Ce este o constantă ipotecară?
O constantă ipotecară este procentul de bani plătit în fiecare an pentru a plăti sau presta o datorie având în vedere valoarea totală a împrumutului. Constanta ipotecară ajută la determinarea câtului numerar este necesar anual pentru a presta un credit ipotecar.
Înțelegerea unei constante ipotecare
O constantă ipotecară este procentul de bani plătit datoriei de serviciu pe o bază anuală divizat la valoarea totală a împrumutului. Rezultatul este exprimat în procente, ceea ce înseamnă că furnizează procentul creditului total plătit în fiecare an.
Constanta ipotecară poate ajuta debitorii să stabilească cât vor plăti în fiecare an pentru ipoteca. Împrumutatul ar dori o constantă ipotecară mai mică, deoarece ar însemna un cost anual mai mic de întreținere a datoriei.
Investitorii imobiliari folosesc o constantă ipotecară când iau o ipotecă pentru a cumpăra o proprietate. Investitorul va dori să fie sigur că vor percepe o chirie suficientă pentru a acoperi costul anual de serviciu al datoriei pentru împrumutul ipotecar.
Băncile și creditorii comerciali utilizează constantul ipotecar ca raport de acoperire a datoriei, ceea ce înseamnă că îl folosesc pentru a determina dacă împrumutatul are venituri suficiente pentru a acoperi constanta ipotecară.
Cheie de luat cu cheie
- O constantă ipotecară este procentul de bani plătit în fiecare an pentru a plăti sau a presta o datorie, având în vedere valoarea totală a împrumutului. Constanta ipotecară ajută la determinarea câtului numerar este necesar anual pentru a presta un credit ipotecar. Constanta ipotecară este folosită de creditorii și investitorii imobiliari pentru a determina dacă există venituri suficiente pentru a acoperi costurile anuale de deservire a datoriei pentru împrumut.
Calcularea constantei ipotecare
Pentru calcularea constantei ipotecare, am totaliza plățile lunare pentru ipoteca pentru un an și am împărți rezultatul la valoarea totală a creditului.
De exemplu, o ipotecă de 300.000 USD are o plată lunară de 1.432 dolari pe lună, la o dobândă fixă anuală de 4%.
- Costul anual de deservire a datoriei este de 17.184 USD sau (12 luni * 1.432 USD). Constanta ipotecară este de 5.7% sau (17.184 USD / 300.000 $). Înmulțim rezultatul de 0.057 cu 100 pentru a muta zecimalul și a face un procent.
Constanta ipotecară poate fi calculată și lunar prin împărțirea plății lunare la suma creditului ipotecar. Constanta anuală ipotecară poate fi calculată prin înmulțirea constantei lunare cu 12.
Calculul ar fi de 1.432 USD / 300.000 $ =.00477 * 12 luni =.057 (x 100 pentru a muta zecimala) sau 5.7% anual.
Constanta ipotecară se aplică numai ipotecilor cu rată fixă, deoarece nu există nicio modalitate de a prezice serviciul datoriei pe viață a unui împrumut cu rată variabilă - deși o constantă ar putea fi calculată pentru orice perioade cu o rată a dobânzii închisă.
Aplicațiile constantei ipotecare
O constantă ipotecară este un instrument util pentru investitorii imobiliari, deoarece poate arăta dacă proprietatea va fi o investiție profitabilă. Rata de capitalizare este opusă constantei ipotecare, prin care rata plafonului indică procentul de venit anual bazat pe valoarea creditului ipotecar. Dacă rata plafonului este mai mare decât procentul constant al ipotecii, fluxul de numerar este pozitiv, ceea ce face investiția profitabilă.
Folosind exemplul anterior, să spunem că un investitor a vrut să cumpere casa pentru a o închiria. Venitul net lunar primit din proprietatea de închiriere este probabil de 1.600 USD pe lună. Venitul net este chiria lunară minus orice cheltuieli lunare. Suma împrumutului pentru achiziționarea proprietății a fost de 300.000 USD din exemplul nostru anterior.
- Venitul net anual este de 19.200 USD sau 1.600 x 12 luni. Rata plafonului este calculată luând venitul net anual de 19.200 USD și împărțindu-l la suma împrumutului de 300.000 USD pentru a ajunge la.064 x 100 = 6, 4%. Dacă vă amintiți, Constanta ipotecară a fost de 5, 7% și, deoarece rata plafonului este mai mare decât constanta, ar fi o investiție profitabilă.
Cu alte cuvinte, venitul net anual din proprietate este mai mult decât suficient pentru a acoperi costurile anuale de deservire a datoriei sau constanta ipotecară.
După cum s-a menționat anterior, băncile sau creditorii pot utiliza, de asemenea, constantul ipotecar pentru a stabili dacă un împrumutat are venitul anual pentru a acoperi costurile de deservire a datoriei pentru împrumut. Calculul s-ar face la fel ca mai sus, dar în loc să folosească venituri lunare din chirii, creditorul ar substitui veniturile lunare ale împrumutatului. Banca ar trebui să calculeze venitul net lunar al debitorului sau numerarul rămas după ce au fost plătite cheltuielile și alte plăți lunare ale datoriilor. De acolo, creditorul ar putea calcula venitul net anual și rata plafonului pentru a determina dacă este suficient să acopere constanta ipotecă.
