Revizuirea capitalului personal

Premiile Robo-Advisor

Personal Capital a câștigat premii în următoarele categorii:

În primul rând, trebuie să remarcăm faptul că Capitalul personal nu dorește să fie clasificat drept robo-consultativ și ar prefera să fie considerat un serviciu de gestionare a activelor digitale care include și sfaturi personalizate din partea planificatorilor financiari. Acestea fiind spuse, compania este una dintre primele care au pus instrumente în mâinile investitorilor și automatizează elemente ale managementului portofoliului.

Există două moduri de a interacționa cu Capitalul personal. Primul este un instrument de planificare gratuită care colectează date din toate conturile dvs. financiare și face câteva recomandări pentru a îmbunătăți randamentul. Merită să verificați, indiferent în ce bancă sau investiți. Al doilea mod de a interacționa cu Personal Capital este un serviciu de administrare a activelor cu o dimensiune minimă a contului de 100.000 USD pentru a începe. În mod clar, acesta nu este un serviciu pentru economisirea și investiția nou-veniților.

Pro-uri

• Clienții sunt corelați cu un planificator financiar care poate fi contactat fără limită

• Strategiile de optimizare fiscală mențin sarcina fiscală la minimum

• Clienții cu valoare netă ridicată pot utiliza serviciile Clientului privat

• Planificare extraordinară de pensionare

Contra

• Clienții de cont de investiții necesită un minim foarte mare de 100.000 USD

• Aplicației mobile lipsește unele caracteristici cheie disponibile doar pe pagina web a desktopului

• Nicio modalitate simplă de a renunța la primirea apelurilor telefonice în timpul procesului de înregistrare

• Taxele sunt mari pentru un serviciu de avizare

Configurare cont

3.2

Capitalul personal devine rapid personal. Chiar primul ecran pe care îl vedeți când configurați un cont de investiții vă solicită adresa de e-mail și numărul de telefon. După două ecrane, vi se solicită data nașterii. Procesul de configurare necesită să programați un apel cu un consilier, chiar dacă tot ce doriți să faceți este să folosiți tabloul de bord pentru a rula o verificare a investițiilor. Puteți anula apelul programat, dar nu puteți trece de ecran decât dacă alegeți o dată și o dată. Este afișată o biografie scurtă a consilierului desemnat, deși nu există o modalitate de a alege unul diferit.

După ce ați stabilit întâlnirea cu un consilier de capital personal, vi se solicită apoi să importați conturile dvs. financiare, inclusiv cardurile bancare, de investiții și de credit, pentru a genera o imagine a finanțelor dvs. și pentru a analiza alocarea activului dvs. curent.

Personal Capital are 12 alocări de portofoliu diferite și variații strategice aproape nelimitate la alocările bazate pe personalizare pentru fiecare client în parte, luând în considerare viața financiară a fiecărui investitor și obiectivele specifice. Cu toate acestea, nu vei putea vedea recomandarea portofoliului decât după ce ai vorbit cu consilierul desemnat.

Stabilirea obiectivelor

3.9

Principalul obiectiv pentru care Capital Capital îi ajută pe clienți să-și planifice este cel mai mare - pensionarea ta. Vi se va cere o varietate de întrebări despre veniturile curente și ce vă așteptați să cheltuiți după ce sunteți pensionat.

Planificarea de pensionare include instrumentul proprietar personal de retragere inteligentă a capitalului personal, conceput pentru a maximiza veniturile de pensionare prin eliminarea veniturilor impozabile, amânate de taxe și fără taxe. În plus, Personal Capital îi poate sfătui pe clienți să investească selecții în conturile lor de 401 (k).

Puteți adăuga obiective pentru non-pensionare pe platformă, deși există asistență redusă pentru a decide cu privire la dimensiunea obiectivului. Personal Capital vă poate oferi consiliere și cu privire la cadourile caritabile, ceea ce reprezintă o ofertă rară pentru gestionarea digitală a activelor și serviciile de consultanță robo pe care le-am revizuit, dar se potrivește bine cu piața lor țintă de clienți cu valoare netă mare.

Servicii de cont

4.9

Puteți configura depozite automate pentru a vă finanța contul de capital personal și sunteți încurajat să faceți acest lucru. Nu există nicio marjă disponibilă prin Capital Personal, dar au lansat Personal Capital Cash în iunie 2019. Personal Capital Cash este un cont cu un randament ridicat, cu o asigurare FDIC agregată care acoperă solduri de până la 1, 25 milioane USD. Nu există un sold minim pentru a deschide un cont de numerar de capital personal, deci această ofertă nu este legată de partea de gestionare a investițiilor. În prezent, nu există carduri de debit sau alte servicii bancare disponibile dincolo de contul cu randament ridicat.

Instrumentele de analizor ale Personal Capital ar trebui, de asemenea, să fie considerate un serviciu de cont și unul pe care nu trebuie să îl plătiți. Analizatorul de taxe analizează alocările și taxele pentru a sugera alternative care vă pot economisi taxe sau îmbunătăți diversificarea - și uneori ambele. Verificarea investițiilor poate fi și mai valoroasă, deoarece atrage toate conturile, le analizează și face recomandări cu privire la mixul de portofoliu general. Dacă această revizuire ar fi bazată exclusiv pe serviciul gratuit și pe valoarea pe care o oferă, Personal Capital ar obține peste toate celelalte consultanțe robo cu privire la acest număr.

Conținutul portofoliului

4.9

Capitalul personal creează portofolii din acțiuni, obligațiuni, fonduri, investiții alternative și numerar. Așa cum vă așteptați de la un serviciu de administrare a averii, Personal Capital poate adăuga, de asemenea, investiții în acțiuni private la portofoliile investitorilor calificați. Relația de consilier înseamnă, de asemenea, că puteți personaliza portofoliul dvs. dincolo de potrivirea realizată prin profilul dvs. Portofoliul dvs. poate include investiții responsabile social, fie în acțiuni individuale sau ETF-uri responsabile social, iar consilierul dvs. poate efectua tranzacții pentru acțiuni individuale sau ETF-uri la cererea dvs.

Managementul portofoliului

5

Este o afirmație să spunem că capitalul personal se bazează foarte mult pe teoria portofoliului modern (MPT) pentru a vă gestiona numerarul. Harry „Părintele Teoriei Portofoliului Modern” Markowitz este listat ca expert în strategia de portofoliu a companiei. Portofoliile sunt monitorizate zilnic și reechilibrate atunci când se deplasează în afara limitelor de alocare a activelor. Mai mult decât atât, Personal Capital folosește ceea ce el numește „ponderare inteligentă” pentru a asigura o adevărată diversificare prin monitorizarea și reducerea expunerilor concentrate la un anumit sector sau stil de investiții, lucru care nu este posibil atunci când investești doar în ETF-uri cu ponderarea capitalizării. Obiectivul general al cifrei de afaceri dintr-un portofoliu de capital personal este de 15% sau mai puțin, ceea ce este menit să reducă la minimum consecințele fiscale.

Filozofia de gestionare a investițiilor de Capital Personal depășește un pas dincolo de recoltarea pierderilor de impozite, în schimb căutând să-ți optimizezi sarcina fiscală, mai degrabă decât să depindă doar de recoltarea pierderilor de impozite. Portofoliile sunt concepute pentru a fi eficiente din punct de vedere fiscal, iar Capitalul Personal folosește acțiuni și obligațiuni individuale împreună cu starea fiscală diferită a conturilor pentru a proteja mai bine randamentele. Investițiile cu randamente mai mari sunt plasate în conturi amânate din taxe, precum IRA, pentru a menține factura fiscală de astăzi mai mică. Fondurile mutuale pot fi ineficiente din perspectiva fiscală și nu sunt utilizate în niciunul dintre portofoliile administrate de Capital Personal. În schimb, ETF-urile finanțează fonduri mutuale din mixul de portofoliu.

Experiența utilizatorului

3.7

Experiență mobilă:

Aplicația mobilă este foarte bine proiectată și acest lucru se reflectă în recenziile strălucitoare ale aplicației atât pe platformele Apple, cât și pe Google. Există câteva funcții care nu sunt disponibile pe aplicațiile mobile, inclusiv verificarea investițiilor și statisticile de performanță. Tabloul de bord care arată situația dvs. financiară actuală este încorporat în aplicațiile mobile și acesta este cel pe care îl veți verifica cel mai mult.

Experiență desktop:

Toate funcțiile oferite de Personal Capital sunt pe site-ul web. Adăugarea de conturi financiare este considerabil mai ușor pe desktop, decât pe o aplicație mobilă. Site-ul web folosește un limbaj financiar și descrieri care ar putea depăși ceea ce poate cunoaște un investitor la nivel de intrare.

Serviciu clienți

3.8

Totul este gestionat prin intermediul consilierului alocat contului. Nu există o linie generică de servicii pentru clienți care să apeleze odată ce contul dvs. este stabilit, deoarece puteți contacta direct consilierul. Înainte de a stabili un cont, dacă doriți să apelați compania pentru a pune întrebări, cercetătorul nostru a constatat că Personal Capital a răspuns rapid la telefoane și că la întrebări au fost răspundeți de persoane utile și cu cunoștință.

Educație și securitate

4.2

Site-ul Personal Capital conține articole și ghiduri pentru planificarea obiectivelor. Articolele tind să fie cuprinzătoare și pot fi complexe, dar sunt, de asemenea, excelente în ceea ce privește calitatea conținutului. S-ar putea să te simți ca și cum ai câștigat un MBA după ce ai citit o duzină. Personal Capital are, de asemenea, un blog aproape zilnic care este actualizat cu noutăți și evoluții ale pieței.

Personal Capital ia securitatea foarte în serios, implicându-se chiar într-un program de recompensare a erorilor pentru a se asigura că nu există lipsuri în protecțiile sale. Firma criptează toate datele cu gestionarea cheilor multistrat AES-256 și are controale interne stricte asupra datelor clientului. Dintre toate consultanțele roboale revizuite, Personal Capital are unul dintre cele mai cuprinzătoare regimuri de securitate și protecție a datelor.

Comisioane și taxe

1.4

Taxele pentru capitalul personal sunt determinate de valoarea în dolari a activelor pe care le dețineți cu acestea. Există trei niveluri de gestionare a activelor. Cel mai mic nivel, Serviciul de Investiții, este pentru cei cu active între 100.000 și 200.000 USD; portofoliile constau din ETF-uri și vi se oferă acces la servicii de asistență prioritare. Nivelul mediu, numit Wealth Management, este pentru cei cu între 200.000 și 1.000.000 de dolari. Acești clienți primesc doi consilieri financiari dedicați și un design de portofoliu mult mai flexibil care include stocuri individuale și recoltarea pierderilor de impozite, împreună cu alte avantaje.

Pentru a vă califica la cel mai înalt nivel de servicii, Client privat, va trebui să începeți cu 1.000.000 USD sau mai mult în active. Portofoliul de clienți privați poate conține obligațiuni individuale și investiții de capital privat. Nivelul de client privat concurează direct cu firmele de administrare a averii consacrate, cu comisioane care încep de la 0, 79% și se ridică până la 0, 49% (pentru active peste 10 milioane de dolari) pe an pentru activele administrate. Acestea sunt mult mai mici decât tarifele pe care clienții cu o valoare netă mare le-ar face față, de obicei, o firmă tradițională de gestionare a averii.

Personal Capital este o potrivire bună pentru dvs.?

Personal Capital are metodologia, securitatea și serviciile robuste pe care le-ați aștepta ca un client cu o valoare netă mare. Partea nefericită este că trebuie să fii destul de bogat pentru a accesa acel nivel de serviciu. Cu toate acestea, merită să utilizați aplicația și tabloul de bord pentru gestionarea averii doar pentru a vedea unde stai. S-ar putea să descoperiți chiar că contul de Personal Capital Cash este un loc minunat pentru a parca un fond de urgență sau un simplu cont de economii. O discuție inițială cu un planificator financiar este, de asemenea, gratuită, dar accesul nelimitat nu vine decât dacă aveți minimele de cont mari de investit. Asta este, din păcate, marea lovitură a capitalului personal ca robo-consultativ de investiții (din nou, nu termenul lor preferat). Platforma este excelentă, dar majoritatea oamenilor nu pot atinge pragul pentru a o folosi.

Persoanele cu valoare mare netă sau cele care încasează o sumă mare dintr-un angajator 401 (k) ar putea dori să profite de conturile administrate la Personal Capital. Taxele sunt mari în comparație cu alți consilieri roboți, dar sunt mai mici decât majoritatea consilierilor financiari, care percep 1% până la 2% pe an pentru serviciile lor. Mai important, Personal Capital are o metodologie legitim mai bună care nu se bazează doar pe MPT, ci o cuprinde și oferă o adevărată diversificare a activelor dincolo de un simplu amestec ETF bazat pe un profil de risc. Poate că banii nu pot cumpăra fericirea, dar cu siguranță vă poate obține un consilier superior.

Metodologie

Investopedia este dedicată furnizării investitorilor cu recenzii și evaluări nepărtinitoare și evaluări ale consilierilor robo. Recenziile noastre din 2019 sunt rezultatul a șase luni de evaluare a tuturor aspectelor celor 32 de platforme robo-consiliere, inclusiv experiența utilizatorului, capacitățile de stabilire a obiectivelor, conținutul portofoliului, costuri și taxe, securitate, experiență mobilă și servicii pentru clienți. Am colectat peste 300 de puncte de date care au cântărit în sistemul nostru de notare.

Fiecare consilier robo pe care l-am examinat a fost solicitat să completeze un sondaj de 50 de puncte despre platforma lor pe care am folosit-o în evaluarea noastră. Mulți dintre consilierii roboți ne-au oferit și demonstrații în persoană ale platformelor lor.

Echipa noastră de experți din industrie, condusă de Theresa W. Carey, a condus analizele noastre și a dezvoltat această metodologie cea mai bună din industrie pentru clasarea platformelor robo-consilieri pentru investitori la toate nivelurile. Faceți clic aici pentru a citi metodologia noastră completă.