Ce este un împrumut negativ amortizant?
Un împrumut cu amortizare negativă, numit uneori împrumut negativ de amortizare sau împrumut negativ amortizat, este unul cu o structură de plată care permite efectuarea unei plăți programate de către împrumutat care este mai mică decât taxa de dobândă la împrumut. Când se întâmplă asta, se creează un interes amânat. Suma dobânzii amânate create se adaugă la soldul principal al împrumutului, ceea ce duce la o situație în care principalul datorat crește în timp, în loc să scadă.
Amortizarea negativă a unui împrumut nu poate continua la nesfârșit; la un moment dat plățile trebuie recalculate astfel încât soldul și dobânda împrumutului să înceapă să fie achitate.
Cum funcționează un împrumut negativ amortizant
Luați în considerare un împrumut cu o dobândă anuală de 8%, soldul principal rămas de 100.000 USD și o dispoziție care permite împrumutatului să plătească 500 USD la un anumit număr de date de plată programate. Dobânda cu privire la împrumut la următoarea plată programată ar fi: 0, 08 / 12 x 100 000 = 666, 67 USD. Dacă împrumutatul efectuează o plată de 500 USD, 166, 67 USD în dobânzi amânate (666, 67 USD - 500 USD) se vor adăuga la soldul principal al împrumutului, pentru un sold total total rămas de 100 166, 67 USD. Încasarea dobânzii pentru luna următoare ar urma să se bazeze pe această nouă valoare a soldului principal, iar calculul ar continua în fiecare lună, ceea ce duce la creșterea soldului principal al împrumutului.
Aceasta se numește „amortizare negativă” și nu poate continua la nesfârșit. La un moment dat, împrumutul trebuie să înceapă să amortizeze pe perioada rămasă. În mod obișnuit, împrumuturile care amortizează negativ au date programate când plățile sunt recalculate, astfel încât împrumutul se va amortiza pe termenul rămas sau va avea o limită negativă de amortizare, care afirmă că atunci când soldul principal al împrumutului atinge o anumită limită contractuală, plățile vor fi recalculate.
Considerații speciale pentru împrumuturi negative de amortizare
Creditele care amortizează negativ sunt considerate prădătoare de guvernul federal și au fost interzise în 25 de state din 2008, potrivit Conferinței Naționale a Legislaturilor de Stat. Apelul lor este evident: o plată lunară scăzută. Cu toate acestea, în cele din urmă, ajung să coste mai mult consumatorul - de multe ori o sumă mai mare, deoarece sfârșești să plătești dobândă la dobândă, precum și la capital. Ar trebui să înțelegeți foarte clar termenii unui împrumut negativ care amortizează - și să fiți realist cu privire la capacitatea dvs. de a-l plăti - înainte de a decide să scoateți unul.
