Cuprins
- Stabilirea obiectivelor
- Planificarea pensiilor
- Tipuri de cont
- Caracteristici și accesibilitate
- Taxe
- Portofoliile
- Investiții avantajate de impozite
- Securitate
- Serviciu clienți
- Luarea noastră
Serviciile de consiliere personală de capital personal și de avangardă nu sunt destinate investitorilor începători. Ambele necesită o investiție minimă substanțială: 50.000 USD pentru Vanguard și 100.000 USD pentru Capital Personal. În ciuda acestui obstacol destul de mare, aceste două servicii sunt alegeri puternice pe piața de consilieri roboți (deși Personal Capital ar prefera să fie considerat un serviciu de gestionare a activelor digitale care include sfaturi personalizate din partea planificatorilor financiari). Vanguard Personal Advisor Services și Personal Capital s-au clasat în mare parte în principalele caracteristici ale managementului portofoliului, conținutul portofoliului și serviciilor de cont în recenziile noastre individuale de robo-consilier. Vom analiza serviciile de consiliere personală de capital personal și de avangardă din cap pentru a determina care este cel mai bun robo-consilier.
- Cont minim: 100.000 USD
- Taxe: de la 0, 89% la 0, 49% pentru conturile de peste un milion de dolari
- Perfect pentru investitorii sofisticați cu o valoare netă ridicată Proiectat pentru a oferi investitorilor săraci un nivel ridicat de diversificare, la o taxă foarte competitivă, comparativ cu gestionarea tradițională a bogăției de nivel superior.
- Cont minim: 50.000 USD
- Taxa: 0, 30% din activele administrate (fără numerar)
- Nu este excelent pentru persoanele care caută un punct de intrare rapidă la investiții, deoarece configurarea contului este un proces greoi și necesită vorbirea cu un consilier. Cel mai bun pentru cei cu mai mulți bani disponibili pentru a deschide un cont, deoarece dimensiunea minimă a contului este de 50.000 USD. doriți că unele contribuții de la un consilier uman - portofoliile sunt examinate de un consilier uman cel puțin o dată pe an
Stabilirea obiectivelor
La Personal Capital, puteți obține o imagine completă a valorii dvs. nete dacă conectați toate conturile dvs. externe la tabloul de bord, care se încadrează în rapoartele de progres în direcția obiectivelor dvs. financiare. Retragerea, ca obiectiv, este obiectivul principal al site-ului, dar puteți adăuga obiective pentru non-pensionare pe platformă - deși există puțină asistență pentru a decide cu privire la dimensiunea obiectivului. Personal Capital poate, de asemenea, să vă sfătuiască cu privire la cadourile caritabile, ceea ce reprezintă o ofertă rară pentru gestionarea digitală a activelor și serviciile de consultanță robo.
La Vanguard, clienții pot planifica pentru o varietate de obiective, inclusiv pensionare, economii la facultate, proprietate de casă sau un fond pentru zile ploioase. Resursele de planificare a obiectivelor vă ajută să efectuați o revizuire de sus în jos a activelor și să estimați costurile de pensionare, iar site-ul este plin cu liste de verificare, articole practice și calculatoare. Interfața de cont orientează clienții către modalități mai bune de a îndeplini obiectivele de investiții, pe baza obiectivelor evidențiate în timpul procesului de bord. Clientul poate efectua modificări în orice moment, modificându-și profilul de risc.
Planificarea pensiilor
Atât Personal Capital, cât și Vanguard Personal Advisor Services oferă câteva opțiuni pentru conturile de pensionare, inclusiv IRA-urile tradiționale și Roth, SEP IRA-uri și 401 (k) rollovers.
Retragerea este obiectivul principal pentru care Capital Capital îi ajută pe clienți să-și planifice. Clienților li se adresează o varietate de întrebări cu privire la veniturile curente și la ce se așteaptă să cheltuiască după pensionare, și nu există prea mult ajutor integrat. Planificarea de pensionare include instrumentul proprietar Smart Retragere al site-ului, conceput pentru a maximiza veniturile de pensionare prin eliminarea veniturilor impozabile, amânate de taxe și fără taxe. Personal Capital poate de asemenea sfătui clienții să investească selecții în conturile lor 401 (k). Clienții Personal Capital pot vorbi în orice moment direct cu un consilier uman dedicat portofoliului.
Site - ul Vanguard prezintă o varietate de instrumente și calculatoare pentru a ajuta clienții să determine cât de mulți bani trebuie alocați pentru a atinge obiective (cum ar fi pensionarea) într-un interval de timp realist. Vanguard oferă o imagine a investițiilor dvs. externe ca parte a portofoliului dvs. total și oferă valori privind probabilitatea de a vă atinge obiectivul. Toți clienții Vanguard au acces la planificatorii financiari certificați pentru toate întrebările de pensionare, iar un consilier își examinează portofoliul în mod regulat.
Tipuri de cont
Serviciile de consultanță personală de capital personal și avangardă oferă ambele tipuri de cont utilizate cel mai des, majoritatea fiind variații ale contului individual de pensionare (IRA).
Tipuri de cont de capital personal:
- Conturi impozabile (individuale, comune, de încredere) Conturi IRA tradiționale Conturi IRA Conturi IRA Conturi IRA transferuri 401 (k) roluri Cont de numerar cu dobândă mare
Tipuri de cont Vanguard Personal Advisory Services:
- Conturi impozabile (individuale, comune și de încredere) Conturi IRA tradiționale Conturi IRA Conturi conturi IRA (pentru angajații independenți și întreprinderile mici) Transferuri IRA401 (k) transferuri
Caracteristici și accesibilitate
Personal Capital și Vanguard Personal Advisor Services pun ambele atingeri pe lista lor de funcții. Acest lucru reflectă faptul că ambele vizează clienți cu o valoare netă mai mare decât majoritatea consilierilor robo, așa că există o așteptare că puteți ridica telefonul și vorbi cu cineva oricând.
Caracteristici de capital personal:
- Consilieri consacrați pentru conturi mari: La niveluri de cont cuprinse între 200.000 și 1 milion USD, clienții au doi consilieri financiari dedicați, iar peste un milion de dolari, beneficiați de acces prioritar la un CFP. Instrumente financiare gratuite: fără taxă, puteți conecta toate conturile dvs. financiare (IRA, 401 (k) s, credite ipotecare, împrumuturi, verificare) de pe tabloul de bord al Personal Capital și să profitați de o varietate de oferte. Puteți să vă urmăriți și să gestionați conturile, de exemplu, sau să vă anticipați pensionarea cu ajutorul Planificatorului de pensii. Comparați alocarea portofoliului dvs. cu alocarea țintă ideală a site-ului sau folosiți verificarea investițiilor pentru a vedea cum se desfășoară investițiile. Analizatorul de taxe al site-ului poate, de asemenea, să vă sfătuiască cu taxele de investiții de care poate nu sunteți conștienți. Serviciul clienți non-stop: Clienții au acces 24/7, inclusiv weekend-uri și după ore. Numerar de capital personal: Compania oferă un cont de economii cu randament ridicat, care plătește 2, 30% APY și FDIC asigurate.
Caracteristicile serviciilor de consilier personal Vanguard:
- Consilier dedicat pentru conturi mari: în timp ce conturile de până la 500.000 USD sunt alocate unui grup de consilieri, conturile peste acest nivel primesc un consilier dedicat. Aplicație între companii: aproximativ 80% până la 90% dintre solicitanții acestui consilier au alte conturi Vanguard, iar minimul de investiții de 50.000 USD poate fi aplicat pe toate activele Vanguard. Sfaturi cu imagini întregi: Deși Serviciile de consiliere personală Vanguard nu pot include celelalte conturi (planuri de pensionare sponsorizate de angajați, planuri de economii ale colegiului) sub această umbrelă de consilier, planificatorii vor ține cont de aceste exploatații atunci când își proiectează portofoliul și vor oferi sfaturi. Acces la consilieri: Deși rampa este lentă, portofoliul fiecărui client este proiectat de un planificator financiar certificat (mai degrabă decât generat automat de răspunsurile dvs. la un chestionar) și este posibil să ajungeți la un planificator - în timpul programului de lucru - cine poate raspunde la orice intrebare ai. În acest punct, Vanguard se consideră un serviciu de consiliere „hibrid”, căsătorind consiliere robo cu îndrumarea continuă a unui consilier uman.
Taxe
Taxele capitalului personal sunt printre cele mai mari dintre companiile pe care le-am analizat, la 0, 89% pentru portofolii de la 100 000 USD la 1 milion USD, scăzând la 0, 49% pentru portofolii de peste 10 milioane dolari. Explicația simplă a acestui lucru este că Capitalul Personal are prețuri pentru serviciile de gestionare a averii, mai degrabă decât pentru alți consilieri roboți. Acestea fiind spuse, este posibil să conectați toate conturile dvs. financiare și să primiți recomandări de pe site cu privire la îmbunătățirea rentabilităților gratuit.
Vanguard percepe o taxă de consultanță de 0, 30% competitivă, plătită trimestrial, dar costurile ascunse se pot adăuga deoarece clienții plătesc și comisioane de tranzacție. De asemenea, brokerul a intrat în plată pentru tranzacțiile cu fluxuri de comenzi cu fonduri mutuale terțe și clientul plătește factura și pentru aceste taxe. Rata medie de cheltuieli a investițiilor subiacente este de 0, 11%.
Depozite minime:
Serviciile de consiliere personală de capital și de avangardă oferă ambele depozite minime foarte mari pentru a deschide un cont. Personal Capital este de două ori mai mare decât cel al Vanguard Personal Advisor Services, dar chiar și Vanguard Personal Advisor Services este de multe ori mai mare decât media din domeniul robo-consilier.
- Capital personal: 100.000 USD Servicii de consiliere personală: 50.000 USD
Portofoliile
La Personal Capital, procesul de configurare necesită să programați un apel cu un consilier, chiar dacă tot ce doriți să faceți este să folosiți tabloul de bord pentru a rula o verificare a investițiilor. (Puteți anula apelul, dar nu puteți trece de ecran decât dacă alegeți o dată și o dată.) Puteți citi o biografie scurtă a consilierului desemnat, dar nu există nici o modalitate de a alege una diferită. Vi se va solicita să importați conturile dvs. financiare, inclusiv cardurile bancare, de investiții și de credit, pentru a genera o imagine a finanțelor dvs. și pentru a analiza alocarea activă curentă. Cu toate acestea, nu veți putea vedea recomandarea portofoliului dvs. decât după ce ați vorbit cu consilierul desemnat.
Portofoliile la Capital Capital sunt construite din acțiuni individuale (acțiuni americane), ETF-uri, investiții cu venituri fixe pentru clienți privați și capitaluri proprii pentru investitori calificați. Acesta este unul dintre avantajele cheie ale serviciilor, întrucât vizează o adevărată diversitate în toate investițiile dvs., luând în considerare concentrațiile potențiale din sectoare și regiuni mondiale.
Portofoliile de capital personal sunt monitorizate zilnic și reechilibrate atunci când se mută în afara limitelor de alocare a activelor. Platforma urmărește o cifră de afaceri într-un portofoliu de 15% sau mai puțin, care este menit să reducă la minimum consecințele fiscale. Portofoliul dvs. poate include investiții responsabile social, fie în acțiuni individuale sau ETF-uri responsabile social. Consilierul dvs. poate efectua tranzacții pentru acțiuni individuale sau ETF-uri la cererea dvs.
La Vanguard, munca din față este simplă, dar cronologia este lungă. Clienții răspund la întrebări legate de vârstă, active, date de pensionare, toleranță la risc și experiență de piață, iar platforma generează un portofoliu propus completat cu fonduri Vanguard și alte titluri. Cea mai mare parte a designului portofoliului este realizată prin algoritm, dar trebuie să discutați cu un consilier financiar pentru a vă completa planul personalizat, iar tipăritul precizează că planul final de investiții va fi creat în „câteva săptămâni” după consultare. Înainte de implementare, trebuie să fiți de acord cu noul plan printr-un alt consult.
Vanguard Personal Advisor Services oferă un portofoliu personalizat de fonduri de indice Vanguard cu costuri reduse dintr-o varietate de sectoare de piață și clase de active. Programul are, însă, flexibilitatea de a lucra cu active non-Vanguard, dacă dețineți aceste active într-un alt cont la Vanguard.
Vanguard îți revizuiește conturile trimestrial și reechilibrează, după caz. Metodologia Vanguard urmează principiile tradiționale ale teoriei portofoliului modern, accentuând avantajele valorilor mobiliare, diversificării și indexării cu costuri reduse, determinate de obiective financiare pe termen lung. Metodologiile de acțiuni și obligațiuni cresc diversificarea prin includerea fondurilor de capital la diferite niveluri de capitalizare și volatilitate, precum și fonduri de obligațiuni cu diferite riscuri geografice, de calendar și de capital.
Investiții avantajate de impozite
Există o varietate de modalități de a investi eficient banii pentru a evita impozitele excesive, însă recoltarea pierderilor de impozite este folosită de majoritatea consilierilor robo. Recoltarea de pierderi de impozite este vânzarea de valori mobiliare în pierdere pentru a compensa o obligație fiscală pe câștig de capital.
Vanguard se bazează pe recoltarea pierderilor de impozite prin metoda de bază a costului MinTax, care identifică unități sau cantități selective - denumite loturi - de titluri de vândut în orice tranzacție de vânzare pe baza regulilor specifice de comandă. Metoda de bază a costurilor MinTax va minimiza impactul fiscal al tranzacțiilor în multe cazuri, dar nu neapărat în fiecare caz. Clienții trebuie să opteze pentru MinTax.
Filozofia de administrare a investițiilor de Capital Personal depășește un pas dincolo de recoltarea pierderilor de impozite, cu scopul de a optimiza sarcinile fiscale ale unui client. Portofoliile sunt concepute pentru a fi eficiente din punct de vedere fiscal; investițiile cu randamente mai mari sunt plasate în conturi amânate din taxe, precum IRA, pentru a menține factura fiscală de astăzi mai scăzută. Fondurile mutuale nu sunt utilizate în niciun portofoliu gestionat, deoarece acestea pot fi foarte ineficiente din punct de vedere fiscal.
Securitate
Atât Personal Capital, cât și Vanguard Personal Advisor Services au o securitate excelentă.
Toate titlurile de investiții administrate de Personal Capital sunt deținute de către un agent de confidențialitate, oferind asigurări Securities Investor Protection Corporation (SIPC) până la 500.000 USD, dar fără asigurare în exces. Personal Capital criptează datele cu AES-256 cu gestionarea cheilor cu mai multe straturi, iar criptarea site-ului este evaluată A +.
Vanguard deține fonduri pentru clienți în Vanguard Marketing Group, oferind acces la asigurări SIPC până la 500.000 USD și asigurare în exces. Cu toate acestea, numerar este transferat în fonduri de pe piața monetară care nu sunt asigurate de FDIC. Site-ul folosește criptarea SSL de 256 biți și oferă, de asemenea, autentificarea cu doi factori.
Serviciu clienți
La Personal Capital, nu există o linie generică de servicii pentru clienți care să apeleze odată ce contul dvs. este stabilit - deoarece puteți contacta direct consilierul alocat contului dvs. Înainte de a stabili un cont, dacă aveți nevoie să puneți întrebări, telefoanele de la Personal Capital au răspuns rapid și de către oameni de ajutor.
La Vanguard, clienții pot vorbi în orice moment cu un consilier financiar, programând o programare în timpul orelor de asistență pentru clienți, de la 8:00 la 20:00, de luni până vineri. Încercările neprevăzute de contact au produs o varietate de durate de așteptare îndelungate, de la peste cinci minute la mai mult de 13 minute. Nu există chat live pentru clienții potențiali sau actuali, iar înregistrarea este necesară pentru a trimite un e-mail prin aplicația de mesaj sigur a firmei.
Luarea noastră
Personal Capital și Vanguard Personal Advisor Services sunt ambii consilieri excelenți, cu condiția să aveți bani pentru a le utiliza. Dacă aveți active de peste 100.000 USD, serviciile Personal Capital sunt impresionante - o echipă de consultanță financiară, 401 (k) consultanță, acces la apeluri 24/7 și unele dintre cele mai bune metodologii de gestionare a portofoliului pe care le-am văzut pe toți consultanții robo.. Desigur, taxa este, de asemenea, destul de abruptă la 0, 89% din primul milion de dolari. Chiar și așa, indivizii cu valoare netă ridicată sau cei care încasează o sumă mare de la o companie 401 (k) vor dori să arunce o privire lungă un Capital Personal - este încă mai mic decât majoritatea consilierilor financiari, care percep 1% până la 2% pe an pentru Servicii. Este un serviciu minunat care consolidează axioma, „primești ceea ce plătești”.
Vanguard este mai realist pentru investitorii obișnuiți, dar totuși solicită cel puțin 50.000 de dolari pentru a construi un portofoliu - deși consideră că alte conturi Vanguard pot aduce clienți la acest total. Dacă puteți șterge acest obstacol, aveți acces la o echipă de planificatori financiari certificați și la un portofoliu de fonduri de indice low-cost Vanguard, plus o taxă competitivă de 0, 30% din active. Dacă sunteți un client cu o valoare mare netă și nu vă deranjează să plătiți pentru un serviciu mai bun, atunci Capital Capital este o alegere firească și alegerea noastră generală pentru investitori sofisticați în 2019. Dacă nu, atunci Vanguard Personal Advisor Service face un lucru decent preturi pentru un portofoliu cu o taxă competitivă, în special atunci când accesul consilierilor umani este luat în considerare. Dacă atingerea umană nu este un criteriu principal în căutarea dvs., totuși, veți dori să o extindeți pentru a include încă câteva din cele digitale - primii robo-consilieri care se află la 0, 30% și sub punctul de preț.
Metodologie
Investopedia este dedicată furnizării investitorilor cu recenzii și evaluări nepărtinitoare și evaluări ale consilierilor robo. Recenziile noastre din 2019 sunt rezultatul a șase luni de evaluare a tuturor aspectelor celor 32 de platforme robo-consiliere, inclusiv experiența utilizatorului, capacitățile de stabilire a obiectivelor, conținutul portofoliului, costuri și taxe, securitate, experiență mobilă și servicii pentru clienți. Am colectat peste 300 de puncte de date care au cântărit în sistemul nostru de notare.
Fiecare consilier robo pe care l-am examinat a fost solicitat să completeze un sondaj de 50 de puncte despre platforma lor pe care am folosit-o în evaluarea noastră. Mulți dintre consilierii roboți ne-au oferit și demonstrații în persoană ale platformelor lor.
Echipa noastră de experți din industrie, condusă de Theresa W. Carey, a condus analizele noastre și a dezvoltat această metodologie cea mai bună din industrie pentru clasarea platformelor robo-consilieri pentru investitori la toate nivelurile. Faceți clic aici pentru a citi metodologia noastră completă.
