Un creditor ipotecar este o bancă sau o companie financiară care împrumută bani debitorilor pentru a achiziționa o casă. Un furnizor de credite ipotecare se ocupă de procesarea plății și este compania care trimite declarațiile lunare către împrumutat. Un creditor sau o bancă ipotecară poate fi atât furnizorul de credite, cât și prestatorul ipotecei. Atât creditorul, cât și prestatorul de împrumuturi au politici și proceduri specifice pe care trebuie să le urmeze și ambele sunt reglementate de guvernul federal.
Creditor ipotecar
Creditorul ipotecar este banca sau uniunea de credit cu care interacționează majoritatea oamenilor atunci când solicită o ipotecă. Reprezentantul ipotecar la banca locală va educa împrumutatul despre diferitele tipuri de credite ipotecare, ratele dobânzilor pentru fiecare produs, precum și cât să cheltuiască pentru plata în avans.
Împrumutatul va trebui să prezinte dovada veniturilor cum ar fi cioturile de plată și alte informații financiare atunci când solicită împrumutul. Creditorul va efectua, de asemenea, un control de credit, care este o revizuire a istoricului de credit al debitorului, numărul de conturi deschise, valoarea datoriilor și istoricul plăților. Orice informații negative referitoare la raportul de credit, cum ar fi plățile întârziate, vor afecta șansele de aprobare și rata dobânzii percepută de creditor. Odată aprobat, banca locală sau creditorul va găzdui închiderea, care este momentul semnării documentelor, iar ipoteca este pusă legal pe cărți.
Pentru viața împrumutului ipotecar, împrumutatul va datora creditorului pentru suma împrumutată pentru a cumpăra locuința, plus dobânda. Fiecare din plățile lunare se va achita pentru ipoteca, prin care o parte din fiecare plată va plăti dobânda datorată împrumutului. O altă parte a plății va fi plătită pentru suma principală sau originală împrumutată.
Cu toate acestea, există momente în care creditorul angajează o altă companie care să se ocupe de toate procesările de plată după ce împrumutul este rezervat - aceste companii sunt companii de servicii ipotecare.
Serviciu ipotecar
Un prestator de credite ipotecare este de obicei o companie externă care ajută la procesarea împrumutului, care poate include asigurarea împrumutului împrumutatului și că împrumutatul aplică împrumutul la achiziția prevăzută. Prelucrarea include, de asemenea, urmărirea plăților împrumuturilor, trimiterea de avize de memento pentru plățile ratate, depunerea de documente de închidere în cazul în care împrumutul este în neplată.
Valoarea implicită este atunci când plățile nu au fost plătite pentru o lungă perioadă de timp și este puțin probabil să fie plătite în viitor. Dacă o renegociere a condițiilor împrumutului nu poate fi rezolvată, împrumutul la domiciliu intră în excludere. Excluderea este un proces prin care banca intră în posesia casei și o revinde pentru a recupera orice pierderi din împrumut.
Creditorii ipotecari pot fi, de asemenea, administratorul ipotecar. Dacă creditorul este înființat să se ocupe de depozite, cum ar fi o bancă sau o companie de finanțare, compania poate de asemenea să presteze împrumutul. O companie de servicii de credit ipotecar poate intra în joc atunci când un creditor nu poate deține depozite. Fiecare stat are propriile legi și reglementări cu privire la modul în care sunt deservite împrumuturile ipotecare și rolurile băncilor și companiilor de servicii.
Cheie de luat cu cheie
- Un creditor ipotecar este o bancă sau o companie financiară care împrumută bani debitorilor pentru a achiziționa o casă. Un furnizor de credite ipotecare se ocupă de procesarea plății și este compania care trimite declarațiile lunare către împrumutat. În cazul în care ipoteca dvs. este vândută, veți avea un nou furnizor de servicii, care ar trebui să vă anunțe adresa lor pentru a trimite plăți în termen de 30 de zile.
De ce există companii de servicii ipotecare
Deși unele bănci își păstrează împrumuturile pe care le generează, multe alte bănci vând ipotecile companiilor de servicii. Compania de servicii preia procesul de împrumut și gestionează toate plățile. Vânzarea unei credite ipotecare permite băncilor să inițieze noi împrumuturi, deoarece băncile au limitări cu privire la cât pot împrumuta, ceea ce se poate baza pe o serie de factori, inclusiv cât de mult în depozite deține banca. De asemenea, o bancă ar putea face mai mult profit inițierea de noi credite ipotecare decât serviciile existente.
Împrumuturile ipotecare sunt cumpărate și vândute prin intermediul pieței ipotecare secundare - multe dintre ele fiind vândute către Fannie Mae sau Asociația Federală a Ipotecilor (FNMA). Fannie Mae pachetează mai multe împrumuturi ipotecare existente ca investiții, care sunt numite titluri garantate de credite ipotecare (MBS). Persoanele fizice pot investi într-un MBS și pot obține o rată de rentabilitate bazată pe ratele dobânzilor ipotecare din investiție. (Pentru lectură aferentă, consultați „Cum verifică și verifică creditorii ipotecari situațiile bancare?”)
Dacă ipoteca dvs. este vândută, veți avea un nou furnizor de servicii, care vă va notifica adresa lor pentru a trimite plăți. Potrivit Biroului pentru protecția financiară a consumatorului sau CFPB, noul împrumutat sau compania de servicii care și-a cumpărat ipoteca trebuie " să vă anunțe în termen de 30 de zile de la data intrării efective a transferului. Notificarea va dezvălui numele, adresa și numărul de telefon al noului proprietar. .“
