Funcția principală a asigurării de viață este protejarea și asigurarea persoanelor dependente în cazul decesului unui șef al gospodăriei. În consecință, nu are sens să iei o poliță de asigurare de viață mare pentru un nou-născut, deoarece nimeni nu depinde financiar de bebeluși. Cu toate acestea, cumpărarea unei polițe mai mici pentru un bebeluș poate oferi avantaje în anumite situații, cum ar fi asigurarea cheltuielilor de înmormântare în cazul unui scenariu cel mai rău.
livrări cheie
- Întrucât asigurarea de viață compensează familiile pentru pierderea unui câștigător de pâine, o politică pentru un copil fără câștig nu are sens în majoritatea cazurilor. O mică poliță privind viața unui copil poate fi totuși o modalitate de a acoperi costurile de înmormântare costisitoare sau nerambursate. cheltuieli medicale.Multe polițe de asigurare de viață pentru adulți oferă călăreților pentru copii doar câțiva dolari pe lună.
Cum funcționează asigurările de viață
În primul rând, un primer de asigurare rapidă. O poliță de asigurare de viață plătește o sumă de bani unui beneficiar numit dacă asiguratul moare în timp ce polița este în vigoare. Titularul poliței plătește o primă pentru aceasta, de obicei lunar, pentru a o menține activă.
Cele două tipuri principale de asigurări de viață sunt asigurarea de viață pe termen lung și asigurarea de viață întreagă. Asigurarea de viață pe termen plătește numai dacă asiguratul moare în termenul definit, cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani. Dacă asiguratul supraviețuiește termenului, polița expiră fără a plăti sau, în unele cazuri, proprietarul o poate converti într-o politică de viață întreagă. O întreagă politică de viață rămâne în vigoare atât timp cât primele sunt plătite.
Deoarece majoritatea politicilor de viață pe termen nu plătesc niciodată o prestație de deces, primele sunt mult mai ieftine decât în cazul politicilor de viață întregi, care plătesc întotdeauna în cele din urmă (cu excepția cazului în care proprietarul poliței le permite să cadă). De exemplu, un bărbat în vârstă de 30 de ani, care nu este un consumator de sex masculin, în Florida, poate obține o politică de viață pe termen de 100.000 de dolari, care acoperă 20 de ani pentru aproximativ 9 dolari pe lună. O întreagă politică de viață cu același beneficiu de deces l-ar costa 50 de dolari pe lună sau mai mult.
În timp ce asigurarea de viață pe termen lung oferă cea mai mare protecție pentru cele mai mici costuri, unele persoane gravitează pentru întreaga asigurare de viață, deoarece se dublează ca vehicul de investiții. O parte din fiecare plată de primă intră într-un cont care crește cu dobândă în timp. Suma de bani din acest cont este cunoscută sub denumirea de valoarea numerar a poliței. Titularul poliței poate împrumuta cu acești bani sau chiar își poate răscumpăra politica pentru aceasta, beneficiind în mod efectiv de prestația de deces.
Istoric, rata de rentabilitate a asigurărilor de viață întregi a fost scăzută, motiv pentru care mulți investitori preferă să plătească primele mai ieftine de viață pe termen lung și să investească diferența în fondurile mutuale.
Asigurări pentru bebeluși și viață
La prima vedere, asigurarea pentru sugari pare contraintuitivă. Asigurarea de viață constă în compensarea pierderii unui câștigător, nu a unui bebeluș. Experții finanțelor gospodărești recomandă achiziționarea unei asigurări de viață suficiente pentru a vedea copiii dependenți până la vârsta adultă. De exemplu, o persoană care face 100.000 de dolari pe an al cărui copil cel mai mic este de 10 are nevoie de 800.000 de dolari în asigurare de viață pentru a oferi până la 18 ani.
Deoarece bebelușii nu obțin venituri, nimeni nu depinde de ei pentru a-și trăi viața. În timp ce părinții care pierd un copil sunt tragici, acesta are puține repercusiuni financiare: o familie nu se confruntă cu o pierdere de venit din partea copilului. Din acest motiv, s-ar putea susține că cumpărarea unei polițe de asigurare de viață - chiar și o poliță de termen relativ ieftină - pentru viața unui copil nu este necesară și o pierdere de bani care ar putea fi orientată către cheltuieli mai utile, cum ar fi economiile pentru facultate.
Când asigurarea de viață pentru bebeluși are sens
Cu toate acestea, există câteva argumente puternice pentru cumpărarea a cel puțin unei mici polițe de asigurare de viață pentru un nou-născut. Primul este să ai bani disponibili în cazul în care cel mai rău absolut se întâmplă și copilul moare tânăr. Moartea este scumpă, pentru a-l cita pe dramaturgul Tennessee Williams, și continuă să obțină tot mai mult în fiecare an. Începând cu 2019, procedurile și cheltuielile de înhumare variază de obicei între 7.000 și 12.000 USD; înmormântarea medie costă în jur de 9.000 de dolari astăzi, în creștere semnificativ de la aproximativ 6.000 de dolari la începutul secolului 21. Beneficiul de deces din polița de asigurare de viață a copilului ar putea acoperi aceste costuri triste. În cazul unei boli de lungă durată, aceasta ar putea compensa și părinții pentru cheltuielile medicale interzise de asigurările de sănătate, ajutându-i să evite datoriile împovărătoare.
În plus, asigurarea de viață este mai puțin scumpă cu cât este mai tânăr asiguratul. Unii părinți preferă să se închidă într-o primă scăzută, astfel încât copilul să aibă o acoperire ieftină pentru el însuși atunci când devine adult. Mărirea unei politici existente este adesea mai economică decât cumpărarea unei cu totul noi.
În plus, multe polițe de asigurare de viață pentru adulți oferă călăreților pentru copii doar câțiva dolari pe lună. Dacă cumpărarea protecției va aduce puțină liniște sufletească, de ce nu? Chiar dacă este genul de cerere, niciun părinte nu dorește să încaseze bani.
