Ce este venitul fără dobândă?
Veniturile fără dobândă reprezintă venitul bancar și creditor obținut în principal din comisioane, inclusiv taxe de depozit și tranzacție, comisioane de fonduri insuficiente (NSF), taxe anuale, taxe lunare pentru serviciul de cont, taxe de inactivitate, taxe de verificare și depunere, etc. Emitenții de carduri de credit percep și comisioane de penalizare, inclusiv taxe de întârziere și comisioane peste limita. Instituțiile percep taxe care generează venituri fără dobândă ca o modalitate de creștere a veniturilor și de asigurare a lichidității în caz de creștere a ratelor de neplată.
Înțelegerea veniturilor fără interese
Dobânda reprezintă costul împrumutului de bani și reprezintă o formă de venit pe care o încasează băncile. Pentru instituțiile financiare, cum ar fi băncile, dobânda reprezintă venitul operațional, care este un venit din operațiunile normale de afaceri. Scopul principal al modelului de afaceri al unei bănci este acela de a împrumuta bani, astfel că sursa sa principală de venit este dobânda, iar activul său principal este numerarul. Acestea fiind spuse, băncile se bazează foarte mult pe veniturile fără dobândă atunci când ratele dobânzilor sunt mici. Atunci când ratele dobânzilor sunt mari, sursele de venituri neinteresante pot fi reduse pentru a atrage clienții să aleagă o bancă peste alta.
Importanța strategică a veniturilor neinteresante
Majoritatea întreprinderilor care nu sunt bănci se bazează în totalitate pe venituri fără dobândă. Instituțiile financiare și băncile, pe de altă parte, își câștigă majoritatea banilor din împrumut și re-împrumut. În consecință, aceste firme consideră venitul fără dobândă ca o linie strategică din contul de profituri. Acest lucru este valabil mai ales când ratele dobânzilor sunt mici, deoarece băncile profită de la diferența dintre costul fondurilor și rata medie de creditare. Ratele scăzute ale dobânzii îngreunează obținerea de profit, astfel încât se bazează adesea pe venituri neinteresate pentru a menține marjele de profit.
Din perspectiva clientului, sursele de venit neinteresante, cum ar fi comisioanele și penalitățile, sunt cel mai enervante. Pentru unii oameni, aceste taxe se pot adăuga rapid și pot aduce un prejudiciu financiar real unui buget. Totuși, din perspectiva unui investitor, capacitatea unei bănci de a forma venituri fără dobândă pentru a proteja marjele de profit sau chiar a crește marjele în perioadele bune este una pozitivă. Cu cât o instituție financiară are mai mulți factori de venit, cu atât este mai bine să poată condiționa condițiile economice adverse.
Șoferi de venituri neinteresante
Gradul în care băncile se bazează pe taxe fără dobândă pentru a face profit este o funcție a mediului economic. Ratele dobânzilor de pe piață sunt determinate de rate de referință, cum ar fi rata fondurilor federale. Rata fondurilor Fed, sau rata la care băncile își împrumută banii, este determinată de rata la care Rezerva Federală plătește dobânzile băncilor. Această rată este denumită rata dobânzii la rezervele în exces (IOER). Pe măsură ce IOER crește, băncile pot obține un profit mai mare din veniturile din dobânzi. La un moment dat, devine mai avantajoasă ca o bancă să utilizeze reducerea de taxe și taxe ca instrument de marketing pentru a atrage noi depozite, decât ca o modalitate de a crește profiturile. Odată ce o bancă face această mișcare, concurența pe piață pentru taxe începe din nou.
