Cuprins
- Cum funcționează Annuitizarea
- Obiectivele dvs. financiare
- Speranța ta de viață
- Exemplu de Annuitizare
- Alternative de Annuitizare
- Linia de jos
Annuitizarea oferă proprietarilor de rentă un flux de venituri de pensionare pe care nu îl pot trăi, dar există capcanele. Dacă aveți în vedere această opțiune, asigurați-vă că înțelegeți mecanica acestui proces, precum și consecințele pe termen lung ale acestuia.
Cheie de luat cu cheie
- În timp ce anuitizarea oferă un flux de venituri de pensionare pe care proprietarii de renta nu îl pot depăși, există consecințe pe termen lung care trebuie luate în considerare. Anititizarea este în general o alegere bună pentru cei care se așteaptă să trăiască mult mai mult decât durata lor de viață statistică proiectată. decideți dacă anuitizarea este opțiunea potrivită, va trebui să luați în considerare longevitatea, circumstanțele financiare, toleranța la risc și obiectivele de investiții.
Cum funcționează Annuitizarea
Cu câteva decenii în urmă, operatorii de asigurări de viață au început să ofere produse de rentă ambalate pentru salvatorii de pensionare, ca o formă de asigurare împotriva veniturilor lor. Una dintre ofertele cheie oferite de anuități este beneficiul acestora de a oferi beneficiarului o plată lunară garantată până la deces, chiar dacă plata totală depășește valoarea contractului. Cu toate acestea, pentru a obține această garanție, contractul trebuie să fie anuitat.
Annuitizarea este un eveniment unic, care apare între fazele de acumulare și plata într-o rentă. Când proprietarul contractului este gata să înceapă să primească plăți de rentă, transportatorul de asigurare transformă unitățile de acumulare din contract în unități de renta și calculează o plată lunară matematică bazată pe mai mulți factori, inclusiv valoarea contractului, longevitatea proiectată a beneficiarului sau beneficiari și tipul de plată selectat.
Pentru a decide dacă anualizarea este cea mai potrivită pentru dvs., luați în considerare următoarele:
Obiectivele dvs. financiare
Motivul pentru a alege anualizarea este ca plata să fie o sursă de venit lunar. Investitorii bogați care utilizează anualități ca adăposturi fiscale vor opta de obicei pentru alte forme de distribuție. Majoritatea proprietarilor de anuale aleg de obicei fie o retragere sistematică directă, fie spun că nu se așteaptă să retragă fonduri decât dacă apare o situație de urgență.
Un factor cheie de luat în considerare aici este câți bani ați economisit în active din afara contractului de renta. Dacă, de exemplu, mai aveți 100.000 de dolari în economii lichide în altă parte, anualizarea poate fi o alegere potrivită, deoarece aveți alte active de atras în caz de urgență.
Evident, nu este înțelept să convertiți toate economiile într-un flux de numerar irevocabil, chiar dacă acest lucru ar oferi cel mai mare randament posibil al investiției. Din acest motiv, majoritatea operatorilor de pensii vor permite clienților să pună doar 60% până la 80% din activele lor în anuități.
Cu toate acestea, cei care solicită Medicaid ar putea beneficia de o plată irevocabilă, deoarece acest lucru va împiedica valoarea acumulării contractului să fie inclusă în activele lor în timpul procesului de deducere. Normele pentru această excludere sunt complexe și variază de la un stat și un transportator de asigurări la altul.
Speranța ta de viață
Annuitizarea oferă diferite opțiuni, permițându-vă să vă dați seama în durata de viață estimată și dacă anualitatea trebuie să ofere moștenitorilor dumneavoastră.
Consecințele financiare ale unei substanțe de viață subproiectate în mod substanțial sau supraproiectării pot varia de la dăunător la devastator.
Să presupunem că alegeți un fel de plată pe viață, fără o anumită clauză. Dacă optați pentru plata respectivă pe viață, veți renunța la partea de plată a contractului neplătit în fața transportatorului, dacă mai rămâne un principal atunci când muriți. Dacă ai fi ales un contract cu o anumită clauză, această opțiune ar fi garantat plățile pentru un anumit termen și ar fi continuat să plătească moștenitorii dacă ai murit înainte de încheierea perioadei de plată.
Pe de altă parte, pensionarii care au ales să nu-și anualizeze contractele și să-l depășească speranța de viață își vor putea economisi economiile.
Îmbunătățește-ți șansele de a lua decizia corectă, cercetând longevitatea statistică proiectată și comparând aceasta cu propria estimare bazată pe factori precum istoricul medical al familiei tale și propria sănătate și stil de viață actual.
Astăzi, aproximativ unul din trei copii de 65 de ani vor trăi peste 90, iar aproximativ unul din șapte vor trăi peste 95, potrivit Administrației de securitate socială.
Annuitizarea este un zeu pentru cei care își depășesc substanțial planurile de viață proiectate. Cuplurile căsătorite care doresc o plată mai mare, fără riscul de a se confida, pot fi avansate prin efectuarea unui plată de viață comună, fără o anumită perioadă de timp, și apoi achiziționarea unei polițe de asigurare comune de moarte care va plăti o taxă -beneficiul de deces gratuit pentru urmaș. Lucrați prin implicațiile de cost ale alegerilor pe care le luați în considerare înainte de a lua o decizie finală.
Decizia de a Annuitize: un exemplu
Haideți să aruncăm o privire la un exemplu ipotetic de cuplu căsătorit și ce ar trebui să ia în considerare pentru a decide dacă să ia sau nu calea de anuitizare.
Jim și Mary sunt căsătoriți și amândoi s-au pensionat luna trecută. Jim are 68 de ani, iar Mary are 65 de ani. Cumpără un contract de anuitate indexat de 100.000 USD care va începe să le plătească venitul imediat. Ei trebuie să aleagă opțiunea de plată.
- Dacă aleg să folosească un călăreț-beneficiu pentru protecție, vor primi o sumă minimă garantată de 5.000 USD pe an, atâta timp cât unul dintre ei trăiește - chiar și după ce valoarea acumulării din contract a fost epuizată. Plata lor poate fi ușor mai mare dacă piețele au performanțe bune. Dacă merg pentru o plată comună cu o perioadă de 20 de ani, care necesită anualizare, cel mai bun preț pe care îl obțin este 5.746 USD pe an, ceea ce ar garanta plățile totale de cel puțin 114.920 USD (5.746 $ x 20 ani).
În mod evident, contractul de viață comună anualizat le-ar fi plătit cea mai mare sumă lunară. Cu toate acestea, această plată ar fi fost irevocabilă. Opțiunea venit-beneficiu-călăreț, pe de altă parte, le va permite să retragă orice valoare de acumulare rămasă în contract fără taxă, odată ce expiră programul de predare.
Acest exemplu ilustrează compensarea dintre plata și lichiditatea. Jim și Mary vor trebui să analizeze cu atenție probabilitatea că ar putea avea nevoie să acceseze valoarea acumulată în contract, la un moment dat în viitor, cum ar fi pentru a plăti cheltuielile medicale.
Alternative de Annuitizare
Proprietarii de pensii care aleg să nu-și facă anuală contractele au mai multe opțiuni. Pur și simplu își pot lichida contractele fără costuri dacă au cel puțin 59 de ani și jumătatea de plată a contractului de predare a contractului lor a expirat. De asemenea, aceștia pot transmite întreaga sumă din contract beneficiarilor lor după decesul lor, dacă aceștia nu au nevoie de distribuții în timp ce trăiesc.
Pilotii cu venituri-beneficii au devenit poate cea mai populară alternativă la renta, deoarece oferă un flux de venituri garantat, care depășește adesea valoarea acumulării efective a contractului, fără a-l bloca pe proprietarul de rentă într-un program de plăți irevocabil. Prin urmare, proprietarii de contracte vor primi o plată lunară fixă care le permite totuși să retragă orice sold rămas minus orice taxe sau taxe de predare aplicabile.
Linia de jos
Proprietarii de pensii au mai mulți factori de luat în considerare dacă au în vedere dacă își vor returna contractul. Sănătatea actuală și longevitatea proiectată trebuie analizate, precum și circumstanțele financiare, toleranța la risc și obiectivele investiționale - de exemplu, nevoia de lichiditate. Unii transportatori de rentă încep, de asemenea, să ofere o măsură de flexibilitate pentru retragerea din contractele revizuite, cum ar fi permis distribuirea plăților viitoare în perioada determinată.
