O schimbare de regulă a dus la faptul că Societatea de Garanție a Beneficiilor de Pensii (PBGC) garantează soldurile 401 (k) care sunt incluse în planurile de pensii eligibile. Ceea ce înseamnă asta este că, dacă o companie oferă un plan de pensii, 401 (k) solduri pot fi reportate în pensie, iar prestația de pensie care ar rezulta din soldul reportat va fi garantată de PBGC la fel ca și prestația inițială de pensie anterioară. la rolă.
Acest lucru va avea impact doar pe oamenii al căror angajator oferă ambele tipuri de planuri. Care sunt avantajele și dezavantajele realizării acestui tip de rollover?
Venit pe viață
Una dintre reclamațiile cu privire la sistemul actual de planuri de contribuție definită, cum ar fi un 401 (k), este faptul că acesta plasează responsabilitatea pentru economisirea pensiei pentru angajați, spre deosebire de planurile cu prestații definite.
Mulți experți în veniturile de pensionare consideră că participanții vor fi în mare parte mai bine cu un flux garantat de venituri pe viață, de genul oferit, luând o prestație de pensie ca un flux de venit anualizat. Acest lucru se oprește din partea participanților pentru a-și gestiona propriile active de pensionare.
Fără protecție la inflație
Modificarea regulii se referă la planurile de pensii corporative și nu la planurile guvernamentale municipale, de stat și federale. Pensiile corporative sunt rareori indexate la inflație prin costul de ajustare a vieții (COLA), așa cum sunt planurile de pensii din sectorul public. Odată cu începerea plăților, pensionarii sunt supuși impactului inflației asupra puterii de cumpărare a plăților lunare.
Dacă soldul ar fi fost lăsat în contul planului 401 (k) al angajatului, ar fi putut avea ocazia să obțină profituri de investiții care să le mențină în fața inflației. Pe de altă parte, contul lor ar putea pierde bani pe o piață în scădere.
Mai mult, combinația de a avea un plan cu beneficii definite, precum și un plan 401 (k) sau un plan similar de contribuție definit este unul puternic. Acest lucru oferă un mijloc pentru economisitorii de pensionare de a-și diversifica sursele de venit din pensionare. Aceștia își pot anuiza beneficiile lunare de pensie oferind un flux de venituri garantate (sau mai ales garantate), împreună cu oportunitățile de creștere a investițiilor, care vin cu un plan de contribuție definit.
Planuri înghețate
Multe planuri de pensii corporative își îngheață beneficiile. Când se întâmplă acest lucru, lucrătorii nu mai pot acumula beneficii suplimentare de pensie pe baza formulei de pensie, cum ar fi una bazată pe câștiguri și ani de serviciu.
Implicațiile pentru oricine are în vedere rularea totală sau parțială a celor 401 (k) sunt riscul de a transforma acești dolari în „bani morți”. Aceasta înseamnă că un participant ar fi putut anticipa să primească o pensie de 401 (k) de dolari proporțională cu formula de pensie bazată pe ani de serviciu și câștiguri. În schimb, fostii bani 401 (k) sunt acum blocați într-un plan de pensii cu o prestație stagnantă.
Dacă acești bani ar fi fost lăsați în planul 401 (k), cel puțin ar fi existat posibilitatea unor câștiguri viitoare de investiții.
Limite de beneficii PBGC
În prezent, PBGC garantează plăți de pensii până la 60.165 USD anual. PBGC este un factor numai dacă angajatorul care oferă pensia intră în faliment, în caz contrar, plățile pentru pensii sunt o datorie a corporației la fel ca un împrumut bancar.
O caracteristică plăcută a noilor reguli este aceea că banii transferați în planul de pensii de la 401 (k) nu sunt supuși acestei limite de 60.165 USD. În cazul în care un plan de pensii ar intra sub garanția PBGC, angajatul va primi o sumă lunară de rentă bazată pe suma de 401 (k) bani transferați în planul de pensii, pe lângă plata pentru prestația inițială a planului de pensii.
Va prinde acest lucru?
CNBC a efectuat un sondaj cititor online și un răspunzător 92% dintre respondenți au indicat că nu ar lua în considerare să-și încaseze banii de 401 (k) în planul de pensii al angajatorului.
Acest lucru nu este surprinzător, având în vedere modul în care opțiunile populare de distribuție a sumelor forfetare din planurile de pensii au fost tradiționale. Mulți pensionari par să prefere să dețină mai mult control asupra oului de cuib pentru pensionare printr-un rol în contul individual de pensionare (IRA). Acest aranjament oferă flexibilitate în suma retrasă și permite opțiuni în ceea ce privește lăsarea banilor către moștenitori, printr-un IRA moștenit, de exemplu.
Un alt factor ar putea fi faptul că PBGC nu este aproape la fel de cunoscut ca Federația Federală de Asigurare a Depunerilor (FDIC), care îndeplinește o funcție similară prin asigurarea depozitelor bancare.
Ar trebui să vă plasați 401 (k) la pensie?
Ca și în cazul celor mai multe probleme de planificare financiară, răspunsul este că depinde. Circumstanțele personale ale fiecăruia sunt diferite, dar iată câțiva factori pe care consultanții financiari să-i ia în considerare pentru clienți.
Se gestionează confortabil 401 (k) și orice rol ulterior la un IRA? Aceasta este întotdeauna o considerație dacă se confruntă cu o opțiune de a lua o plată sub formă de rentă sau de a plasa o sumă forfetară.
Ce alte resurse de pensionare au? Au deja investiții semnificative de pensionare în afara planului angajatorului actual? Aceasta poate include un IRA, investiții impozabile sau o rentă. În plus, nu uitați să luați în considerare activele planului de pensionare ale soțului / soției lor. De asemenea, ar trebui luate în considerare securitatea socială și pensiile de la foștii angajatori. Pe scurt, veți dori să analizați întreaga imagine de pensionare a unui client înainte de a alege dacă ar trebui să mute activele curente 401 (k) într-un plan de pensii.
Linia de jos
Este dificil de spus dacă noua regulă care să permită angajaților să-și extragă soldurile 401 (k) în planul de pensii al companiei va prelua. Deși este bine intenționat, există o serie de argumente pro și contra. Situația fiecăruia este diferită, astfel încât este necesară o analiză atentă.
