Ce este un cont de economii de cont curent (CASA)?
Un cont de economii de cont curent (CASA) are ca scop combinarea caracteristicilor economiilor și conturilor de verificare pentru a atrage clienții să își păstreze banii în bancă. Acesta plătește o dobândă foarte scăzută sau fără niciun interes pentru contul curent și o rentabilitate peste medie pentru partea de economii. CASA este cel mai frecvent utilizat în Asia de Vest și de Sud-Est, deși structura CASA este disponibilă la nivel global.
Un cont CASA nu plătește nicio dobândă - sau, în unele cazuri, dobândă scăzută - pentru contul curent și o rentabilitate peste medie a porțiunii de economii.
CASA este un depozit non-termen, adică este utilizat pentru nevoile bancare și de economii ale consumatorului. Acest tip de cont nu are o scadență specifică sau o dată de expirare, deci este valabil atât timp cât titularul contului are nevoie să rămână deschis. Acest lucru este în contrast cu un depozit la termen, care este deschis pentru o anumită perioadă de timp. După data scadenței, banca sau instituția plătește o anumită sumă de dobândă asupra soldului principal.
Cum funcționează conturile de economii de conturi curente (CASA)
O CASA funcționează ca un cont bancar normal în care fondurile pot fi utilizate în orice moment. Acesta combină atât funcțiile de verificare, cât și de economii într-una. Datorită acestei flexibilități, CASA are o rată a dobânzii mai mică decât un depozit la termen, în care banii sunt rezervați pentru a fi neatinși pentru o anumită perioadă de timp cu o rată a dobânzii garantată.
Majoritatea băncilor oferă CASA clienților lor gratuit. În unele cazuri, poate exista o taxă mică, în funcție de anumite cerințe de sold minim sau mediu. Aceste tipuri de conturi încearcă să limiteze disintermedierea care apare atunci când dobânzile la depozitul bancar sunt mai mici decât alte investiții disponibile pe termen scurt. O CASA tinde să fie o modalitate mai ieftină pentru o bancă de a strânge bani decât emiterea depozitelor la termen, cum ar fi certificatele de depozit (CD), care oferă rate mai mari dobânzilor clienților.
Instituțiile financiare încurajează utilizarea unui CASA, deoarece generează o marjă de profit mai mare. Deoarece dobânda plătită la depozitul CASA este mai mică decât la un depozit la termen, venitul net din dobânzi (NII) al băncii este mai mare. Astfel, CASA poate fi o sursă mai ieftină de finanțare pentru bănci.
Depozitele la cerere precum CASA permit clienților să schimbe o rată mai mare de dobândă pentru o mai mare lichiditate, oferindu-le acces imediat la fondurile lor. Cu toate acestea, din cauza incertitudinii cu privire la momentul în care un deponent va retrage fonduri, fondurile CASA nu ar trebui utilizate de către o bancă pentru finanțarea pe termen lung.
Cheie de luat cu cheie
- Conturile curente de economii de conturi (CASA) sunt un tip de cont de depozit non-termic. CASA are o rată a dobânzii mai mică decât depozitele la termen, cum ar fi un certificat de depozit și este, prin urmare, o sursă mai ieftină de fonduri pentru instituția financiară. combină avantajele atât ale unui cont de verificare, cât și ale unui cont de economii și este un indiciu al unei piețe competitive în care băncile trebuie să ofere produse noi pentru a câștiga peste clienți.
Cont curent vs. Cont de economii
După cum sa menționat mai sus, porțiunea de cont curent a CASA nu câștigă niciun interes. În general, nu există limite la depozite sau retrageri. Porțiunea contului de economii nu are nicio restricție cu privire la numărul de depozite pe care un titular de cont le poate face. Cu toate acestea, de obicei are restricții cu privire la numărul de retrageri pe care le poate face o persoană. Acest lucru este instituit pentru a încuraja să dețină deținătorii de conturi. Numărul maxim de retrageri permise variază în funcție de instituție.
Rata contului de economii a contului curent
Procentul depozitelor bancare totale care se află într-un CASA este o măsură importantă pentru a determina rentabilitatea unei bănci. Raportul CASA indică cât din depozitele totale ale unei bănci sunt atât în conturile curente, cât și în cele de economii. Raportul poate fi calculat folosind următoarea formulă:
Rata CASA = Depuneri CASA ÷ Depozite totale
Un raport mai mare înseamnă că o parte mai mare din depozitele unei bănci sunt în conturile curente și de economii, în loc de conturile de depozit la termen. Acest lucru este benefic pentru o bancă, deoarece primește bani cu un cost mai mic. Prin urmare, raportul CASA este un indicator al cheltuielilor pentru strângerea de fonduri și, prin urmare, este o reflectare a profitabilității băncii sau a probabilității de a genera profit.
consideratii speciale
Existența CASA poate fi văzută ca un produs al piețelor mai ales competitive sau saturate, în care companiile de servicii financiare trebuie să creeze un flux constant de produse și caracteristici noi care să le diferențieze între diferiți furnizori. După cum este, foarte puțini sunt de acord că orice piață are o bancă cea mai bună. La nivel global, o mare parte dintre indivizi consideră că toate băncile și instituțiile financiare sunt aproximativ aceleași.
