Analitele sunt contractele vândute de companiile de asigurări care promit cumpărătorului o plată viitoare în rate periodice, de obicei lunare și deseori pe viață. Cu toate acestea, în cadrul acestei definiții largi, există diferite tipuri de anuale care sunt concepute pentru a servi scopuri diferite. Principalele tipuri sunt anuale fixe și variabile și anuități imediate și amânate.
Cheie de luat cu cheie
- O anuitate fixă garantează plata unei sume stabilite pentru perioada contractului. Nu poate scădea (sau în sus). O renta variabila fluctuează odată cu randamentul fondurilor mutuale în care este investit. Valoarea acestuia poate crește (sau scade). O anualitate imediată începe să plătească de îndată ce cumpărătorul face o Plată cu sumă forfetară către asigurător. O rentă amânată începe plățile la o dată viitoare stabilită de cumpărător.
Scopul Anuităților
Oamenii cumpără de obicei anualități pentru a-și suplimenta celelalte venituri din pensie, cum ar fi pensiile și securitatea socială. O anuitate care oferă un venit garantat pe viață îi asigură, de asemenea, că, chiar dacă își epuizează celelalte active, vor avea în continuare un venit suplimentar.
Soluții fixe vs. variabile
Analitele pot fi fixe sau variabile. Fiecare tip are pro și contra.
Anuități fixe
Cu o rentă fixă, compania de asigurări garantează cumpărătorului o plată specifică la o dată viitoare - care ar putea fi câteva decenii în viitor sau, în cazul unei rente imediate, imediat. Pentru a furniza această rentabilitate, asigurătorul investește bani în vehicule sigure, cum ar fi titluri de stat din Trezoreria SUA și obligațiuni corporative de înaltă cotă.
În timp ce sunt sigure și previzibile, aceste investiții oferă, de asemenea, rentabilități nespectative. Mai mult, plățile pentru anuități fixe pot pierde puterea de cumpărare de-a lungul anilor din cauza inflației, cu excepția cazului în care cumpărătorul plătește suplimentar pentru o rentă care ține cont de inflație. Chiar și așa, anuitățile fixe pot fi o potrivire bună pentru persoanele care au o toleranță scăzută la risc și nu doresc să își asume șansele cu plățile lunare obișnuite.
Anuități variabile
Cu o anuitate variabilă, asigurătorul investește într-un portofoliu de fonduri mutuale ales de cumpărător. Cât de bine se execută aceste fonduri va determina cum crește contul și cât de mare va primi în cele din urmă cumpărătorul. Plățile anuale variabile pot fi fixate sau pot varia odată cu performanța contului.
Oamenii care aleg anuități variabile sunt dispuși să-și asume un anumit risc în speranța de a genera profituri mai mari. Anualitățile variabile sunt în general cele mai bune pentru investitori cu experiență, familiarizați cu diferitele tipuri de fonduri mutuale și riscurile pe care le implică.
În cazul în care cumpărătorul de renta este căsătorit, poate alege o rentă care va plăti în continuare soțului / soției lor dacă moare primul.
Imediat vs Vânări amânate
Anualitățile pot fi, de asemenea, imediate sau amânate, în ceea ce privește momentul în care încep să efectueze plăți. Întrebarea de bază a cumpărătorilor trebuie să ia în considerare este dacă doresc venituri regulate acum sau la o dată viitoare.
Ca și în cazul anuităților fixe sau variabile, există unele compromisuri.
O plată amânată permite ca banii din cont să crească mai mult timp. Și, la fel ca un 401 (k) sau un IRA, anualitatea continuă să acumuleze câștiguri fără taxe până la retragerea banilor. În timp, acest lucru s-ar putea acumula într-o sumă substanțială și duce la plăți mai mari. În jargonul anualității, aceasta este cunoscută sub numele de faza de acumulare sau perioada de acumulare.
O anuitate imediată este exact cum sună. Plățile încep de îndată ce cumpărătorul efectuează o sumă forfetară către compania de asigurare.
Anualitățile amânate pot fi fixe sau variabile, la fel ca și anuitățile imediate.
Considerații suplimentare
Există alte decizii importante de luat în achiziționarea unei rente, în funcție de circumstanțele individului. Acestea includ:
- Durata plăților. Cumpărătorii pot aranja plăți pentru 10 sau 15 ani sau pentru tot restul vieții. O perioadă mai scurtă va însemna o plată lunară mai mare, dar înseamnă, de asemenea, că venitul nu va mai veni la un moment dat. Acest lucru ar putea avea sens, de exemplu, dacă investitorul are nevoie de o creștere a veniturilor în timp ce achită ultimii ani ai unei ipoteci. Acoperirea soțului. În cazul în care cumpărătorul de renta este căsătorit, poate alege o rentă care plătește restul vieții sau pentru tot restul vieții soțului / soției lor, oricare dintre acestea este mai lung. Acesta din urmă este adesea menționat ca o rentă comună și supraviețuitor. Alegerea opțiunii comune și a supraviețuitorului înseamnă în general o plată oarecum mai mică, dar protejează ambii parteneri, orice s-ar întâmpla.
