Cuprins
- Estimați ce veți avea nevoie la pensie
- Reduceți beneficiile lunare preconizate
- Orizonturi Factor în timp
- Determinați rata de rentabilitate
- Cont pentru inflație
- Pune-o la un loc
- Aliatul tău: interesul compus
- Dobânda compusă pentru conturile de pensionare
- Impactul pe termen lung al dobânzii compuse
- Dezvoltați un plan de investiții bine rotunjit
Investițiile deținute într-un cont Roth IRA determină randamentul, nu rata dobânzii. Într-o zi, aceste rentabilități vor depăși contribuțiile anuale, datorită puterii de compunere.
Cheie de luat cu cheie
- Un Roth IRA este un mod avantajat de impozitare pentru a economisi pentru pensionare. Într-o zi, câștigurile dvs. vor depăși contribuțiile anuale din cauza magiei compunerii. Când economisiți pentru pensionare în contul Roth IRA, este important să lucrați spre un obiectiv specific de investiții, mai degrabă decât să-ți maximizezi contribuțiile anuale pentru a minimiza factura ta fiscală.
Atunci când economisești pentru pensionare în contul Roth IRA, este important să lucrezi spre un obiectiv specific de investiții, mai degrabă decât să maximizezi contribuțiile anuale pentru a minimiza factura fiscală.
Când economisiți și investiți bani, ar trebui să aveți în vedere o țintă și un portofoliu conceput pentru a vă asigura sănătatea financiară viitoare. Până nu stabiliți un astfel de obiectiv, nu există nicio modalitate obiectivă de a ști dacă economisiți suficient.
56%
Numărul de americani care nu știu cât au nevoie să se pensioneze, potrivit unui studiu realizat de Northwestern Mutual numit „Planificare și progres în anul 2019”.
Pasul 1: Estimați cât de mult aveți nevoie în pensie
Acest pas este complicat, deoarece estimați nivelul cheltuielilor pentru o viață pe care nu o trăiți în prezent. Pentru a-l menține simplu, mulți planificatori financiari recomandă utilizarea 80% din veniturile curente ca punct de bază. De exemplu, vom presupune un venit de 10.000 USD pe lună, care la 80% este de 8.000 USD, sau 96.000 dolari pe an.
Pasul 2: Reduceți prestațiile lunare preconizate de securitate socială și pensii
Puteți găsi aceste informații în Registrul dvs. anual de câștiguri la securitatea socială și în departamentul de resurse umane al companiei dvs. Reduceți aceste beneficii din venitul dvs. lunar de pensionare așteptat de la pasul 1. Dacă aveți alte surse de venit garantate - cum ar fi plățile anuale lunare - scadeți și acestea.
De exemplu, presupunem că lunar securitatea socială și veniturile din pensii vor fi de 4.000 USD pe lună. Aceasta reduce venitul necesar la pensionare la 4.000 USD pe lună sau 48.000 dolari pe an.
Pasul 3: Factor în timp Orizonturi
Există trei numere de care trebuie să vă preocupați: vârsta curentă, vârsta de pensionare preconizată și numărul de ani pe care așteptați să îl trăiți după ce părăsiți munca.
Puteți utiliza diagrame cu speranța de viață pentru a determina cât timp vă puteți aștepta să trăiți ca pensionar, dar poate fi la fel de ușor să luați în considerare longevitatea rudelor apropiate și apoi să vă rotunjiți.
De exemplu, vom presupune o vârstă curentă de 35 de ani, o vârstă de pensionare de 65 de ani și că veți trăi 20 de ani la pensionare.
Pasul 4: Determinați rata rentabilității investiției (ROI) pentru activele dvs. de pensionare
Desigur, nu există nicio modalitate de a face acest lucru științific, dar ROI-ul pe termen lung pe piața bursieră este de aproximativ 8%. Vă puteți aștepta la o rată mai mică de rentabilitate a activelor dvs. de pensionare odată ce vă retrageți, deoarece, cu siguranță, investițiile dvs. vor fi relativ conservatoare.
De exemplu, asumăm un ROI - sau o rată a dobânzii - de 8% până la pensionare și 5% după aceasta.
Pasul 5: Cont pentru inflație
Este o idee bună să țineți cont de inflație, deoarece poate avea un efect major asupra rezultatelor planurilor dvs. De exemplu, presupunem o rată a inflației de 3%.
Pasul 6: Puneți-l la capăt
Iată ce avem până acum:
- Venit anual necesar de pensionare: 48.000 USD Vârstă curentă, 35; vârsta de pensionare, 65 de ani; și ani de pensionare, 20Rata de întoarcere: 8% înainte de pensionare; 5% în timpul pensionării Rata inflației preconizate anual: 3%
Puteți utiliza un calculator online pentru a face matematica. Folosind cifra din exemplul nostru, va trebui să acumulați aproximativ 1, 97 milioane USD pentru a vă pensiona la 65 de ani, cu 80% din veniturile dvs. curente.
Acum aveți un obiectiv pentru care să vizați investițiile dvs. de pensionare - 1, 97 milioane USD. Când veți contribui, veți ști cât de aproape sunteți de a vă atinge obiectivul. Economisirea pensiei poate părea o sarcină descurajantă. Trebuie să fii incredibil de disciplinat cu economiile lună după lună și an de an, până când ai ajuns la vârsta de pensionare. De asemenea, aveți nevoie de puterea de voință pentru a evita săriturile în stocuri calde sau sectoarele riscante ale pieței și, în schimb, să continuați să vă mențineți diversificarea portofoliului.
Planificarea de a nu vă retrage niciodată nu este un plan de pensionare realist, deoarece s-ar putea să fiți forțat să vă retrageți în mod neașteptat.
Oricât de dificil poate fi economisirea pentru pensionare, există o parte a economiei de pensie care este de partea ta: dobânda compusă.
Aliatul dvs. de pensionare: dobândă compusă
Chiar dacă contribuiți maxim la RRA IRA și sunteți incredibil de disciplinați în acest sens an de an, contribuțiile dvs. singure nu vor fi suficiente pentru a construi acel ou de cuib de pensionare. De aceea, interesul compus este atât de important.
Interesul compus este interesul care se acumulează asupra contribuțiilor dvs. și interesul acumulat al principalului respectiv. Pe scurt, este interesul pentru interesul câștigat în trecut. Dobânda compusă permite creșterea unei sume investite cu o rată mai rapidă decât dobânda simplă, care este calculată doar pe principal.
Dobânda compusă pentru conturile de pensionare
Să ne uităm la un exemplu care folosește 12.000 de dolari în contribuții anuale (presupunem că dumneavoastră și soțul dvs. contribuie fiecare cu 6.000 de dolari pe an la un RRA IRA).
Dacă depozitele dvs. de 12.000 de dolari câștigă 8%, dobânda simplă pentru acel an ar fi 960 $. Conturile dvs. vor încheia anul în mod colectiv la 12.960 USD. Anul următor, soldul combinat ar fi de 25.920 dolari.
Să spunem că conturile dvs. Roth IRA câștigă dobândă la o proporție de 8%. La sfârșitul primului an, ai avea același sold ca și când ai câștiga o dobândă simplă: 12.960 USD.
Dar la sfârșitul celui de-al doilea an, în loc de 25.920 de dolari, ați avea 26.957 de dolari din cauza dobânzilor suplimentare pe care le-ați câștigat la dobânda din primul an. Nu este încă o diferență uriașă, dar încă mai mult decât ar câștiga simplul interes.
Desigur, cu cât trec mai mulți ani, cu atât efectul compunerii este mai mare. Iată ce se întâmplă cu câștigurile dvs. în următorii cinci ani:
- Anul 1: 960 USD Anul 2: 2.957 USD Anul 3: 6.073 USD Anul 4: 10.399 USD Anul 5: 16.031 USD
Impactul pe termen lung al dobânzii compuse
În anul 5, creșterea contului dvs. depășește brusc contribuțiile anuale. Pe măsură ce contul dvs. continuă să crească, această creștere devine din ce în ce mai mare, adăugând în cele din urmă 67.746 de dolari contului dvs. în anul 10. Aceasta este cu 564% mai mult decât contribuția dvs. anuală.
Acordat, aceasta se bazează pe o rată de rentabilitate fixă de 8% timp de zece ani la rând. În viața reală, piața de valori și investițiile dvs. nu vor înregistra astfel de randamente constante. Unii ani veți înregistra o creștere de 25%, în timp ce alții ar putea reprezenta pierderi de 15%. Totuși, 8% reprezintă rentabilitatea investiției pe termen lung (ROI) pe piața bursieră, deci este o medie rezonabilă de vizat.
În timp, contribuțiile dvs. vor depăși ceea ce puneți în cont anual. Dar doar pentru că contul dvs. crește cu peste 12.000 de dolari într-un an dat nu înseamnă că ar trebui să nu mai faceți contribuții. O componentă cheie a creșterii este o bază importantă de contribuție. Așa că rămâneți dedicați și continuați să finanțați contul în fiecare an (la suma maximă, dacă este posibil).
Dezvoltați un plan de investiții bine rotunjit
Vă va fi suficient un Roth IRA pentru a vă construi oul de cuib de 1, 97 milioane USD? Probabil că nu, din moment ce poți contribui cu până la 6.000 de dolari pe an.
Un Roth IRA are avantaje fiscale valoroase (retrageri fără impozit la pensionare și nu necesită distribuții minime (RMD)), dar este doar o parte a unui plan bine completat de economii pentru pensionare. Dacă aveți un angajator 401 (k), aceasta este o altă opțiune bună, mai ales dacă angajatorul dvs. oferă contribuții potrivite.
Ai o singură ocazie la planificarea pensionării, astfel încât poate fi util să lucrezi cu un planificator sau consilier financiar calificat. Un consilier vă va ajuta să stabiliți obiective pentru pensionare și să dezvoltați un plan pentru a le atinge.
