Ce se întâmplă dacă puteți obține flexibilitatea primelor și asigurării de viață ajustabile și a posibilității de creștere a valorii în numerar - ați opta pentru asta? Ce se întâmplă dacă puteți obține acest lucru fără riscul inerent al dezavantajului de a investi pe piața de acțiuni? Toate acestea sunt posibile cu o poliță de asigurare de viață universală indexată. Aceste politici nu sunt pentru toată lumea, așa că citiți mai departe pentru a afla dacă această combinație de flexibilitate și creștere a investițiilor este potrivită pentru dvs.
Ce este Viața Universală?
Asigurarea de viață universală (UL) are o mulțime de arome diferite, de la modele cu rată fixă la cele variabile, în care selectați diverse conturi de capitaluri proprii în care să investești. Viața universală indexată (IUL) permite proprietarului să aloce sume de valoare în numerar fie pentru cont fix sau cont de indice de capitaluri proprii. Politicile oferă o varietate de indici cunoscuți, cum ar fi S&P 500 sau Nasdaq 100. Politicile IUL sunt mai volatile decât UL-urile fixe, dar sunt mai puțin riscante decât politicile de viață universală variabilă, deoarece nu se investesc bani în poziții de capitaluri proprii.
Politicile IUL oferă acumulări de numerar amânate din impozit pentru pensionare, menținând în același timp o prestație de deces. Persoanele care au nevoie de o protecție permanentă a asigurărilor de viață, dar doresc să profite de acumularea de numerar posibilă printr-un indice de capital, pot utiliza IUL-urile ca asigurare pentru persoane cheie pentru proprietarii de afaceri, planuri de finanțare premium sau vehicule de planificare a proprietății. IUL-urile sunt considerate produse avansate de asigurări de viață, prin faptul că pot fi dificil de explicat și înțeles în mod adecvat.
Viață universală indexată: flexibilitate și siguranță
Cum functioneazã?
Atunci când se plătește o primă, o parte plătește pentru asigurarea anuală pe termen lung regenerabilă bazată pe viața asiguratului. Orice taxe sunt plătite, iar restul se adaugă la valoarea în numerar. Valoarea totală a valorii în numerar este creditată cu dobândă pe baza creșterilor unui indice de capitaluri proprii (dar nu este investită direct pe piața de valori). Unele politici permit asiguratului să selecteze mai mulți indici. IUL-urile oferă, de obicei, o rată minimă garantată a dobânzii fixe și o gamă de indici. Asiguratii pot decide procentul alocat conturilor fixe si indexate.
Valoarea indicelui selectat este înregistrată la începutul lunii și comparată cu valoarea de la sfârșitul lunii. Dacă indicele crește în cursul lunii, dobânda se adaugă la valoarea în numerar. Câștigurile din index sunt creditate înapoi la poliță fie lunar sau anual. De exemplu, dacă indicele a obținut 6% de la începutul lunii iunie până la sfârșitul lunii iunie, 6% este înmulțit cu valoarea în numerar. Dobânda rezultată se adaugă la valoarea numerarului. Unele politici calculează câștigurile indicelui ca suma modificărilor pentru perioadă. Alte politici iau în medie câștigurile zilnice pentru o lună. Dacă indicele scade în loc de creștere, nu se creditează nicio dobândă în contul de numerar.
Câștigurile din index sunt creditate în poliță pe baza unei rate procentuale, denumită rata de participare. Tariful este stabilit de compania de asigurare. Poate fi oriunde de la 25% la mai mult de 100%. De exemplu, dacă câștigul este de 6%, rata de participare este de 50%, iar valoarea actuală a numerarului este de 10.000 USD, la valoarea de numerar se adaugă 300 $ (6% x 50% x 10.000 $ = 300 $).
Politicile IUL creditează de obicei dobânda indexului pentru acumulările de numerar, o dată pe an sau o dată la cinci ani.
Ce este bun despre o politică IUL?
- Preț scăzut: Asiguratul suportă riscul, astfel încât primele sunt scăzute. Acumularea valorii cash: Sumele creditate la valoarea numerarului cresc în funcție de impozit. Valoarea în numerar poate plăti primele de asigurare, permițând asiguratului să reducă sau să înceteze să mai plătească prime din buzunar. Flexibilitate: Asiguratul controlează suma riscată în conturile indexate față de un cont fix și sumele prestației de deces pot fi ajustate ca Necesar. Cele mai multe polițe IUL oferă o serie de călători opționali, de la garanții de indemnizație de deces până la garanții fără scadență. Beneficiu de viață: Această prestație este permanentă, nu este supusă impozitului pe venit sau de deces și nu este obligată să treacă de probat. Mai puțin riscant: politica nu este investit direct pe piața bursieră, reducând astfel riscul. Distribuție mai ușoară: Valoarea numerarului în politicile IUL poate fi accesată oricând fără penalități, indiferent de vârsta unei persoane. Contribuție nelimitată: Politicile IUL nu au limitări asupra contribuțiilor anuale.
Ce este rău despre o politică IUL?
- Valori pentru procente de acumulare: Companiile de asigurări stabilesc uneori o rată de participare maximă care este mai mică de 100%. Mai bine pentru sume faciale mai mari: valorile faciale mai mici nu oferă prea multe avantaje față de politicile obișnuite de viață universală. Bazate pe un indice de capitaluri proprii: Dacă indicele scade, nu se creditează dobânda la valoarea în numerar. (Unele politici oferă o rată scăzută garantată pe o perioadă mai lungă). Vehiculele de investiții folosesc indicii de piață ca reper pentru performanță. Scopul lor este în mod normal să depășească indexul. Cu IUL, obiectivul este de a profita de mișcări ascendente din index.
Linia de jos pe IULs
Deși nu este pentru toată lumea, polițele de asigurare de viață universale indexate sunt o opțiune viabilă pentru persoanele care caută securitatea unei polițe de viață universale fixe și potențialul care câștigă interesul unei polițe variabile.
