Ce este o renunțare la scutire
O renunțare la scutire a fost o prevedere dintr-un contract de credit de consum sau un contract de împrumut, care a permis creditorilor să acapareze sau să amenințe confiscarea bunurilor sau bunurilor personale specifice. Proprietatea atașată de împrumut ar putea include locul de reședință principal al împrumutatului. Creditorii ar putea adopta această clauză, chiar dacă legea statului ar deține proprietatea scutită de sechestru.
Comisia Federală pentru Comerț (FTC) a interzis aceste practici în conformitate cu regula practicilor de credit din 1985.
BREAKING DOWN Renunțarea la scutire
Înainte de 1985, renunțările la scutire erau comune în contractele de credit. Utilizarea lor a reprezentat o modalitate prin care creditorii de a asigura un împrumut care poate nu a fost disponibil fără clauza de renunțare. În caz de neplată, dispoziția a oferit creditorului o modalitate de recuperare a cheltuielilor prin vânzarea proprietății enumerate ca garanție a împrumutului.
Fiecare stat american scutește anumite bunuri personale de la sechestru într-o hotărâre civilă. În general, proprietățile considerate necesități ale vieții, cum ar fi casa principală, mașina și bunurile menajere necesare, precum frigiderul sau îmbrăcămintea, sunt scutite de sechestru. O scutire de la interdicția confiscării bunurilor este o ipotecă la domiciliu. Legile de proprietate personală de stat nu se aplică împrumuturilor ipotecare în cazul în care un creditor își păstrează întotdeauna dreptul de a exclude proprietatea în caz de neplată.
În schimb, legile sunt menite să interzică împrumutătorilor mai mici, cum ar fi cei din mobilier, aparat, dealeri auto sau magazine mari să atașeze o garanție împotriva casei debitorului. Orice împrumutat care a semnat o renunțare la scutire a pus astfel de proprietăți scutite la dispoziția unui creditor care a obținut o hotărâre pentru a satisface o datorie.
FTC reglementează Wavier de practicile de scutire
Comisia Federală a Comerțului (FTC) oferă următorul exemplu de clauză tipică de renunțare:
„Fiecare dintre noi renunță atât individual, cât și în mod individual, la orice beneficiu sau scutire de la scutirea de la domiciliu și la toate celelalte scutiri sau moratorii la care semnatarii sau oricare dintre ei pot avea dreptul în conformitate cu legile acestui stat sau al oricărui alt stat, în vigoare sau în continuare va fi trecut, în ceea ce privește această datorie sau orice reînnoire a acesteia. "
FTC a considerat că aceste renunțări la scutire sunt inechitabile pentru consumatori, precum și prost înțelese. Interdicția din 1985 nu a interzis în mod specific nici o formă de garanție, ci a obligat doar ca creditorii să nu contravină sau să contravină ordinii legii de stat care reglementează scutirile de proprietate.
În plus, regula practicilor de credit din 1985 interzicea separat creditorilor să atașeze împrumuturi la bunuri de uz casnic considerate necesare, inclusiv aparate, îmbrăcăminte și lenjerie și obiecte considerate mai personale decât o valoare monetară, cum ar fi fotografiile de familie și verighetele. Regula nu include bunurile de uz casnic cumpărate în mod explicit cu un împrumut, caz în care creditorul care a făcut împrumutul are dreptul de a se returna după o neplată.
Ca exemplu, imaginați-vă că ați cumpărat o nouă suită de mobilier pentru dormitor de la un magazin local de mobilă folosind opțiunea de finanțare a magazinului. Magazinul poate reface mobilierul achiziționat cu împrumutul. Cu toate acestea, magazinul poate să nu vină după mașină sau îmbrăcăminte dacă ar trebui să încetați să plătiți împrumutul.
