Ce este finalitatea plății?
În finanțe, termenul de „finalitate a plății” se referă la momentul în care fondurile, transferate recent dintr-un cont în altul, devin oficial proprietatea legală a părții primitoare.
Cheie de luat cu cheie
- Finalitatea plății este momentul în care fondurile transferate recent devin deținerea legală a părții primitoare. Conceptul este cunoscut în principal deținătorilor de conturi instituționali, care sunt adesea mai expuși riscurilor de contrapartidă. În timpul crizelor financiare, finalitatea plății poate avea implicații importante pentru lichiditatea firmelor vulnerabile din punct de vedere financiar.
Înțelegerea finalității plății
În general, este foarte rar ca deținătorii de conturi bancare să fie preocupați dacă și când fondurile depuse în cont sunt oficial proprietatea lor. Majoritatea oamenilor presupun că acest moment apare atunci când fondurile devin vizibile în conturile lor.
Deși această presupunere este suficient de precisă în scopul activităților bancare personale de zi cu zi, pentru tranzacțiile bancare instituționale acest lucru nu este neapărat adevărat. La urma urmei, persoanele cu solduri ale contului de până la 100.000 USD sunt asigurate, în general, de către Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC), ceea ce înseamnă că sunt protejate împotriva improbabilului eveniment în care banca procesează sau transmite tranzacția lor se prăbușește înainte de finalizarea tranzacției.
Cu toate acestea, pentru utilizatorii de instituții bancare instituționale, soldurile contului și dimensiunile tranzacțiilor vor depăși de multe ori suma asigurată de FDIC. Prin urmare, întrebarea dacă o anumită tranzacție a fost finalizată este o problemă foarte practică, întrucât fondurile în cauză ar putea fi expuse altfel la pierderi totale sau parțiale. Având o definiție operațională strictă a finalității plății, o instituție primitoare poate avea claritate atunci când fondurile primite recent vor înceta să fie vulnerabile la riscurile de contrapartidă.
Momentul precis al realizării finalității plății este deosebit de relevant atunci când avem de-a face cu tranzacții derivate complexe. Aceste tranzacții sunt realizate cu preponderență de către instituțiile financiare mari care tranzacționează pe piețele de ghișeu (OTC), care funcționează, în general, cu o supraveghere regulativă limitată și fără sprijinul acordurilor de asigurări guvernamentale, precum FDIC. Pentru aceste instituții, lichiditatea contrapărților la aceste contracte derivate este de o importanță crucială, în special în situații de încordare financiară, cum ar fi o criză de credit. În aceste situații, întrebarea dacă o anumită plată a fost finalizată în sensul juridic strict poate însemna diferența dintre supraviețuire sau eșecul unei firme deosebit de vulnerabile.
Exemplu de finalitate reală a plății
Odată cu creșterea serviciilor de plată a facturilor online, mulți clienți au fost nevoiți să întrebe când au fost primiți oficial banii transferați pentru a-și plăti facturile. Acest lucru se datorează faptului că multe servicii bancare online și plata facturilor utilizează sistemul Automatic Clearing House (ACH) pentru a procesa plățile, ceea ce nu permite transferuri imediate.
Multe companii, pe de altă parte, nu consideră că facturile sunt plătite oficial până când nu au primit certitudinea finalității plății. Din acest motiv, mulți consumatori s-au confruntat cu lecția dureroasă că inițierea unei plăți automate a facturii la data scadenței poate duce adesea la o întârziere a plății, din cauza întârzierilor implicate.
