Ce este un împrumut de politică?
Un credit de poliță este emis de o companie de asigurări și folosește valoarea în numerar a poliței de asigurare de viață a unei persoane ca garanție. Uneori, este denumit un „împrumut de asigurări de viață”. În mod tradițional, împrumuturile de poliță au fost acordate la o rată a dobânzii foarte mică, dar acest lucru nu mai este universal. Dacă un împrumutat nu reușește să ramburseze un împrumut de poliță, banii sunt retrași din prestația de deces.
Cum funcționează un împrumut de politică
Dacă cineva are nevoie de acces la numerar de urgență, obținerea unui împrumut de poliță, care accesează valoarea în numerar a unei polițe de asigurare de viață, este o opțiune, dar numai dacă polița este o asigurare de viață permanentă, disponibilă fie ca întreaga viață, fie ca viață universală. Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen lung, care nu acumulează valoare în numerar, asigurările de viață universale și întregi au o componentă de numerar, mai ales ulterior. În primii ani ai politicii, prima primește în cea mai mare parte la finanțarea prestației de indemnizație, dar valoarea numerarului continuă să crească pe măsură ce polița scade.
Deoarece valoarea numerarului se întemeiază într-o politică de viață întreagă, deținătorii de polițe pot împrumuta contra fondurilor acumulate și își pot primi impozitul pe bani. Cu toate acestea, întrucât, de obicei, asigurătorii nu pot spune cât de repede sau cât de mult va crește valoarea numerarului, este greu de spus când o întreagă politică de viață ar putea fi disponibilă pentru un împrumut, deși în general se acceptă că trebuie să treacă cel puțin 10 ani înainte un credit este o opțiune. De asemenea, asigurătorii au cerințe variate cu privire la cât de mult trebuie să se acumuleze valoarea numerarului înainte ca o poliță să fie eligibilă și ce procent din valoarea numerarului poate fi împrumutat. Într-un împrumut de poliță, nu retrageți efectiv valoarea în numerar. Pur și simplu este utilizat ca garanție pentru împrumut.
Un împrumut de poliță este o modalitate bună de a obține numerar pentru o urgență.
Pro și contra unui împrumut de politică
Obținerea unui împrumut de politică este de obicei rapidă și ușoară. Nu trebuie să parcurgeți un proces de aprobare, deoarece vă împrumutați împotriva propriilor active. Puteți utiliza fondurile în orice mod doriți. De asemenea, banii primiți nu sunt impozabili atât timp cât este egal sau mai mic decât primele de asigurare de viață pe care le-ați plătit. În cele din urmă, nu aveți un program de rambursare sau o dată de rambursare. Într-adevăr, nu trebuie să îl plătiți deloc.
Cu toate acestea, în cazul în care împrumutul nu este rambursat înainte de deces, compania de asigurări va reduce valoarea nominală a poliței de asigurare prin ceea ce se mai datorează atunci când se plătește prestația de deces. Dacă plătiți în întregime sau o parte din împrumut, opțiunile dvs. includ plățile periodice de capital cu plăți anuale de dobândă, plata doar a dobânzii anuale sau deducerea dobânzii din valoarea numerarului. Ratele dobânzilor pot fi la 7% sau 8%.
În cazul în care un împrumut de poliță nu este rambursat, dobânda poate reduce semnificativ prestația de deces, ceea ce poate pune polița în pericol de a nu oferi bani beneficiarilor. Ca atare, este inteligent să efectuezi cel puțin plăți de dobândă, astfel încât împrumutul poliței să nu crească.
În cel mai rău caz, în cazul în care dobânda adăugată crește valoarea împrumutului dincolo de valoarea în numerar a asigurării dvs., polița dvs. de asigurare de viață ar putea să cadă și să fie reziliată de compania de asigurări. Într-un astfel de caz, soldul creditului de poliță plus dobânda este considerat venit impozabil de către IRS, iar factura ar putea fi una grea.
