Prea mulți tineri rareori - dacă vreodată - investesc pentru anii de pensionare. Unele date îndepărtate, de 40 de ani în viitor, le este greu să-și imagineze mulți tineri. Însă fără investiții pentru a suplimenta veniturile de pensionare (dacă există), atunci când acești oameni devin pensionari, vor avea greutăți să plătească necesitățile vieții.
Investițiile inteligente, disciplinate și regulate într-un portofoliu de participații diverse pot produce rentabilități bune și pe termen lung pentru pensionare și pot oferi venituri suplimentare pe parcursul vieții de lucru a unui investitor.
Unul dintre motivele pentru care oamenii nu investesc este faptul că nu înțeleg stocurile sau conceptele de bază, cum ar fi valoarea în timp a banilor și puterea compunerii. Dar nu este greu să afli despre aceste lucruri. Există multe surse de informații despre investiții ușor disponibile, de la publicații de afaceri precum The Wall Street Journal și cărți destinate investitorilor începători, la clase oferite de grupuri civice și organizații non-profit.
Dar trebuie să începi să investești devreme; cu cât începeți mai devreme, cu atât investițiile dvs. vor trebui să crească în valoare. Aici vom discuta despre o modalitate bună de a începe construirea unui portofoliu și cum să-l gestionați pentru cele mai bune rezultate.
Cheie de luat cu cheie
- Timpul este prietenul tău; cu cât începi să investești mai devreme, cu atât vei fi mai bine la pensie. Pentru a reduce riscul, diversifica-ți portofoliul. Minimizează costurile investind în vehicule cu tarife mici, cum ar fi fondurile de indici.
Începeți devreme
Începeți economisirea imediat ce mergeți la serviciu participând la un plan de pensionare 401 (k), dacă este oferit de angajatorul dumneavoastră. Dacă un plan 401 (k) nu este disponibil, stabiliți un Cont individual de pensionare (IRA) și alocați un procent din compensația dvs. pentru o contribuție lunară în cont. Un mod ușor și convenabil de a economisi într-un IRA sau 401 (k) este de a crea o contribuție automată lunară în numerar.
Rețineți că economiile se acumulează și compuși de dobândă fără impozite numai atâta timp cât banii nu sunt retrași, și deci este înțelept să stabiliți unul dintre aceste vehicule de investiții de pensionare devreme în viața de muncă.
Alocarea timpurie a riscului mai mare
Un alt motiv pentru a începe economisirea devreme este că cu cât sunteți mai tânăr, cu atât este mai puțin probabil să aveți obligații financiare împovărătoare: soțul / soția, copiii și o ipotecă, pentru a numi câțiva. Fără aceste sarcini, puteți aloca o mică parte din portofoliul dvs. de investiții investițiilor cu risc mai mare, care pot genera randamente mai mari.
Când începeți să investiți când sunteți tineri - înainte de a începe să se acumuleze angajamentele dvs. financiare, probabil că veți avea, de asemenea, mai mulți bani disponibili pentru investiții și un orizont de timp mai lung înainte de pensionare. Cu mai mulți bani pentru a investi pe mulți ani care vor urma, veți avea un ou mai mare cuib de pensionare.
Un ou exemplar
Pentru a ilustra avantajul investiției cât mai curând posibil, presupunem că investiți 200 de dolari în fiecare lună începând cu vârsta de 25 de ani. Dacă câștigați o rentabilitate anuală de 7% pe acești bani, la 65 de ani, oul dvs. de cuib de pensionare va fi de aproximativ 525, 000 USD.
Cu toate acestea, dacă începeți să economisiți acei 200 de dolari lunar la 35 de ani și obțineți același randament de 7%, veți avea doar aproximativ 244.000 de dolari la 65 de ani.
Pentru cei care încep să investească târziu în viață, există câteva avantaje fiscale. În special, planurile 401 (k) permit contribuții captive pentru persoanele de 50 de ani și mai mari, la fel ca IRA-urile.
Diversifica
Ideea este de a selecta stocurile dintr-un spectru larg de categorii de piață. Acest lucru este cel mai bine obținut printr-un fond index. Scopul de a investi în stocuri conservatoare cu dividende periodice, acțiuni cu potențial de creștere pe termen lung și un procent mic de acțiuni cu rentabilitate mai bună sau cu potențial de risc mai mare.
Dacă investiți în acțiuni individuale, nu puneți mai mult de 4% din portofoliul total într-un singur stoc. În acest fel, dacă un stoc sau două suferă o scădere, portofoliul dvs. nu va fi prea afectat.
Anumite obligațiuni cu rating AAA sunt, de asemenea, investiții bune pe termen lung, fie corporative, fie guvernamentale. Obligațiunile Trezoreriei SUA pe termen lung, de exemplu, sunt sigure și plătesc o rată de rentabilitate mai mare decât obligațiunile pe termen scurt și mediu.
Mențineți costurile la minimum
Investește cu o firmă de brokeraj cu reduceri. Un alt motiv pentru a lua în considerare fondurile indexate atunci când începeți să investiți este faptul că acestea au comisioane mici. Pentru că veți investi pe termen lung, nu cumpărați și nu vindeți în mod regulat, ca răspuns la creșteri și declinuri ale pieței. Acest lucru vă scutește cheltuielile de comision și comisioanele de administrare și poate preveni pierderea de numerar atunci când prețul stocului dvs. scade.
Disciplină și investiții regulate
Asigurați-vă că introduceți bani în investițiile dvs. în mod regulat și disciplinat. Acest lucru este posibil să nu fie posibil dacă vă pierdeți locul de muncă, dar, după ce găsiți un nou loc de muncă, continuați să puneți bani în portofoliul dvs.
Alocarea și reechilibrarea activelor
Alocați un anumit procent din portofoliul dvs. acțiuni de creștere, acțiuni plătitoare de dividende, fonduri de indici și acțiuni cu risc mai mare, dar cu randamente mai bune.
Atunci când alocarea activelor dvs. se modifică (adică fluctuațiile de piață modifică procentajul portofoliului alocat pentru fiecare categorie), reechilibrați-vă portofoliul prin ajustarea pachetului dvs. monetar din fiecare categorie pentru a reflecta procentul inițial.
Considerații fiscale
Un portofoliu de participații într-un cont amânat din taxe - de exemplu, un 401 (k) - creează bogăție mai rapid decât un portofoliu cu datorie fiscală. Amintiți-vă însă, plătiți impozite pe suma de bani retrasă dintr-un cont de pensionare amânat din impozit.
De asemenea, un Roth IRA acumulează economii fără taxe, însă proprietarul contului nu trebuie să plătească impozite pe suma retrasă. Pentru a vă califica pentru un Roth IRA, venitul dvs. brut modificat trebuie să îndeplinească limitele IRS și alte reglementări. Câștigurile sunt fără impozit federal dacă dețineți RRA IRA de cel puțin cinci ani și sunteți mai vechi de 59, 5, sau dacă sunteți mai mici de 59, 5, dețineți RRA IRA de cel puțin cinci ani, iar retragerea este din cauza decesului sau a dizabilității dvs. sau a unei cumpărări de locuințe pentru prima dată.
Linia de jos
Investiții disciplinate, periodice și diversificate într-un 401 (k), IRA sau un RRA IRA potențial fără taxe, iar gestionarea inteligentă a portofoliului poate construi un ou cuib semnificativ pentru pensionare. Un portofoliu cu obligații fiscale, dividende și vânzarea de acțiuni profitabile poate oferi numerar pentru a suplimenta angajarea sau veniturile de afaceri.
Gestionarea activelor dvs. prin re-alocare și menținerea costurilor (cum ar fi comisioanele și comisioanele de administrare) redusă poate maximiza randamentul. Cu cât începi să investești mai devreme, cu atât vei fi mai bine pe termen lung.
În cele din urmă, continuați să aflați despre investiții de-a lungul vieții dvs., atât înainte cât și după pensionare. Cu cât știi mai mult, cu atât mai mult se întoarce potențialul tău portofoliu - cu un management adecvat, desigur.
