viața se întinde ", spune Georgia Bruggeman, CFP®, fondator și CEO al Meridian Financial Advisors LLC din Holliston, Massachusetts.
