Definiția contului pieței monetare

Ce este un cont al pieței monetare?

Un cont al pieței monetare este un cont purtător de dobânzi la o bancă sau uniune de credit - care nu trebuie confundat cu un fond mutual mutual al pieței monetare. Uneori, denumite conturi de depozit pe piața monetară (MMDA), conturile pieței monetare (MMA) au unele caracteristici care nu se regăsesc în alte tipuri de conturi. Majoritatea conturilor de pe piața monetară plătesc o rată a dobânzii mai mare decât conturile obișnuite de economii pentru cărți de carte și includ adesea privilegii pentru checkwriting și carduri de debit. De asemenea, vin cu restricții care le fac mai puțin flexibile decât un cont de verificare obișnuit. Ele sunt importante pentru calcularea valorii nete tangibile.

Conturi de piață monetară vs. Conturi de economii

Cum funcționează conturile pieței monetare

Conturile pieței monetare sunt oferite la băncile tradiționale și online și la uniunile de credit. Acestea au atât avantaje, cât și dezavantaje în comparație cu alte tipuri de conturi. Avantajele acestora includ dobânzi mai mari, protecție de asigurare și privilegii pentru carduri de scriere și debit. Băncile și uniunile de credit cer, în general, clienților să depună o anumită sumă de bani pentru a deschide un cont și pentru a menține soldul contului la un anumit nivel. Mulți vor impune taxe lunare dacă soldul scade sub minim.

Conturile de depozit pe piața monetară oferă, de asemenea, o protecție federală a asigurărilor. În general, fondurile mutuale de pe piața monetară nu. Conturile de pe piața monetară la o bancă sunt asigurate de către Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC), o agenție independentă a guvernului federal. FDIC acoperă anumite tipuri de conturi, inclusiv MMA-uri, până la 250.000 USD pe deponent pe bancă. Dacă deponentul are și alte conturi asigurabile la aceeași bancă (verificare, economii, certificat de depozit), toți contează până la limita de asigurare de 250.000 USD.

Conturile comune sunt asigurate pentru 500.000 USD. Pentru conturile uniunilor de credit, Administrația Națională a Credit Union (NCUA) oferă o acoperire de asigurare similară (250.000 USD pentru fiecare membru pentru fiecare uniune de credit și 500.000 USD pentru conturi comune). Pentru deponenții care doresc să asigure mai mult de 250.000 USD, cel mai simplu mod de a realiza este acela de a deschide conturi la mai mult de o bancă sau uniune de credit.

Dezavantajele potențiale includ tranzacțiile limitate, taxele și cerințele privind soldul minim. Iată o imagine de ansamblu:

Pro-uri

• Ratele dobânzii mai mari

• Protecția asigurărilor

• Privilegiile de scriere a cecurilor

• Carduri de debit

Contra

• Tranzacții limitate

• Taxe

• Cerința minimă a soldului

Conturi de piață monetară vs. Conturi de economii

Una dintre atracțiile conturilor de pe piața monetară este aceea că acestea oferă rate de dobândă mai mari decât conturile de economii. De exemplu, la începutul anului 2019, rata medie a dobânzii a fost de 0, 15%, în timp ce contul mediu de economii a plătit 0, 09%, potrivit Bankrate. Cea mai mare rată a contului pe piața monetară a fost de 2, 01%, în timp ce cea mai mare rată a contului de economii a fost de 1, 90%.

Când ratele generale ale dobânzii sunt mai mari, așa cum au fost în anii 1980, 1990 și o mare parte din anii 2000, decalajul dintre cele două tipuri de conturi va fi mai mare. Conturile de pe piața monetară pot oferi rate de dobândă mai mari, deoarece li se permite să investească în certificate de depozit (CD-uri), titluri de stat și hârtie comercială, pe care conturile de economii nu le pot face.

Ratele dobânzilor la conturile pieței monetare sunt variabile, astfel încât acestea cresc sau scad odată cu inflația. Modul în care această dobândă este acumulată - anual, lunar sau zilnic, de exemplu - poate avea un impact substanțial asupra rentabilității depozitarului, mai ales dacă mențin un sold ridicat în contul său.

Spre deosebire de conturile de economii, multe conturi ale pieței monetare oferă anumite privilegii de scriere a cecurilor și oferă, de asemenea, un card de debit cu contul, la fel ca un cont de verificare obișnuit.

Piața monetară vs. verificarea conturilor

Un potențial dezavantaj al conturilor de pe piața monetară, în comparație cu conturile de verificare, este faptul că Regulamentul Federal Reserve D limitează deponenții la un total de șase transferuri și plăți electronice pe lună. Tipurile de transferuri afectate sunt: ​​transferuri preautorizate (inclusiv protecție la descoperit de cont), transferuri telefonice, transferuri electronice, cecuri sau plăți cu card de debit către terți, tranzacții ACH și transferuri prin transfer. Depozitorii care depășesc limitele pot fi apreciați cu amendă. Dacă acestea continuă, banca este obligată să-și revoce privilegiile de transfer, să le mute în verificare periodică sau să închidă contul

Cu toate acestea, deponenții pot efectua un număr nelimitat de transferuri în persoană (la bancă), prin poștă, prin mesagerie sau la un bancomat. De asemenea, pot face cât mai multe depozite doresc.

Cheie de luat cu cheie

• Conturile de pe piața monetară sunt oferite de bănci și de uniunile de credit. În general, acestea plătesc dobândă mai mare decât conturile obișnuite de economii și adesea vin cu carduri de debit și privilegii limitate de scriere a cecurilor. Multe bănci oferă și conturi de verificare cu randament ridicat sau cu dobândă ridicată, care pot plăti mai bine rate decât conturile de pe piața monetară, dar impun mai multe restricții.

Conturi ale pieței monetare vs. fonduri mutuale

Spre deosebire de diferitele conturi bancare și de uniuni de credit descrise mai sus, fondurile mutuale de pe piața monetară, oferite de firmele de brokeraj și companiile de fonduri mutuale, nu sunt asigurate de FDIC sau NCUA. (Băncile pot oferi, de asemenea, fonduri mutuale, dar nu sunt asigurate.) Cu toate acestea, deoarece investesc în vehicule sigure pe termen scurt, cum ar fi CD-uri, titluri de stat și hârtie comercială, sunt considerate riscuri foarte mici.

Atât conturile pieței monetare, cât și fondurile mutuale ale pieței monetare oferă acces rapid la numerarul deponentului. Conturile de pe piața monetară au limitarea menționată anterior de șase tranzacții pe lună menționate anterior, pe care fondurile mutuale pe piața monetară nu le au. Cu toate acestea, companiile care le oferă pot să limiteze cât de des deponenții pot răscumpăra acțiuni sau pot solicita ca orice cecuri pe care le scriu să depășească o anumită sumă. Profiturile pe fondurile mutuale ale pieței monetare tind să fie mai mari decât cele din conturile pieței monetare.

Tabelul de mai jos compară unele dintre caracteristicile comune întâlnite în conturile pieței monetare și alte tipuri de conturi de depozit. Deoarece ratele dobânzilor și alte provizioane pot varia de la o instituție financiară la alta, merită să faci cumpărături.

Conturi de pe piața monetară vs. patru alternative
	Contul pieței monetare	economie	Control	CD	Fondul mutual al pieței monetare
Tip de interes	Variabil	Variabil	Variabil (sau nu)	Fix	Variabil
Asigurat federal	da	da	da	da	Nu
Controale	Limitat	Nu	Nelimitat	Nu	Limitat
Card de debit	da	Nu	da	Nu	Uneori
Tranzacții pe lună	Şase	Şase	Nelimitat	Zero	Nelimitat