Pentru multe persoane, asigurarea de viață nu este o achiziție unică. Există multe motive pentru care și-ar înlocui politica cu una nouă - pentru a obține o acoperire mai mult sau mai puțin, pentru a reduce plata primei sau pentru o politică mai potrivită nevoilor lor. Cu toate acestea, uneori oamenii sunt încurajați să își înlocuiască politicile din motive care nu sunt în interesul lor, motiv pentru care există anumite reguli, legi și reglementări foarte stricte pentru a le proteja împotriva acestor înlocuitori.
Cheie de luat cu cheie
- Există limitări în ceea ce privește înlocuirea polițelor de asigurare de viață. Aceste limitări sunt menite să protejeze asiguratul. Problemele majore legate de înlocuirea unei politici de viață includ contestabilitatea, comisioanele de predare și micșorarea. Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări stabilește un model de reglementare pentru polițele de înlocuire, cum ar fi un set specific de întrebări care trebuie puse pe o cerere de asigurare și un sistem pe care asigurătorul îl pune în aplicare pentru a monitoriza activitățile de înlocuire.
Problema cu înlocuirile
Înlocuirea unei polițe de asigurare de viață nu este la fel de simplă ca schimbarea unei polițe de asigurare auto cu alta. Există mai mulți factori implicați care pot afecta negativ acoperirea și costurile viitoare ale asiguratului. Deși un înlocuitor ar putea îmbunătăți acoperirea sau reduce valoarea primei, contractele de asigurare de viață includ anumite restricții care ar putea pune un asigurat nedorit la un risc mai mare.
contestabilitatea
În primul rând, contractele de asigurări de viață includ, de obicei, o perioadă de contestabilitate, de obicei doi ani, timp în care, în cazul în care asiguratul moare, asigurătorul de viață ar putea contesta cererea pe baza oricărei declarații false formulate la cerere. Atunci când un asigurat înlocuiește o poliță, perioada de contestare începe din nou, la fel ca și excluderea sinuciderii, ceea ce permite asiguratorului să refuze o cerere dacă moartea asiguratului este cauzată de sinucidere în primii doi ani.
Taxe de predare
Pentru politicile privind valoarea în numerar, cum ar fi întreaga viață, viața universală sau viața variabilă, există complexități suplimentare care ar face o înlocuire mai puțin de dorit. De exemplu, unele polițe includ comisioane de predare, care sunt percepute atunci când politica este predată sau valorile în numerar sunt retrase într-o anumită perioadă de timp.
Taxa se percepe pentru orice sumă de valori în numerar predate peste o anumită sumă, cum ar fi 10% din valoarea contului. Taxele încep de la începutul perioadei de predare și se reduc în fiecare an până la zero. Un asigurat care înlocuiește o poliță în timp ce este încă în perioada de predare trebuie să plătească taxa pentru a transfera valoarea numerarului de la o poliță la alta.
baterea
Există, de asemenea, problema acționării agenților de asigurări de viață, care este practica de a convinge un asigurat să înlocuiască o poliță de dragul de a câștiga o nouă comisie. Din toate aceste motive, industria asigurărilor, prin departamentele de asigurări de stat și Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări (NAIC), au stabilit proceduri care trebuie urmate de asigurătorii de viață și de agenții și brokerii contractați.
Reglementări și proceduri de înlocuire
În timp ce fiecărui departament de asigurări de stat i se permite să emită propriile reguli și proceduri specifice privind înlocuirile, acestea trebuie să respecte regulamentul model stabilit de NAIC. Regulamentul model stabilește cerințe minime care trebuie incluse în procedurile de înlocuire ale fiecărui stat care trebuie urmate de către asigurători și producătorii implicați în înlocuire.
Mecanismul de declanșare a procedurilor de înlocuire este câteva întrebări de obicei adresate cererii de asigurare de viață, cum ar fi: „Aveți în prezent o poliță de asigurare de viață?” Și „Aveți de gând să înlocuiți polița dvs. actuală cu una nouă?” A Răspunsul „da” la ambele declanșează un proces clar definit pentru gestionarea înlocuirii: informarea titularului de poliță despre implicațiile unei înlocuiri; depunerea unei notificări privind declarația de înlocuire semnată de asigurat și agent către asiguratorul înlocuitor, care este compania care propune emiterea unei noi polițe, și asigurătorul existent, care este compania a cărei poliță este înlocuită; și furnizarea asiguratului de o copie completă a tuturor materialelor de vânzare folosite până la tranzacție.
Asiguratorul trebuie să demonstreze că procedurile de înlocuire ale statului sunt în vigoare, inclusiv instruirea producătorilor și un sistem de monitorizare a activităților de înlocuire a tuturor producătorilor.
Regulamentul model stabilește, de asemenea, sancțiuni pentru încălcări, care ar putea include revocarea sau suspendarea licenței de asigurare a producătorului sau a companiei și o amendă monetară. În anumite circumstanțe, un asigurător i s-ar putea cere să restituie sau să restabilească polița și valorile de numerar pentru asigurat.
